最終，只有19款藥被納入了這個目錄。我整理了一下，名單如下：

身邊有朋友看到這個結果，覺得有點失望：“也就19種藥，普通人能用上多少啊？”

我直接懟回去了：別看它數(shù)量少，但它含金量高??！

現(xiàn)在醫(yī)藥市場里，最貴的那批“天價藥”，很多都包含進去了。就說那個120萬的“新型抗癌針”Car-T，它得針對癌癥患者“私人定制”，沒法量產(chǎn)，沒法大降價，連續(xù)5年醫(yī)保談判都失敗。而今年有了《商保創(chuàng)新藥目錄》，5款Car-T報名后，各地2026版惠民保很快納入了，百萬醫(yī)療險也有保司計劃升級產(chǎn)品，納入這些新藥。

想想醫(yī)保談判剛開始時，第一批也就納入了36款新藥進去，而現(xiàn)在，已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)累計進了949種新藥。按醫(yī)保目錄一年一調的頻率來看，以后《商保創(chuàng)新藥目錄》也一樣，會每年更新，把更多好藥、新藥、天價藥納入進去。

其實，這事兒也是醫(yī)保局釋放的一種信號：未來大趨勢，必然是「醫(yī)保+商保」共同支付醫(yī)藥費。還沒配置商業(yè)保險的朋友，真的可以認真考慮一下，把商保規(guī)劃提上日程了。多一份保障，未來就多一份主動權。

一、醫(yī)保+商保目錄發(fā)布后，對普通人有啥影響？

《商保創(chuàng)新藥目錄》對普通人看病就醫(yī)的影響，簡單來說就幾點：

1、目錄里的藥，院內能開到，不用外購

也就是說，甭管你手里的百萬醫(yī)療險，有沒有“一般外購藥保障”，都不擔心報銷不了。

舉個例子：目錄里2萬多一支的進口藥埃納妥單抗，今年才在國內獲批上市，很多百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的特藥清單里都沒有。如果是外購，可能報不了。但如果是院內用藥，就可以直接通過住院費來報銷。當然，具體理賠結論，還要看遞交的資料，以保司最終審核為準。

2、目錄里的藥，不受醫(yī)保控費（DRG）的限制，醫(yī)生能放心開

《商保創(chuàng)新藥目錄》里的藥，享受“三除外”待遇：

• 看病超過“打包價”，醫(yī)院要扣錢，但用了該目錄里的藥可除外
• 其他藥要求優(yōu)先用集采的，該目錄里的藥可除外
• 不受醫(yī)保自費率的限制，醫(yī)生開藥無負擔

醫(yī)生不會被束手束腳，選擇權更多了，但這個“優(yōu)惠”可能僅針對有商保的人。

我有個朋友“老王”，去年確診了多發(fā)性骨髓瘤，醫(yī)生想給他用埃納妥單抗，但醫(yī)院說這個藥沒進醫(yī)保，屬于自費藥，而且醫(yī)院有藥占比考核，開這個藥會影響科室績效。老王只能自己去院外藥房買，2萬多一支，全自費?，F(xiàn)在好了，這個藥進了《商保創(chuàng)新藥目錄》，老王如果買了包含這個目錄的醫(yī)療險，醫(yī)生就能在院內直接開，還能走商保報銷。

3、數(shù)據(jù)共享后，患者保險理賠不用跑，出院就“立結”

不過，目前數(shù)據(jù)共享還在試點階段。比如上海試點的“一碼通賠”，醫(yī)院跟保險公司共享數(shù)據(jù)，個人無需上傳病歷、發(fā)票等資料就能獲賠。上海試點理賠周期，已從7日縮短到30分鐘，北京試點甚至能直接“一站式直賠”，出院即獲賠。

二、官方打破信息差，醫(yī)療險會漲價嗎？

醫(yī)保+商保數(shù)據(jù)共享后，好處還有很多：之前，保險公司不知道每年新藥里，啥藥用得多、納入啥藥最劃算；現(xiàn)在，醫(yī)保局給“劃重點”了，目錄里的藥推薦納入，還共享患者用藥情況的數(shù)據(jù)。保險公司拿到數(shù)據(jù)精算后，敢納入新藥、好藥了，醫(yī)療險產(chǎn)品也會有變化：

1、惠民保：升級了，也漲價了

最近各地新上的2026版惠民保，大部分都擴展了特藥清單，把該目錄里的天價藥都收進去了。部分地區(qū)是“加量不加價”的，保費不變，保額和特藥清單內的藥品都變多了。但也有地區(qū)的惠民保，分了版本：基礎版一個價，升級版另一個價，相當于是漲價了。

2、百萬醫(yī)療險：特藥多了，舊保單升級會更方便

我們采訪了知名保司健康險開發(fā)的專家，得到的信息是：百萬醫(yī)療險不會單獨為了《商保創(chuàng)新藥目錄》做升級，要升級就是保障全面升級。比如：特藥變多、門診保障加強、保額增加、增加醫(yī)院特需部的保障等，價格也會變貴。但《商保創(chuàng)新藥目錄》出來后，天價藥降價，保險公司的賠付成本可能降低，又能把價格往回拉一點。

那升級版新產(chǎn)品出來后，要不要換呢？如果健康狀況允許，且新產(chǎn)品保障更好，就換；如果買不了新的，手里能保證續(xù)保的舊保單，依然很有價值。我們這次采訪的開發(fā)健康險的專家還提到：未來的百萬醫(yī)療險，在保證續(xù)保期內就能升級，升級后也不影響續(xù)保。真挺讓人期待的。

3、中高端醫(yī)療險：真·高端產(chǎn)品不會受影響

優(yōu)秀的中高端醫(yī)療險產(chǎn)品，基本不會受到《商保創(chuàng)新藥目錄》的影響。因為它可能根本沒有特藥清單的限制！比如MSH欣享人生2025，特藥不限清單，只限保司認可的醫(yī)院。甚至境內未上市的新藥，符合條件它也能保。但買的時候一定要注意，什么產(chǎn)品才算是中高端醫(yī)療，業(yè)內并沒有一個規(guī)范的標準，一定要看具體產(chǎn)品保障和測評。

我們也整理了不同醫(yī)療險保障的差異點，和受當前醫(yī)改控費（DRG）的影響程度：

4、重疾險：有產(chǎn)品推出了特藥創(chuàng)新保障

今年新出的超級瑪麗15號，就有市場首創(chuàng)保障——“癌癥特藥治療保險金”。確診癌癥后，進行癌癥特定治療（如白血病移植手術、腹腔鏡手術等）+服用癌癥特藥（靶向藥或免疫治療藥，不限清單），多賠50%保額。還有即將上線的熱門少兒重疾險產(chǎn)品，新增了白血病特藥清單，25歲前能100%報銷，相當于把治白血病的藥費也給兜底了。

5、帶病體保險：將迎來大爆發(fā)

其實，這個趨勢現(xiàn)在已經(jīng)開始了。像惠民保、防癌醫(yī)療險等，就可以帶病投保。這兩年，免健告百萬醫(yī)療險也出了很多，最長能保證續(xù)保10年。醫(yī)保局、藥企和保司共享數(shù)據(jù)后，保司也能通過精算，設計出針對特定疾病患者的健康險產(chǎn)品。比如糖尿病并發(fā)癥險、抑郁癥保險等。醫(yī)保局司長也強調過：“要實現(xiàn)從保健康人到向保人健康的方向去轉變”。因為結節(jié)、胃潰瘍等小毛病，不好買普通醫(yī)療險的人，以后可選擇的產(chǎn)品也會越來越多。

三、寫在最后

說白了，醫(yī)改這盤大棋下到這一步，已經(jīng)明牌了：商保不再是補充，而是會成為重要的支付方。

《商保創(chuàng)新藥目錄》只是個開始，未來看病買藥的邏輯，會徹底改變，跟著醫(yī)改政策走不會錯。最好的藥、最前沿的療法，將不再只是少數(shù)人的特權，而有機會通過“醫(yī)保+商?！?，惠及更多人。

咱們現(xiàn)在提前配齊保險，不就是圖將來萬一要用好藥時，能有這份掏錢不眨眼的底氣嗎？這份安全感，值得我們早點準備。

避坑指南：

• 別只看目錄數(shù)量，要看含金量。19種藥，個個都是“王炸”。
• 買醫(yī)療險時，優(yōu)先選特藥清單包含《商保創(chuàng)新藥目錄》的產(chǎn)品。
• 中高端醫(yī)療險雖然貴，但不受DRG限制，特藥不限清單，是真正的“就醫(yī)自由”。
• 舊保單別輕易退，保證續(xù)保的保單依然有價值。