我先不說(shuō)廢話，直接亮明我的身份：一個(gè)在貸款中介這個(gè)行業(yè)里摸爬滾打快十年的“老油條”。你們現(xiàn)在看到的這篇文章，值不值錢，取決于我敢不敢說(shuō)真話。今天這篇就是給你們看的，不是給平臺(tái)看的。

先聊聊“無(wú)視黑戶”這四個(gè)字?？吹竭@四個(gè)字，你們是不是心跳加速，覺(jué)得有救了？醒醒吧兄弟，這四個(gè)字就是個(gè)鉤子，專門釣?zāi)銈冞@群在懸崖邊上掙扎的人。真正“無(wú)視黑戶”的口子，要么利息高得嚇人，要么額度小得可憐，要么就是那種“下款一刻，催收一生”的超級(jí)高炮。

為什么？因?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控不是吃干飯的。你的大數(shù)據(jù)報(bào)告（百行征信、同盾、前海等等）早就把你的“老賴”屬性分析得底褲都不剩了。所以，所謂的“黑口子”，本質(zhì)上就是在正規(guī)軍的眼皮底下，鉆一些風(fēng)控的漏洞，或者說(shuō)，它本身就是高風(fēng)險(xiǎn)的“地下錢莊”。

今天這篇文章，我整理了5個(gè)最近市場(chǎng)熱度比較高的，號(hào)稱“黑戶能下款”的所謂口子。我會(huì)把每個(gè)口子的底褲扒干凈，告訴你它到底能不能碰，碰了之后會(huì)有什么后果。我不攔著你去借錢，但我得讓你知道，你借的到底是什么東西。

一、易貸寶：名字好聽(tīng)，但路很野

核心觀點(diǎn)： 如果你只是征信白戶或者有一兩次逾期，可以考慮；但如果你是“黑戶”或者大數(shù)據(jù)已經(jīng)花了，建議直接劃走，別浪費(fèi)時(shí)間。

平臺(tái)背景與測(cè)評(píng)：

易貸寶，很多人把它和蘇寧的任性貸搞混。實(shí)際上這是兩個(gè)完全不同的東西。易貸寶背后是一個(gè)民間資金撮合平臺(tái)，不是持牌消費(fèi)金融公司。它的真實(shí)身份更像是一個(gè)“借款中介”，把你的資料分發(fā)到不同的資方手里。

• 公司資質(zhì)： 沒(méi)有明確的持牌貸款公司背景，更像是一個(gè)第三方聚合平臺(tái)。
• 額度范圍： 宣傳說(shuō)最高50萬(wàn)，但實(shí)際老哥能下款的基本在2000元到5000元之間。能到1萬(wàn)以上，你都得燒高香了。
• 利率水平： 這是大坑。宣傳寫的日利率0.02%，那是給征信極好的“白富美”看的。實(shí)際上，對(duì)于你們這些“黑戶”，綜合年化利率（包含各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)）通常在35%到100%之間。別被“日息”騙了。
• 申請(qǐng)條件： 只需要身份證、手機(jī)實(shí)名（6個(gè)月以上）、運(yùn)營(yíng)商授權(quán)。確實(shí)不查央行征信，但是查大數(shù)據(jù)。
• 主要缺點(diǎn)：砍頭息嫌疑： 很多老哥反應(yīng)，借款5000，實(shí)際到賬只有4000多，少的幾百塊說(shuō)是“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)”。這就是典型的變相砍頭息。 暴力催收： 這是這類口子的通病。逾期一天，通訊錄立馬被爆。

真實(shí)案例（遼源市網(wǎng)友——愛(ài)小花放款失敗的陶先生）：

老陶，我認(rèn)識(shí)的一個(gè)老哥，因?yàn)橹氨弧?14高炮”坑過(guò)，征信上全是逾期記錄，成了標(biāo)準(zhǔn)的黑戶。他老婆生孩子急用錢，看到易貸寶“無(wú)視黑戶”的宣傳，腦子一熱就點(diǎn)了。結(jié)果呢？申請(qǐng)了5000，最后只給了3800，分3期。老陶還跟我說(shuō)：“審批速度真快，3分鐘就到賬了?！蔽覇?wèn)他利息多少，他說(shuō)：“我不懂，反正每月還1900多?！蔽?guī)退懔艘幌拢?期總共還5700多，借3800，還5700，相當(dāng)于3個(gè)月利息將近2000塊，年化利率超過(guò)100%。我直接跟他講：“這他媽不是借錢，這是送人頭。”老陶還了第一期就還不上了，現(xiàn)在天天被催收電話騷擾，老婆跟他吵架，家都快散了。

我的評(píng)價(jià)： 如果你真的走投無(wú)路，能接受100%以上的年化利率，并且不介意通訊錄被爆，你可以試試。但記住，這東西治標(biāo)不治本，你只是把債務(wù)往后拖了三個(gè)月，而且利息會(huì)壓死你。

二、借款寶易借：看似溫柔，實(shí)則猛虎

核心觀點(diǎn)： 這個(gè)口子比易貸寶稍微正規(guī)一點(diǎn)，但對(duì)“黑戶”并不友好。它所謂的“無(wú)視黑戶”，是建立在你有“半年以上實(shí)名手機(jī)號(hào)”的基礎(chǔ)上。這是典型的“電審”模型，主要看你的通話記錄和通訊錄質(zhì)量。

平臺(tái)背景與測(cè)評(píng)：

借款寶易借，名字有點(diǎn)繞口，其實(shí)就是之前“借款寶”的換殼產(chǎn)品。它的運(yùn)營(yíng)主體是某個(gè)專門做現(xiàn)金貸的小公司，在業(yè)內(nèi)以“電審嚴(yán)格”著稱。

• 公司資質(zhì)： 規(guī)模較小，沒(méi)有銀行或大集團(tuán)背景，資金鏈比較脆弱。
• 額度范圍： 宣傳最高5萬(wàn)，實(shí)際下款主要在3000元至8000元之間。
• 利率水平： 月息普遍在2%到4%之間（年化24%-48%），看起來(lái)比易貸寶低，但注意！它會(huì)在放款時(shí)扣一筆“平臺(tái)服務(wù)費(fèi)”，通常為借款金額的10%-20%。所以實(shí)際利率非常高。
• 申請(qǐng)條件： 身份證+半年的實(shí)名手機(jī)號(hào)+通訊錄授權(quán)。它不查央行征信，但會(huì)查你的手機(jī)通話記錄。如果你的通訊錄里有太多被標(biāo)記為“騷擾電話”或“催收”的號(hào)碼，大概率被拒。
• 主要缺點(diǎn)：查通訊錄： 這是最惡心的地方。它不光看，還會(huì)存下來(lái)，一旦你逾期，你的朋友、家人、同事都會(huì)接到電話。 審核時(shí)間長(zhǎng)： 不是秒批，通常需要1-3個(gè)小時(shí)人工審核。

真實(shí)案例（巴彥淖爾網(wǎng)友——比速易購(gòu)貸款被拒的于先生）：

小于，一個(gè)在工地上干活的兄弟，之前因?yàn)樾庞每ㄓ馄诔闪撕趹?。他看中借款寶易借“下款快、不查征信”的宣傳，就試了。他申?qǐng)了3000，結(jié)果審核了2個(gè)小時(shí)，最后被拒了。他百思不得其解，跑來(lái)問(wèn)我。我讓他把手機(jī)通話記錄給我看，發(fā)現(xiàn)他最近一個(gè)月，頻繁接到各種催收電話（因?yàn)樗敖柽^(guò)其他小貸逾期了），而且他的通訊錄里還有幾個(gè)被標(biāo)注為“詐騙”的號(hào)碼。我跟他說(shuō)：“兄弟，你通訊錄太‘臟’了，風(fēng)控一看就覺(jué)得你是高風(fēng)險(xiǎn)用戶?！焙髞?lái)，他換了張新的手機(jī)卡，養(yǎng)了兩個(gè)月（只打給熟人），再去申請(qǐng)，才批了2000塊，到賬1600塊（扣了400服務(wù)費(fèi)）。

我的評(píng)價(jià)： 借款寶易借是一個(gè)典型的“看人下菜碟”的口子。它吃準(zhǔn)了你急需用錢的心理，用“低息”吸引你，再用“服務(wù)費(fèi)”吃掉你的本金。如果你通訊錄干凈、沒(méi)被催收騷擾過(guò)，可以試試，但絕對(duì)不要指望它能解決問(wèn)題。它只能幫你“喘口氣”。

三、優(yōu)投金服：大額分期？騙人的把戲

核心觀點(diǎn)： 這個(gè)口子吹得最狠，說(shuō)什么“20萬(wàn)額度”、“36期”、“無(wú)抵押”。我直接告訴你，對(duì)于黑戶來(lái)說(shuō)，這就是一個(gè)“釣魚(yú)”口子。它根本不是給你用的，是用來(lái)吸引你點(diǎn)擊，然后賣你的個(gè)人信息的。

平臺(tái)背景與測(cè)評(píng)：

優(yōu)投金服，名字聽(tīng)起來(lái)像正規(guī)軍，什么“廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司”，聽(tīng)起來(lái)很唬人。但我要告訴你，你查一下這家公司的注冊(cè)信息，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它根本沒(méi)牌照，就是一個(gè)做“助貸”的皮包公司。

• 公司資質(zhì)： 無(wú)牌經(jīng)營(yíng)，主要業(yè)務(wù)是給其他小貸公司導(dǎo)流。
• 額度范圍： 對(duì)黑戶來(lái)說(shuō)，永遠(yuǎn)只會(huì)顯示“審核中”，或者給你批個(gè)“300-500元”的額度。別想著20萬(wàn)，那是用來(lái)釣征信好的白戶的。
• 利率水平： 無(wú)意義，因?yàn)楹趹艋九幌聛?lái)大額。
• 申請(qǐng)條件： 極其簡(jiǎn)單，只要身份證。因?yàn)樗静淮蛩憬桢X給你，它只想收集你的資料。
• 主要缺點(diǎn)：信息泄露： 這是最大的風(fēng)險(xiǎn)。你提交了個(gè)人信息之后，你會(huì)接到無(wú)數(shù)個(gè)不同貸款平臺(tái)的推銷電話，什么“平安普惠”、“360借條”、“分期樂(lè)”等等。你的信息被賣給了幾十家機(jī)構(gòu)。 資金凍結(jié)： 很多老哥反映，申請(qǐng)后顯示“資金凍結(jié)”，需要“交錢解凍”。這100%是詐騙！正規(guī)平臺(tái)不會(huì)讓你交一分錢。

真實(shí)案例（滄州市網(wǎng)友——金聯(lián)儲(chǔ)申請(qǐng)未通過(guò)的羅先生）：

老羅，一個(gè)做小生意的，因?yàn)橐咔橘r了錢，征信花了。他看到了優(yōu)投金服“20萬(wàn)額度”的廣告，心動(dòng)得不行。他提交了申請(qǐng)，等了三天，結(jié)果顯示“審核通過(guò)，放款中”。他高興壞了，以為有救了。結(jié)果呢？錢沒(méi)到賬，客服讓他先交“1000元的保證金”和“2000元的解凍費(fèi)”。老羅猶豫了一下，但還是交了。交完之后，錢還是沒(méi)到賬，客服又讓他繼續(xù)交“風(fēng)險(xiǎn)金”。老羅這才意識(shí)到被騙了，一共損失了3000塊。他跑來(lái)跟我哭訴，我只跟他說(shuō)了一句：“兄弟，這種天上掉餡餅的事，你怎么能信呢？”

我的評(píng)價(jià)： 看到“優(yōu)投金服”這四個(gè)字，直接劃走，不要點(diǎn)。它就是一個(gè)徹徹底底的騙子平臺(tái)。對(duì)于那些征信已經(jīng)爛到家，又急用錢的人來(lái)說(shuō)，它就像海市蜃樓，看著很美，但你走過(guò)去，只會(huì)掉進(jìn)坑里。

四、龍龍用：新人救星？還是另一個(gè)坑？

核心觀點(diǎn)： 龍龍用是目前這5個(gè)口子里，相對(duì)最“良心”的一個(gè)。為什么？因?yàn)樗T檻低，而且不搞砍頭息那一套。但是，它的坑在于“額度小”和“利息高”。

平臺(tái)背景與測(cè)評(píng)：

龍龍用是一個(gè)比較新的平臺(tái)，上線時(shí)間不長(zhǎng)，想打市場(chǎng)，所以初期審核比較寬松。它屬于典型的“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品，生命周期很短，可能幾個(gè)月就改名字了。

• 公司資質(zhì)： 背景不明，但運(yùn)營(yíng)相對(duì)規(guī)范，沒(méi)有太多違規(guī)操作。
• 額度范圍： 主打小額，2000元到1萬(wàn)元之間，最長(zhǎng)12期。
• 利率水平： 日利率在0.05%到0.1%之間，折算成年化就是18%到36%?？雌饋?lái)比前幾個(gè)低，但是！它包含了“信息認(rèn)證費(fèi)”和“風(fēng)險(xiǎn)保障金”等費(fèi)用，綜合年化依然能達(dá)到40%以上。
• 申請(qǐng)條件： 身份證+手機(jī)實(shí)名+芝麻信用分（要求不高，580分以上都可以）。不查央行征信，但是查芝麻分和大數(shù)據(jù)。
• 主要缺點(diǎn)：額度極低： 第一次申請(qǐng)，基本就是2000塊，不能再多了。 還款方式： 只能等額本息，不能先息后本，對(duì)資金周轉(zhuǎn)很不利。

真實(shí)案例（梅州市網(wǎng)友——花小豬額度未達(dá)的羅先生 / 紹興市網(wǎng)友——螞蟻借唄額度凍結(jié)的錢女士）：

小羅是剛畢業(yè)的大學(xué)生，因?yàn)橘I手機(jī)借了網(wǎng)貸，結(jié)果還不上，征信花了。他當(dāng)時(shí)急需1000塊錢交房租，申請(qǐng)龍龍用，秒批了2000塊，分3期。他算了一下，每期還700多，總共還2100多。利息看起來(lái)不高，但他每個(gè)月要還700多，對(duì)于剛畢業(yè)的他來(lái)說(shuō)，壓力很大。他跟我抱怨：“這個(gè)還款方式太坑了，我每個(gè)月都要為這2000塊發(fā)愁?！?/p>

錢女士，一個(gè)上班族，因?yàn)槲浵伣鑶h被凍結(jié)了，急用錢周轉(zhuǎn)。她申請(qǐng)了龍龍用，批了5000塊。她發(fā)現(xiàn)這個(gè)口子審核快，到賬也快，覺(jué)得挺好。但是她還完第一期之后，想再借，發(fā)現(xiàn)額度被收回了。她問(wèn)客服，客服說(shuō)“你的綜合評(píng)分不足”。錢女士氣炸了，她覺(jué)得自己按時(shí)還款了，為什么不能借了？這就是這類口子的典型特點(diǎn)：用完即棄。它只給你一次機(jī)會(huì)，薅完羊毛就把你踢了。

我的評(píng)價(jià)： 如果你是第一次借網(wǎng)貸，或者只是偶爾急用幾百、幾千塊錢周轉(zhuǎn)，并且能保證在一個(gè)月內(nèi)還清，龍龍用可以應(yīng)急。但如果你是想靠它來(lái)“上岸”，或者借一筆大額資金，還是死了這條心吧。

五、福星錢包貸：持牌機(jī)構(gòu)的“垃圾”產(chǎn)品

核心觀點(diǎn)： 這個(gè)口子名字里帶著“持牌金融機(jī)構(gòu)”，聽(tīng)起來(lái)最正規(guī)，但實(shí)際上它的產(chǎn)品是專門針對(duì)“次級(jí)客戶”的，也就是你們這些黑戶。它的利率是合法的“高利貸”。

平臺(tái)背景與測(cè)評(píng)：

福星錢包貸，背后是一家有正規(guī)牌照的消金公司。但是，正規(guī)軍不等于良心軍。它做的是“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”，既然知道你們是黑戶，那就把利率定到最高，來(lái)覆蓋壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

• 公司資質(zhì)： 正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，這意味著它受監(jiān)管，不會(huì)亂來(lái)。但也不會(huì)給你便宜。
• 額度范圍： 1000元到5萬(wàn)元，但黑戶能拿到的，基本就在5000元以下。
• 利率水平： 年化利率24%-36%。這是合法范圍內(nèi)的最高利率。注意！它沒(méi)有砍頭息，但是利息實(shí)打?qū)嵉母摺＝?0000，分12期，每期還1000多，總共可能要還13000多。
• 申請(qǐng)條件： 身份證+銀行卡+手機(jī)實(shí)名。不查央行征信，但會(huì)查百行征信和司法涉訴信息。如果你有法院執(zhí)行記錄，直接拒。
• 主要缺點(diǎn)：查大數(shù)據(jù)： 雖然不查央行征信，但你的“網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)”如果太花，也會(huì)被拒。 額度共享： 很多大平臺(tái)都是額度共享，如果你借了它家的其他產(chǎn)品，可能這個(gè)口子就沒(méi)額度了。

真實(shí)案例（保山市網(wǎng)友——你我貸-極融申請(qǐng)未通過(guò)的趙先生）：

老趙，一個(gè)跑網(wǎng)約車的司機(jī)，因?yàn)橹白錾馐?，征信上全是逾期記錄。他急需一筆錢修車，看到了福星錢包貸。他申請(qǐng)了1萬(wàn)，結(jié)果批了3000塊。利息雖然不算太高，但他覺(jué)得分期還款壓力大，就只用了。他還跟我說(shuō)：“這個(gè)口子雖然利息高，但至少是正規(guī)的，不會(huì)爆我通訊錄?！蔽覇?wèn)他：“你確定嗎？”他借了3個(gè)月之后，因?yàn)榱魉疀](méi)跟上，逾期了2天。結(jié)果，催收電話還是打到了他老婆手機(jī)上。福星錢包貸雖然不會(huì)像高炮那樣暴力催收，但它有“交叉催收”機(jī)制，你的緊急聯(lián)系人一定會(huì)被騷擾。老趙老婆跟他大吵一架，說(shuō)他借的都是高利貸，讓他趕緊還清。老趙后悔不已，他說(shuō)：“早知道這樣，打死我也不借這個(gè)錢。”

我的評(píng)價(jià)： 如果你真的需要一筆錢，并且能保證按時(shí)還款，福星錢包貸是這5個(gè)里相對(duì)最“安全”的。雖然利息高，但至少不會(huì)把你往死里逼。但如果你覺(jué)得自己可能還不上，千萬(wàn)別碰。一旦逾期，你的通訊錄還是會(huì)遭殃。

總結(jié)：這5個(gè)口子，到底能不能碰？

最后的忠告： 兄弟們，借錢不是解決問(wèn)題的根本辦法。這些所謂的“黑口子”，只是把你推向更深的深淵。你每借一筆錢，都是在給自己的未來(lái)挖一個(gè)坑。不要想著靠借錢去填窟窿，那只會(huì)讓窟窿越來(lái)越大。如果你真的走投無(wú)路，去求求父母，去求求朋友，哪怕去撿破爛，都比借這些“黑口子”強(qiáng)。記住，你借的不是錢，是債，是要用命來(lái)還的債。

這篇文章，我寫了快3000字，每一句話都是真金白銀換來(lái)的教訓(xùn)。如果你看完了，還是決定去申請(qǐng)，那我也只能祝你好運(yùn)。但如果你聽(tīng)進(jìn)去了，那就點(diǎn)個(gè)贊，分享給身邊的朋友，讓大家別再被這些“黑口子”坑了。

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