你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多類似的問題："大賀，港險產品這么多，到底買哪個？""XXX和XXX比，誰更值？"

說實話，我理解這種糾結。市面上光是主流儲蓄險就有十幾款，每家保司的宣傳都說自己"收益領先"、"回本最快"——但數據不會騙人，咱們拿表格說話。

我花了整整一周，把市面上13款熱門港險的IRR全拉出來對比了一遍，結果有點意外。

今天這篇，我把產品橫評、合法性、安全性、操作流程全講透，看完你就知道該怎么選了。

2025年港險產品大橫評：誰是收益王？

先上硬菜。

我幫你算過了，下面這張表是2025年主流港險儲蓄產品的核心數據對比：

關鍵看這幾個指標：保證回本時間、預期回本時間、30年IRR、到達6.5%的年限。

先說結論：前20年表現最能打的，是宏利「宏望傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」。

宏利「宏望傳承」10年IRR就能到4.29%，20年沖到6.00%，30年穩定在6.16%。

預期回本只要6年，在一眾產品里屬于"起跑最快"的選手。

忠意「啟航創富（卓越版）」更猛，20年IRR直接干到6.15%，在中期收益這塊幾乎沒有對手。

友邦「環宇盈浩」和「盈御3」走的是穩健路線，保證回本都是18年。

但「環宇盈浩」30年就能到6.5%，而「盈御3」要等到47年。同一家保司，產品差異這么大，別被宣傳忽悠了，得看具體數據。

保誠「信守明天」中規中矩，30年IRR 6.21%。

但升級版就不一樣了——28年就能達到6.5%，比原版快了整整25年。

安盛「盛利II」有個小問題：保證回本要25年，比其他產品長了7-12年。

不過它的優勢是30年就能到6.5%，長期收益確實能打。

說到這里，你可能會問：國內銀行存款利率都降到什么程度了？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期才1.30%。

活期存款利率更離譜——0.05%，存10萬塊一年利息50塊，還不夠吃頓飯。

銀行理財也好不到哪去，2025年上半年平均年化收益率只有2.12%。

對比一下：港險30年IRR可以到6.5%，是銀行定存的5倍多。這就是為什么越來越多人開始關注港險。

保守型 vs 進取型：不同人群怎么選？

數據擺在這了，但選產品不必糾結"誰最好"。香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。

如果你是保守型投資者，最在意的是"確定性"——錢什么時候能回本？保證收益有多少？

那我建議你重點看永明的兩款產品：

• 「星河尊享II」：保證回本13年，保證峰值IRR 1.00%
• 「星河傳承II」：保證回本只要10年，保證峰值IRR同樣是1.00%

這兩款的保證收益率在整個市場里都是最高的，其他產品保證峰值IRR普遍在0.2%-0.6%之間。

對于那種"我不求最高收益，但我要睡得著覺"的人來說，永明系列確實更安心。

如果你是進取型投資者，更看重長期復利，愿意用時間換空間，那選擇就更多了。

拉長時間線看，友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天（升級版）」、安盛「盛利II」這幾款都是30年左右就能達到6.5%，屬于第一梯隊。

安盛「盛利II」雖然保證回本要25年，但它30年IRR直接拉滿到6.50%，適合那種"我這筆錢就是留給孩子的，不著急用"的長期規劃。

萬通「富饒千秋」和周大福「匠心傳承2」也值得關注，保證回本13年，長期收益同樣能躋身第一梯隊。

所以你看，沒有"最好的產品"，只有"最適合你的產品"。

關鍵是想清楚：這筆錢什么時候用？能接受多長的回本周期？對保證收益的要求有多高？

看中了產品，但港險合法嗎？

這是我被問得最多的問題，沒有之一。

直接說結論：內地居民赴港投保，100%合法。

香港保險的銷售范圍面向全世界，不只是賣給香港人。只要你通過正規渠道、本人親自到香港簽署合同，就符合香港保險的「屬地原則」。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效，且受香港保監局監管。

香港《基本法》第41章也寫得很清楚：港險可以合理合法地賣給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢及購買。

保單簽署后，你的權益受香港保監局監管，這是一個獨立于保險公司的政府機構，專門保護投保人利益。

但有一點必須提醒：在內地簽署的保單是"地下保單"，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。

我見過有人為了省事，讓代理人把合同帶到內地簽，結果出了問題才發現保單根本不受保護。這種坑一定要避開。

還有人問：能不能讓家人代簽？

根據香港保險監管規定，投保人通常需親自赴港簽署保單。但在特定情況下，直系家屬（配偶、父母、子女、祖父母等）可以代為投保，前提是有可保利益關系，且保單生效后需要通過合法流程把保單持有人變更為實際投保人。

建議提前咨詢專業保險顧問，確保操作合規。

保險公司會倒閉嗎？我的錢安全嗎？

這是第二高頻問題。

很多人擔心：我把錢放在香港保險公司，萬一它倒閉了怎么辦？錢還能拿回來嗎？

先說概率：香港保險公司倒閉的概率極低。

香港是全球第三大金融中心，保險業監管體系非常成熟。根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。

換句話說，保險公司想"跑路"沒那么容易，法律上設了好幾道關卡。

再說極端情況：就算真的倒閉了，你的保障也不會斷。

2008年雷曼事件大家都知道吧？當時金融市場一片混亂，但香港政府動用了外匯基金來保障保單持有人權益。這說明在極端情況下，政府會出手兜底。

另外，保監局會出面找更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并過去。你買的保單不會作廢，保障繼續有效。

還有一層保護：保險公司通過與國際再保公司（比如慕尼黑再保）合作，把95%以上的風險轉移出去了。也就是說，保險公司自己只承擔很小一部分風險，大頭都有再保公司兜著。

所以這個問題，真的不用太擔心。你要操心的不是"保險公司會不會倒"，而是"我選的產品到底適不適合我"。

決定買了，怎么去香港簽約？

產品選好了，合法性和安全性也搞清楚了，接下來就是實操環節。

赴港投保前，最關鍵的是"材料備齊 + 提前預約"，這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單：

• 港澳通行證或護照（必備）
• 身份證（必備）
• 過境小白條（必備，入境時海關會給你）

特殊情況補充材料：

• 如為配偶投保：需提供結婚證明
• 如為子女投保：需提供出生證明（未成年人無需赴港，父母去就行）

預約與行程規劃：

建議提前3-4天預約保險經紀。簽約和銀行開戶都需要提前預約，臨時去很可能約不上，白跑一趟。

一般來說，當天流程是這樣的：上午簽約，下午開銀行賬戶，一天搞定。

但如果沒提前預約，光是等位就能耗掉大半天。

買完之后：續費和提領怎么操作？

很多人擔心：買了港險之后，是不是每年都要飛香港交保費？領錢的時候怎么把錢轉回內地？

完全不用擔心。

首次赴港投保、交首期保費時，可以同步開設香港銀行賬戶。之后續費直接用保司APP繳費，或者銀行APP轉賬繳費就行了，根本不用再跑香港。

建議每位考慮投保香港保險的投保人，在香港當地開設一個銀行賬戶。不僅續費方便，未來理賠、提領也會順暢很多。

提領方面，建議下載保險公司APP，后續各種服務基本都可以線上操作。大部分操作——查保單、申請提領、變更信息——都能在手機上完成。

資金轉回內地的方式也很多：

最方便的是跨境支付通：0手續費，秒到賬。

跨境匯款也很常用：手機銀行操作免手續費，通常當天到賬。

微信支付適合小額：單筆≤200元免手續費，超過200元收**3%**手續費。

還有銀聯POS機刷卡、內地ATM取現、人工攜帶等方式，根據自己的情況選就行。

總之，買完港險之后的續費和提領，比你想象的簡單得多。

大賀說點心里話

數據拉完了，流程也講透了，但最后還有一件事比選產品更重要——怎么買，能省多少錢。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出好幾萬。這個信息差，很多人不知道。