說實(shí)話，乳腺結(jié)節(jié)3級想買青云衛(wèi)6號，你問我能不能標(biāo)體承保，我只能跟你說，別做夢了。我干了十幾年精算，跟保險(xiǎn)公司打了半輩子交道，這種事兒太清楚了。你猜怎么著？大多數(shù)公司看到3級結(jié)節(jié)，要么直接拒保，要么就是“除外責(zé)任”，也就是以后乳腺相關(guān)的癌啊病啊，人家不賠。青云衛(wèi)6號是招商仁和人壽的，這家公司算老牌，風(fēng)控一向嚴(yán)，你想讓它標(biāo)體，基本沒戲。但我話又不能說死，因?yàn)橛幸环N情況，如果你這個(gè)結(jié)節(jié)是最近才發(fā)現(xiàn)的，而且B超報(bào)告特別漂亮，邊界清晰、形態(tài)規(guī)則、沒有血流信號，那走智能核保，倒是有可能給你個(gè)“除外承保”的結(jié)果，這已經(jīng)是最好的結(jié)局了。你懂我意思吧？就是別的器官該賠賠，乳腺這塊兒，你自個(gè)兒承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然我這話可能得罪人，但干我們這行的都明白，重疾險(xiǎn)就是跟癌癥賽跑，乳腺結(jié)節(jié)3級，醫(yī)學(xué)上惡性概率不到2%，但保險(xiǎn)公司不敢賭。青云衛(wèi)6號這款產(chǎn)品，說實(shí)話，保障是真的猛。你看到那個(gè)圖了吧，重疾額外賠100%，少兒特疾賠220%，白血病還能再賠100%保額，還有那個(gè)骨髓移植醫(yī)療津貼，按月給錢，這些設(shè)計(jì)很聰明。它把高發(fā)的白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤這些少兒癌種的賠付堆到極高，杠桿拉滿。你按50萬保額交20年算，如果孩子真得了白血病，一次性就能拿220萬加上移植的50萬，再加上津貼，這數(shù)字相當(dāng)可觀。但前提是，你得先過了核保這關(guān)，乳腺結(jié)節(jié)3級，核保就是第一道鐵門檻。我跟你講，青云衛(wèi)6號最讓我這種老油條看得上的，不是這些花里胡哨的額外賠，而是它的“惡性腫瘤多次賠”和“重疾多次賠”聯(lián)動設(shè)計(jì)。你看它那個(gè)條款，首次重疾不是癌，間隔180天就能賠癌癥；首次是癌，間隔3年再賠。而且，重疾多次賠是遞增的，130%、150%、170%。我跟你說，普通家長根本想不到，如果孩子不是因?yàn)榘┌Y理賠，而是因?yàn)閲?yán)重車禍或者燒傷，那拿完第一次重疾賠的錢，后面還能再賠癌癥，而且間隔期才180天。這設(shè)計(jì)，說實(shí)話，在少兒重疾險(xiǎn)里是頭一檔。但所有這些，都得建立在你能正常投保的基礎(chǔ)上，你說你一個(gè)乳腺結(jié)節(jié)3級，連門都進(jìn)不去，還談什么保障？

核心結(jié)論：青云衛(wèi)6號對于乳腺結(jié)節(jié)3級，大概率是除外承保。如果你能提供近半年的復(fù)查報(bào)告，顯示結(jié)節(jié)穩(wěn)定且無不良特征，可以嘗試智能核保，爭取到“除外”結(jié)果。千萬別直接走人工核保，那基本就是拒保記錄，以后買其他保險(xiǎn)都麻煩。

你想想，一個(gè)3級結(jié)節(jié)，醫(yī)生都說沒事，定期復(fù)查就行，你心里肯定不服氣。但保險(xiǎn)公司算的是大數(shù)據(jù)，100個(gè)3級結(jié)節(jié)的人里，未來五年有3個(gè)會變癌，保險(xiǎn)公司就不敢賭。所以，我給你的建議是，別死磕青云衛(wèi)6號。如果你實(shí)在想給孩子買，又顧忌這個(gè)結(jié)節(jié)，那你可以考慮換個(gè)思路，先買一些對乳腺結(jié)節(jié)核保寬松的產(chǎn)品，比如有些公司對2-3級結(jié)節(jié)，只要分級明確，可以直接“除外”。或者，你等孩子身體條件好，結(jié)節(jié)消了，再買青云衛(wèi)6號也不遲。但如果你現(xiàn)在就想要這個(gè)保障，那只能接受“除外”。前面我說要買別的，但我再想一想，其實(shí)有更巧的辦法。你可以在投保青云衛(wèi)6號時(shí)，不告知這個(gè)結(jié)節(jié)，但這么做風(fēng)險(xiǎn)極高。因?yàn)榈却?80天，如果等待期內(nèi)查出乳腺問題，保險(xiǎn)公司直接解除合同，保費(fèi)都不退。而如果過了等待期，但未來理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查出你投保前有結(jié)節(jié)未告知，那直接拒賠，連保費(fèi)都不退。所以，別干這種傻事。我手頭有一份關(guān)于少兒重疾險(xiǎn)核保的清單，里面詳細(xì)寫了哪些結(jié)節(jié)可以投保，哪些不行，還有各種核保技巧。你要的話，我發(fā)你，這種話不適合公開說太多，你懂的。