你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過教育金規劃。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意**「啟航創富（卓越版）」**。

愛它，是因為前20年收益確實能打到全港第一；恨它，是因為用錯了方式，收益會斷崖式下跌。

先想清楚錢是用來干嘛的，再決定要不要入手。

你的錢放哪里？中期理財的困境

最近刷到一條新聞，看得我心里一緊：

2025年全國多省高校學費大漲，公辦高校漲幅10%-30%，民辦院校部分專業年學費突破4.3萬元。

更夸張的是，北京交通大學威海校區的中外合辦專業，學費從5萬直接漲到10.5萬，漲幅110%。

研究生更離譜——復旦經濟學院金融專碩學費已經漲到25.8萬/全程，東華大學金融專碩從8.4萬漲到10.9萬/年。

孩子現在5歲，15年后上大學，4年本科+2年碩士讀下來，沒有50萬打底根本不夠。

問題來了：這筆錢現在該放哪里？

銀行存款？3%都保不住了。股票基金？波動太大，萬一孩子高考那年趕上熊市，哭都來不及。買房？現在誰敢說房子10年后一定漲？

短期理財太短，錢還沒滾起來就到期了；長期保險太長，動輒鎖30年，孩子大學畢業都用不上。

10-20年的中期理財，真的很難找到合適的工具。

直到我研究了這款產品——忠意**「啟航創富（卓越版）」**，專門為中期儲蓄設計，非常適合追求短期高收益、有明確儲蓄計劃的家庭。

一款專為10-20年設計的產品

市面上大部分儲蓄險，都在卷"長期收益"——30年翻多少倍、50年IRR多少。

但說實話，別被長期收益忽悠了。

你真的能等50年嗎？孩子上大學要錢、買房要錢、創業要錢，哪個不是10-20年內的事？

忠意**「啟航創富（卓越版）」的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益**。

支持2年或5年交，保單前25年預期收益市場第一。

這意味著什么？如果你的目標是"孩子15年后上大學"，或者"10年后給孩子攢個購房首付"，這款產品的收益曲線剛好匹配你的需求。

可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

錢放哪里才不虧？放在和你目標周期匹配的地方，才是正解。

收益有多能打？數據說話

光說"前20年收益第一"不夠，我直接拉數據對比。

先看回本速度：

2年交的話，3年就回本，20年翻3.34倍。預期回本時間市場最快，僅需4年，排名第一。

再看IRR（內部收益率）：

• 10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一
• 20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

我把市面上主流的儲蓄險拉了一個對比表，2年繳+現行折扣的情況下：

可以看到，忠意**啟航創富（卓越版）**在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期收益，基本都是第一或前三。

5年繳的表現也很亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

前20年收益可以做到全港第一，這不是我吹的，是數據擺在這里。

如果你的資金就是要在10-20年內用，這款產品的性價比確實高。

優惠疊加：如何把收益最大化？

收益能打是一方面，怎么買更劃算是另一方面。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

5年繳費的話，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

算上保費回贈后，收益會進一步提升：

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到**6.38%**的水平。

所以我更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

舉個例子：同樣存25萬美元，2年繳每年要交12.5萬美元，5年繳每年只要5萬美元。對大部分家庭來說，5年繳的現金流壓力小很多。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

優惠政策隨時可能調整，想入手的話，趁早研究清楚。

使用禁忌：這樣用會虧錢

前面說了這么多優點，現在必須說說這款產品的致命短板。

忠意**「啟航創富（卓越版）」**只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

缺少復歸紅利。

這意味著什么？終期紅利只有在退保（全部或部分退保）或保單終止時才會支付。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

我用經典的"566提領密碼"做了個測算——5年交、年交5萬美元、第6年起每年提取總保費的6%：

可以看到，忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第30年時，萬年青星河尊享II剩余57.8萬美元，而啟航創富只剩33萬美元。

第50年時，差距更大——萬年青剩余146萬美元，啟航創富只剩53萬美元。

長期持有不推薦。 如果你打算短期內就開始領錢，一直領到終身，想用作教育金分期支取、養老金的話，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

還有一點要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對匯率波動敏感，需要提前考慮清楚。

適合的才是最好的，別因為收益高就閉眼入。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

有人可能會問：忠意這家公司靠譜嗎？

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，到現在已經190多年了。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，常年上榜全球九大保險公司。

用一句話形容：大而不能倒的保險公司。

更關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、**所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%**的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證安全性；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

說了這么多，這款產品到底適合誰？

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

核心使用方式：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

具體場景：

教育金規劃：孩子現在5歲，15年后上大學。每年存5萬美元，5年交完，放著不動。等孩子18歲時一次性取出，剛好用于大學+研究生的學費。

購房首付：計劃10年后給孩子攢個購房首付。現在存進去，10年后一次性取出，預期IRR能到**5%**左右，比銀行存款高不少。

家庭財富積累：有一筆閑錢，10-20年內不急著用，但也不想鎖太久。放進去滾一滾，到期取出。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

中期理財有講究，關鍵是找到和你目標周期匹配的產品。

大賀說點心里話

忠意啟航創富（卓越版）是一款特點非常鮮明的產品——前20年收益能打，但不適合頻繁提領。

用對了，它是"中期理財神器"；用錯了，收益會大打折扣。

如果你正在規劃教育金或者中期儲蓄，想知道怎么買更劃算、有沒有更適合你的方案，可以掃碼找我聊聊。