你好，我是大賀。

從業(yè)10年，專注幫中產(chǎn)家庭做養(yǎng)老規(guī)劃。最近被問得最多的一個問題就是：「環(huán)宇盈活和盛利2，到底選哪個？」

這兩款產(chǎn)品都是港險儲蓄險的天花板級別。但問題在于——它們適合的人群完全不一樣。

選錯了，不是說產(chǎn)品不好，而是你花了錢，卻沒解決你真正的問題。今天咱們就從你的真實需求出發(fā)，把這兩款產(chǎn)品掰開了揉碎了講清楚。

你買儲蓄險，到底圖什么？

在聊產(chǎn)品之前，我想先問你一個問題：你買儲蓄險，到底圖什么？

我見過太多人，稀里糊涂就買了，結果幾年后發(fā)現(xiàn)——這玩意兒跟自己想要的根本不是一回事。

其實儲蓄險的需求無非兩種：

• 第一種：只存不取，追求長期增值。 把錢放進去，讓它自己滾雪球，幾十年后變成一筆可觀的財富。
• 第二種：定期提領，打造現(xiàn)金流。 比如養(yǎng)老金、教育金，需要從某個時間點開始，每年穩(wěn)定地把錢取出來用。

這兩種需求，看起來都是「存錢」，但對產(chǎn)品的要求完全不同。

特別是第二種，想要按照設定好的提領密碼穩(wěn)穩(wěn)地領錢，有個大前提——分紅實現(xiàn)率不能太差。

否則計劃書上畫的餅再好看，也只是餅。接下來，我會按照不同的使用場景，幫你把這兩款產(chǎn)品徹底對比清楚。

場景一：只存不取，追求長期增值

如果你的目標是「放進去不動，讓它自己長」，那恭喜你，這兩款產(chǎn)品都能滿足你。

咱們算筆賬。同樣是0歲男孩，每年交6萬美元，交5年，一共30萬美元本金。

回本速度： 兩款產(chǎn)品都是預期第7年回本，打平。

中期收益： 第8年到第9年，環(huán)宇盈活稍微領先；第10年到第21年，盛利2反超。

長期收益： 從第22年開始，環(huán)宇盈活再度領先。到保單第30年，兩款產(chǎn)品的預期復利同時達到封頂?shù)?strong>6.5%。

所以在不取錢的情況下，如果都選擇5年繳費，兩款產(chǎn)品的預期收益不分上下。你選哪個都不虧。

但如果單獨看保證收益，差距就出來了。

環(huán)宇盈活第18年保證回本，盛利2需要第25年才能回本。環(huán)宇盈活的保證收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

結論： 只存不取的話，預期收益打平，但保證收益友邦環(huán)宇盈活更穩(wěn)。

如果你是那種「萬一分紅不達預期怎么辦」的擔心型選手，環(huán)宇盈活會讓你更安心。

場景二：定期提領，打造現(xiàn)金流

這才是重頭戲。

延遲退休已經(jīng)開始了，2025年1月正式實施。男職工退休年齡逐步延遲到63歲，女職工延遲到55-58歲。

更扎心的是，2030年起最低繳費年限從15年提高到20年。養(yǎng)老這事兒，早準備不吃虧，別等退休了才后悔。

如果你買儲蓄險是為了給自己打造一份「退休工資」，那盛利2的優(yōu)勢就非常明顯了。

盛利2是目前市場上唯一支持557提取的產(chǎn)品。

什么是557？就是從保單第5年開始，每年提取**7%**的保費，一直提下去。

咱們看個真實案例。30歲女性，每年交6萬美元，交5年，一共30萬美元。從第5年開始，每年提取2.1萬美元（約15萬人民幣）。

盛利2在保單第23年，預期復利就能做到6.5%，而且能一直持續(xù)下去。

什么概念？你53歲開始領錢，每年領15萬人民幣，一直領到80歲、90歲、100歲……賬戶里的錢不但沒變少，反而越來越多。

這不是買保險，是給未來發(fā)工資。

那環(huán)宇盈活呢？同樣的557方案，在保單第38年就會斷單，沒辦法做到永續(xù)提領。

而且市面上常見的提取密碼，比如566、567等等，環(huán)宇盈活提取后的預期現(xiàn)金價值，都低于盛利2。

結論： 如果你的核心需求是定期提領、打造現(xiàn)金流，盛利2的優(yōu)勢非常明顯。這一局，盛利2完勝。

場景三：持有多幣種資產(chǎn)，需要靈活配置

如果你有海外資產(chǎn)配置的需求，或者孩子將來要出國留學，可能會用到不同的貨幣，那盛利2有一個獨家功能——雙重貨幣戶口。

這個功能可以在同一份保單下，以最多兩種貨幣進行儲蓄。比如你可以同時持有美元和人民幣，或者美元和英鎊。

更方便的是，這兩個貨幣賬戶可以按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續(xù)費用。

目前在整個香港保險市場上，只有安盛這一家保司有這個功能。如果你有多幣種配置的需求，這個功能能幫你省掉不少換匯的麻煩和成本。

場景四：傳承規(guī)劃，指定受益人

如果你考慮的是財富傳承，希望將來把這筆錢精準地給到指定的人，那這兩款產(chǎn)品都有「指定收款人」功能。

但細節(jié)上有差異。

盛利2支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立，互不影響。你可以給老大設定一個領取方案，給老二設定另一個方案，互不干擾。

而友邦環(huán)宇盈活只支持指定1位收款人。

不過環(huán)宇盈活有一個特別人性化的設計：如果受益人達到了指定年齡，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的領取方式。

把選擇權重新交給用戶，非常人性化。

結論： 傳承規(guī)劃這塊，盛利2更靈活（3個收款人），環(huán)宇盈活更人性化（受益人可自主調整）。看你更看重哪一點。

分紅能兌現(xiàn)嗎？看歷史數(shù)據(jù)

說了這么多收益和功能，但有一個問題繞不開：這些預期收益，能兌現(xiàn)嗎？

畢竟計劃書上的數(shù)字再好看，如果分紅實現(xiàn)率拉胯，那就是空中樓閣。咱們看數(shù)據(jù)說話。

友邦2025年公布了63款產(chǎn)品：

• 平均分紅實現(xiàn)率 93%
• 最低值62%，最高值169%
• 超過**90%**的產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率高于70%

安盛2025年公布了35款產(chǎn)品：

• 平均分紅實現(xiàn)率 95%
• 最低值28%，最高值117%
• 接近8成的產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率高于70%

兩家保險公司的分紅實現(xiàn)率放在整個市場來看，都非常優(yōu)秀。

但安盛的最低值**28%**有點扎眼，說明個別老產(chǎn)品的波動比較大。

再看長期表現(xiàn)。分紅時間超過10年的產(chǎn)品，友邦有36款，平均分紅實現(xiàn)率86%；安盛有14款，平均分紅實現(xiàn)率81%。

結論： 在穩(wěn)定度和長期分紅表現(xiàn)上，友邦更勝一籌。 如果你特別看重「穩(wěn)」，友邦會讓你更放心。

公司靠譜嗎？百年老店 vs 全球巨頭

買保險，尤其是幾十年的長期保單，公司靠不靠譜是繞不開的問題。

友邦：

• 1919年成立，1931年進入香港市場，在香港有接近百年歷史
• 香港保險長年的銷冠，2025年上半年非銀行系保險公司標準保費111億港元，排第1，市場份額11.2%
• 業(yè)務主要布局在亞太地區(qū)，覆蓋18個市場

作為香港保險長年的銷冠，不管是品牌口碑還是公司實力，都得到了市場真金白銀的認可。

安盛：

• 1817年在法國成立，歷史超過200年
• 全球最大的保險集團之一，2025年世界500強排第103位
• 1986年進入香港市場，是香港老四家保司之一

就公司實力來說，安盛的整體實力肯定是強于友邦的——畢竟是全球「大而不能倒」的保險集團之一。

但友邦在香港地區(qū)的市場占有率，明顯高于安盛。

結論： 兩家都是百年老店，都足夠靠譜。安盛全球更強，友邦香港更強。

其他功能：鎖定紅利、分拆保單、身故保障

這兩款產(chǎn)品在功能設計上，都已經(jīng)非常成熟和完美了。這里補充幾個差異點：

紅利鎖定：

• 環(huán)宇盈活的紅利鎖定只鎖定非保證收益
• 盛利2會同時鎖定保證收益和非保證收益
• 友邦有紅利解鎖功能，盛利2只能鎖不能解

保單分拆：

• 友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次
• 盛利2只支持每年進行一次

身故保障：

• 盛利2特級身故保障最高可做到已交保費額130%
• 環(huán)宇盈活只能做到105%

總結：對號入座，找到你的菜

說了這么多，最后幫你做個總結。

收益和提取方面，盛利2更勝一籌。 特別是557永續(xù)提領的能力，目前市場上獨此一家。

功能和公司旗鼓相當，各有優(yōu)勢。 盛利2有雙重貨幣、多收款人；環(huán)宇盈活有紅利解鎖、受益人靈活選項。

分紅實現(xiàn)率友邦更穩(wěn)。 如果你特別看重「穩(wěn)」，友邦會讓你更安心。

都是香港市場上數(shù)一數(shù)二的產(chǎn)品，沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

• 如果你是「只存不取，追求穩(wěn)健」型： 選環(huán)宇盈活，保證收益更高，分紅更穩(wěn)。
• 如果你是「定期提領，打造現(xiàn)金流」型： 選盛利2，557永續(xù)提領的能力無可替代。
• 如果你有多幣種配置需求： 選盛利2，雙重貨幣戶口是獨家功能。
• 如果你更看重傳承的靈活性： 盛利2支持3個收款人，環(huán)宇盈活支持受益人自主調整，看你更需要哪個。

錢要自己會生錢。養(yǎng)老這事兒，早準備不吃虧。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。