你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢量暴增，問得最多的就是："友邦、安盛、保誠、宏利，到底選哪個？"

說實話，這個問題問錯了。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

2025年銀行存款利率第七次下調，1年定期跌破1%，很多人慌了，急著把錢轉到港險里。

但是我見過太多人，買完就后悔。

不是產品不好，是買錯了場景。

買保險不是買產品，是買解決方案。

你是打算放30年不動，還是每年取錢當被動收入？是給孩子存教育金，還是5年后就要用？

先想清楚錢怎么用，再選產品。不同場景，最優解完全不同。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你的錢打算放20年以上不動，純粹追求復利增長，那我們來看數據。

5年繳費、不提取的情況下：

• 宏利宏摯傳承：第10年復利4.29%，第20年6%，前期最猛
• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%
• 友邦環宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%

看起來宏利前期最強？別被收益數字迷惑。

宏利第47年才能觸頂6.5%，比其他產品晚了近20年。而安盛和友邦，第30年就能穩定在6.5%。

綜合來看，不提取場景下，安盛盛利2最均衡，友邦環宇盈活緊隨其后。

場景二：定期提取當被動收入

如果你買儲蓄險是為了養老、補充現金流，每年要取錢出來用，那選擇邏輯完全不同。

用常見的566提取方式（5年繳、第6年起每年取保費的6%）來對比：

• 安盛盛利2：提取到第26年，預期收益就能做到**6.5%**復利
• 友邦環宇盈活：最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 宏利宏摯傳承：要到第78年才能做到6.5%

更狠的是，安盛盛利2還支持557提取（每年取7%），第23年就能觸頂6.5%。

取得更早，取得更多，收益反而更快封頂，簡直無敵。

提取場景下，安盛盛利2斷層領先，沒有之一。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

如果你的錢5-10年內就要用，比如孩子馬上要出國、或者有明確的大額支出計劃，那前期收益就很重要了。

宏利宏摯傳承在第10年就能做到**4.29%**復利，第20年6%，是四款產品中前期最強的。

但如果你的錢要放更久，宏利就不合適了——后勁不足，第47年才能觸頂。

明確短期理財可選宏利，其他情況不推薦。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

上面說的都是"預期收益"，但預期≠實際。

分紅險的收益能不能兌現，要看分紅實現率。

這才是真正的風險所在。

2025年最新數據：

• 友邦：63款產品，平均分紅實現率93%，超9成產品高于70%
• 安盛：35款產品，平均分紅實現率95%，近8成產品高于70%
• 保誠：最高1044%，最低只有3%，波動極端
• 宏利：49款產品，平均82%，最低20%，最高133%

買保險不是賭運氣。保誠最高**1044%**看著誘人。

但萬一你買的產品是**3%**那檔呢？

友邦分紅最穩，安盛緊隨其后。保誠波動太大，不推薦。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益和分紅，功能也值得關注。

友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人，功能最全面。其他三款或多或少有短板。

安盛盛利2唯一的缺點是保證收益較低，最高只有**0.23%**左右，比其他產品低了一半。但如果你看重的是綜合收益而非保底，這個缺點可以接受。

對號入座：你屬于哪種場景？

說了這么多，幫你總結一下：

• 長期持有不提取 → 安盛盛利2（最均衡）或友邦環宇盈活（分紅最穩）
• 定期提取當被動收入 → 安盛盛利2（斷層領先）
• 短期理財5-10年 → 宏利宏摯傳承（前期最強）
• 極度看重穩定性 → 友邦環宇盈活（閉眼選）
• 不推薦 → 保誠信守明天（分紅波動太大）

適合你的才是最好的。如果非要選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。