你好，我是大賀，北大碩士，在港險行業摸爬滾打9年了。

今天聊一款我最近被問爆了的產品——永明萬年青星河尊享2。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

先問你一個扎心的問題：你買儲蓄險，是為了看賬戶里的數字每年漲，還是為了真能用上這筆錢？

這才是核心問題。

我見過太多客戶，買保險的時候盯著收益率比來比去，7%、6.5%、6%……恨不得精確到小數點后三位。

結果真到用錢的時候，要么提領方案死板，要么提一筆少一筆，賬戶余額肉眼可見地縮水。

演示收益的數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來，用到生活的實處，往往更重要。

你想想，孩子18歲要出國讀書，學費一年30萬；你55歲想提前退休，每月需要穩定現金流；父母突發疾病，急需一筆應急資金。

這些場景下，賬戶里躺著的"預期收益"能直接變成現金嗎？提出來之后，賬戶還能繼續增長嗎？

這兩個問題，才是選儲蓄險的核心。

今天我就從這個角度，帶你重新認識永明萬年青星河尊享2。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

這款產品最讓我眼前一亮的，就是它的提領設計。說它延續著"提領王者"的風范，真不是吹的。

咱們先看早提領方案。

2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費，一直領到終身。

比如你交了25萬美金，第2年開始每年就能拿1.25萬美金，折合人民幣9萬多，持續一輩子。

5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費。同樣25萬美金，第6年起每年到手1.75萬美金。

這類方案特別適合規劃子女教育金的家長。孩子現在5歲，你買一份，等孩子11歲上初中、15歲上高中、18歲讀大學，每年都有穩定的現金流入賬。不用臨時抱佛腳，也不用賣房賣車。

再看晚提領方案。

2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%。

這個方案就很適合用來做養老規劃。你35歲買入，55歲拿一大筆錢（37.5萬美金），之后每年還能領5.25萬美金，一直領到走不動那天。

2025年延遲退休政策正式落地了，男性退休年齡從60歲延到63歲，女性也相應推遲。養老金領取時間后移，意味著你得自己提前儲備一筆"過渡期"的錢。這種晚提領方案，正好填補這個缺口。

最關鍵的是：這些方案都可以根據你的需求自行定制調整。 保險公司給的只是示例，你完全可以根據自己的現金流需求，和顧問一起設計專屬方案。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：提領這么多，賬戶會不會被掏空？

咱們算筆賬。

以566提領為例：5年繳，每年交5萬美金，共25萬美金。第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

看這張對比圖，8家主流保司的產品放在一起比：

• 保單第15年，宏利宏摯傳承提領后賬戶余額30.8萬美金，星河尊享2是28.3萬美金，差距不大
• 但到了第20年之后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一
• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金
• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

你沒看錯——每年提走15000美金，提了55年，賬戶里的錢反而從25萬漲到了254萬。這就是復利的力量。

再看567提領（每年提7%，17500美金）：

提領比例更高，星河尊享2依然表現強勁。保單第60年，賬戶余額131.8萬美金；第100年，還剩1373萬美金。

有意思的是，保單100年時，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋這四款產品的賬戶余額幾乎一樣。說明長期來看，大家的收益率都會趨同。

但關鍵看什么？看前面幾十年誰的賬戶余額更健康、更抗提領。 這一點上，星河尊享2確實能打。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

光能提領還不夠。市場波動的時候，你的收益會不會縮水？這是很多人的第二層擔憂。

星河尊享2有兩個市場獨有的功能，專門解決這個問題。

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減。

簡單說：今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不管明年市場是牛是熊，這筆錢已經鎖進你的賬戶，誰也拿不走。

第二，利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

這是什么概念？2025年5月，六大國有銀行又降息了，五年期定存利率只有1.3%，一年期0.95%，活期更是低到0.05%。

而星河尊享2能給你3.5%的鎖定利率，比銀行定存還要香。

進可攻，退可守。市場好的時候，你的錢跟著分紅一起漲；市場不景氣的時候，鎖定的那部分還能穩穩吃**3.5%**的利息。

這種設計，特別適合保守型投資者，或者臨近退休、不想承擔太大波動風險的人群。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

買港險的人，很多都有跨境需求：孩子在美國讀書，自己在加拿大生活，父母在國內養老。錢存在香港，怎么用到全球各地？

這一點，永明做得非常到位。

六種貨幣自由轉換：美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元，隨時切換，不收手續費。

17種提領貨幣：通過Sunwallet一鍵兌換，完全免費。無論你身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付。

說白了就是：相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

而且永明還是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這意味著什么？你用人民幣買和用美元買，收益結構一模一樣，不存在"幣種歧視"。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說了這么多提領和附加功能，有人可能會問：那它的基礎收益怎么樣？

別擔心，不提領的狀態下，收益表現也很不錯。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金
• 保單第20年，預期收益68.2萬美金
• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，這個成績相當扎實。

另外，保單第80年保證IRR達到1%。這意味著就算市場再差，最壞情況下也能保本。對于追求穩健的客戶來說，這是一顆定心丸。

綜合來看，這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

它不是靠某一項指標"卷"出來的網紅產品，而是各方面均衡、扎實、能落地的實用型選擇。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品設計得再好，最后還得看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級更是業內標桿：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 標準普爾：AA

光看評級可能沒感覺，咱們看實際兌現能力：多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

你買的是未來幾十年的承諾，選一家說到做到的公司，比選一款"演示收益最高"的產品重要得多。

關于6.5%上限：別被誤導了

最近很多人問我：7月1號后港險收益上限只有6.5%了，是不是以后就不值得買了？

這是一個典型的誤解。

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。香港保監局出臺這個規定，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益所誤導。

實際上，香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

現在所有港險產品演示收益率全部統一，我覺得反而是件好事。統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了——不是比誰的演示數字更漂亮，而是比誰的提領更靈活、誰的功能更實用、誰的保司更靠譜。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的。

大賀說點心里話

說到底，儲蓄險買的不是一個數字，而是未來某個確定時間點能用上的錢。選對產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，里面的門道更多。