你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過500多個內地中產家庭。

每周都有讀者來問我：大賀，港險到底值不值得買？

我每次都想反問一句：你具體在怕什么？

聊多了發現，大家的顧慮其實就那么三個。今天這篇文章，我就拿太保剛出的**「鑫安逸」**來，把這三個顧慮逐一拆開說清楚。

想買港險？這三個顧慮你一定有過

先說一個背景。

2025年8月31日起，內地普通型保險預定利率上限正式降至2.0%。

分紅險保底更低，只剩1.75%。銀行5年定存利率，現在是1.3%。

錢放哪兒都不踏實——銀行利息越來越低，股市不敢放，理財又不保本。這是很多人的真實處境。

所以港險這兩年火得一塌糊涂，我每天收到的咨詢量是以前的好幾倍。

但我也發現，很多朋友是"心動但不行動"。

問他們為什么，說來說去就是這三件事：

第一，分紅不保證，萬一是0怎么辦？

這個擔憂我完全理解。香港確實有保司發出去的分紅又收回來過，這不是傳說，是真事。

第二，收益是美元計價，萬一人民幣升值、美元跌了，買了個寂寞？

合理顧慮。匯率這事誰也說不準。

第三，網上推的那些港險，好不容易有個保證收益4.7%的，一查是個沒聽過的小公司。

這就更難受了——收益高但不敢信，知名的又覺得收益不夠香。

這三個顧慮，我幫你一個一個拆。

看這張圖。假如你3年前買了一款保證3.5%的增額壽——第10年IRR就已經跑到3.02%，第30年鎖定3.5%。

那個時代已經過去了。

內地增額壽從3.5%降到3.0%，再到2.5%，再到現在的2.0%，每一刀都切在儲蓄型客戶的命脈上。

所以當太保鑫安逸出現的時候，我第一反應是：這是一個窗口，而且窗口不會開太久。

顧慮一：分紅不確定？這款產品把收益寫進合同

咱們拿數據說話，別光聽忽悠。

鑫安逸是一款純保證收益產品，沒有分紅，沒有浮動，現金價值白紙黑字寫進合同。

這和香港市場上那些主打6.5%預期收益的分紅險，底層邏輯完全不同。

分紅險的邏輯是：保司拿你的錢去投資，賺多了多分，賺少了少分，保司沒有兌付壓力。

鑫安逸的邏輯是：寫進合同，到期必須給你，一分不能少。

這個區別，直接影響你拿到手的錢是不是真實的。

我幫你算過了，結論很清楚。以預繳100萬美元為例，已交總保費957,546美元：

• 持有10年：保證退保價值 1,307,670美元，相當于每年單利3.66%
• 持有20年：保證退保價值 1,853,780美元，相當于每年單利4.68%
• 持有30年：保證退保價值 2,712,950美元，相當于每年單利6.11%

內部收益率IRR是3.5%復利，持有越久，單利折算越高。

這筆賬你自己一算就明白了。

銀行5年定存1.3%，內地增額壽2.0%，鑫安逸保證復利3.5%——同樣的錢，30年后差距是天壤之別。

有人問我：港險做了這么多年，這種產品常見嗎？

說實話，港險我做了將近10年，像這類敢把長期保證收益最高給到6%的產品，真是頭次見。

和內地以前3.5%的增額壽是同一個邏輯——不畫餅，不講預期，現金價值就是現金價值。

但內地的3.5%增額壽已經成歷史了。現在能買到的最高保證收益只剩2.0%，而鑫安逸是它的1.75倍。

別跟我說預期收益，我只看白紙黑字。這款產品，白紙黑字給你寫到30年。

顧慮二：美元跌了怎么辦？支持人民幣投保

這個顧慮，一句話就能解決。

鑫安逸支持人民幣投保。

幾乎沒有匯率風險（嚴格來說還是有一點點，但影響極小，這里不展開）。

擔心美元貶值這個理由，對這款產品不成立。

顧慮三：保險公司靠譜嗎？國資上市+全牌照集團

這個顧慮，我要多說幾句。

你說立橋、富通這些公司沒聽過，我理解。

但太平洋保險你總聽過吧？

**國資背景的上市險企。**A股、H股兩地上市，監管透明度是有保障的。

而且它不只是一家保險公司，而是全牌照保險集團——人壽保險、財產保險、養老保險、健康保險、資產管理，你能想到的保險業務，它全能做。

太平洋這種量級的公司，你真的不用再擔心受怕了。

但我覺得更值得說的，是它的養老社區資源。

很多人買港險有一個隱憂：錢放在香港，將來用不到內地怎么辦？

太保的做法是：在香港投保，可以直接享受太保在內地的養老社區資源，而且香港保單可以直接支付內地養老社區的費用。

這個設計，直接打通了"錢在香港，人在內地"的使用場景。

具體權益怎么分級？太保設了一個「尊尚會」體系，按保費積分劃分五個層級：

• 超級城市版：積分225,000–299,999
• 精英版：積分300,000–499,999
• 家庭版：積分500,000–1,499,999
• 康養香港版：積分1,500,000–3,999,999
• 家族版：積分4,000,000及以上

不同層級對應不同的太保家園入住優先權和康養權益，保費越高，資源越多。

這個設計對于有養老規劃需求的中產家庭來說，不只是一張保單，而是一個財富+養老的整體方案。

意外驚喜：港險服務的天花板長什么樣

說完三大顧慮，我再說一個很多人沒想到的點。

經常有讀者來問我：大賀，為什么友邦、宏利這些公司買了保險，連個體檢都不送？

因為你不能用內地人的思維去理解外資保司的服務水平。

香港不是內地，只有內地的保司才喜歡卷服務。

我見過太多案例了——有的外資保司，都2026年了，你去領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表，寄紙質材料過來。落后得讓人無語。

有的保司客服電話，不打個30分鐘根本沒人接。

所以當太保說"不僅卷產品，還要卷增值服務"的時候，我是真的眼前一亮。

具體卷到什么程度？

鑫安逸的增值服務里有一套一體化就醫服務，覆蓋四個環節：

國際二次診療意見——為客戶提供海外專家對診斷、治療方案和用藥的獨立建議。

海外就醫轉診服務——幫你把出國就診前的所有準備工作都打理好。

海外就醫陪同服務——接送機、酒店預訂、專業翻譯、陪診人員、醫療支付協助、賬單審核，全程陪著你。

歸國隨訪服務——回國后的病歷資料翻譯整理、后續治療方案在國內落地，還有隨訪跟進。

這套服務的價值，在你或者家人真正用到的時候，才會明白它有多貴重。

海外就醫這件事，語言關、信息關、流程關，哪一關都是障礙。

有人幫你全程陪著走，和你自己摸黑找路，體驗差的不是一點兩點。

這就是為什么我說，太保這款產品是為內地客戶量身定制的——它懂你在意什么，也懂你害怕什么。

唯一的問題：限額5億，搶得到嗎

三個顧慮全部擊碎，增值服務超出預期。

那這款產品有沒有缺點？

有一個，而且是硬傷：全港限額5億，賣完就沒。

這不是營銷話術，是有底層邏輯的。

你想想，6.5%的分紅險為什么可以來者不拒？

因為分紅險的邏輯是：投資不理想就少分紅，保司沒有兌付壓力。

但鑫安逸不一樣。收益寫進合同，百分之百必須兌付。

這對保司來說是真實的壓力。賣得越多，兌付義務越重。太保可以說是第一個吃螃蟹的人，在香港市場做這種純保證收益的長期產品，本身就需要極強的資產管理能力來支撐。

所以限額銷售，是保司對自己負責，也是對客戶負責。

我說一句可能有點重的話：

高預期收益，未來一直都會有。

但高保證收益，只有今天才會有。

內地的保證收益這幾年一路下滑：3.5%→3.0%→2.5%→2.0%，還沒到頭，2026年大概率還要再降。

香港主流分紅險的產品形態，我做了將近10年，幾乎從未變過，未來也不會突然變出一款純保證6%的產品來。

鑫安逸這個窗口，開多久沒人知道。

能搶到的朋友，真的值得恭喜。

大賀說點心里話

三個顧慮逐一擊碎，產品邏輯也攤開說清楚了。

但選對產品只是第一步，怎么買、買多少、用哪個渠道買，這里面還有一個大多數人不知道的信息差。

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