你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，見過太多高凈值家庭在財富傳承上踩的坑。

今天聊一款剛上市不久的產(chǎn)品——安盛「尊尚盈家2」。這款產(chǎn)品主打"傳承"，功能確實花哨，但到底值不值得買？我?guī)湍悴鸾庖幌隆?/p>

高凈值家庭的傳承難題：錢怎么分？

我見過太多這樣的案例。

一位做實業(yè)的企業(yè)家，辛苦打拼30年，賬面資產(chǎn)過億。結(jié)果走得突然，沒留下任何安排。兩個兒子為了分家產(chǎn)，從親兄弟變成了法庭上的原告和被告。

官司打了三年，律師費花了幾百萬，最后兄弟倆老死不相往來。

你可能覺得這是電視劇情節(jié)，但說實話，這種事我見得太多了。

問題出在哪？不是沒錢，而是沒有"規(guī)則"。

法律上有默認的繼承順序，但那是法律的規(guī)則，不是你的規(guī)則。你想讓大兒子多拿一點？你想給孫子留一筆教育金？你想讓前妻的孩子也能分到一份？

對不起，法律不管你怎么想，它只管"平均分"。

2025年初，用益信托網(wǎng)發(fā)布了一組數(shù)據(jù)：截至2024年末，家族信托存續(xù)規(guī)模突破8000億元人民幣。

這說明什么？說明越來越多的高凈值家庭意識到，傳承這件事，不能靠"默認規(guī)則"，得自己設(shè)計。

但家族信托門檻高、流程復(fù)雜、費用不菲。有沒有更輕量級的工具？

這就是安盛尊尚盈家2想解決的問題。它確實解決了一個挺實際的問題——讓你用一張保單，就能設(shè)計出屬于自己的"財富分配規(guī)則"。

首創(chuàng)"財富管家"：自動分期轉(zhuǎn)賬給家人

先說這款產(chǎn)品最大的亮點：首創(chuàng)**"財富管家"服務(wù)**。

這功能到底干嘛用的？說白了就是——讓保單自動幫你給家人發(fā)錢。

以前想把保單里的錢分期給不同家人，比如每月給父母5000塊生活費，每年給孩子10萬教育金，你得怎么操作？

先自己申請?zhí)峥睿X到你賬戶，再手動轉(zhuǎn)給父母、孩子。每個月都要操作一遍，煩不煩？

更麻煩的是，萬一你哪天忘了，或者生病住院了，這錢就斷了。

還有一種情況更尷尬：你想給三個孩子分錢，但分配比例不一樣。大兒子50%，二女兒30%，小兒子20%。

你每次取錢都得自己算、自己分，時間長了，難免有人覺得不公平，鬧矛盾。

財富管家功能就是解決這個問題的。

你可以直接在保單里設(shè)定好：每月轉(zhuǎn)多少、每年轉(zhuǎn)多少、轉(zhuǎn)多久，還能指定最多3位收款人，每個人分多少比例。

設(shè)定完成后，錢就會自動劃到他們賬戶里，實現(xiàn)"專人專款"。

舉個例子：你買了一份尊尚盈家2，設(shè)定從第5個保單年度開始，每年提取30萬美金，提20年。收款人A（大兒子）拿50%，收款人B（二女兒）拿30%，收款人C（小兒子）拿20%。

設(shè)定好之后，你什么都不用管，保單會自動執(zhí)行。不用走復(fù)雜流程，也不用自己操心分配的事。

這點很多人會忽略：傳承不只是"把錢留下來"，更重要的是"按你的意愿分出去"。

財富管家功能，本質(zhì)上就是讓你提前寫好"劇本"，保單來當(dāng)"執(zhí)行人"。

保單分拆+無限換被保人：傳承更靈活

光有財富管家還不夠。傳承這件事，最怕的就是"計劃趕不上變化"。

比如你現(xiàn)在買了一份大額保單，受益人寫的是兩個孩子。結(jié)果10年后，大兒子結(jié)婚了，你想把一部分保單單獨給他，讓他自己管自己的那份。

怎么辦？

以前的做法是：退保、重新買、重新核保。麻煩不說，還可能因為年齡、健康狀況變化，保費更貴甚至買不了。

尊尚盈家2支持保單分拆功能。從第一個保單周年開始，你就可以無限次進行保單分拆。

一份100萬美金的保單，可以拆成兩份50萬的，也可以拆成一份70萬、一份30萬。每份小保單獨立運作，可以分別指定不同的被保人和受益人，互不影響。

更厲害的是，這款產(chǎn)品支持無限次更換受保人。

什么意思？普通保單的被保人是固定的，比如你給孩子買的保單，被保人就是孩子。孩子老了、走了，保單也就結(jié)束了。

但尊尚盈家2不一樣。你可以把被保人從孩子換成孫子，再從孫子換成曾孫。

理論上，只要你愿意，這份保單可以一直傳下去，變成真正的"家族保單"。

還有一個細節(jié)：你能提前指定保單后備持有人。萬一你自己遇到意外，比如身故或失能，保單也能有人接著管，不會卡在那兒動不了。

這些功能結(jié)合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應(yīng)對得比較靈活。

身故賠償：4種方式靈活選

傳承規(guī)劃里還有一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)：身故賠償怎么給？

很多人沒想過這個問題。默認情況下，保單的身故賠償是一次性給到受益人手里的。聽起來沒毛病，但實際操作中問題很多。

比如受益人是個20歲的年輕人，突然拿到一大筆錢，你覺得他能管好嗎？我見過太多案例，孩子拿到遺產(chǎn)后揮霍一空，幾年就敗光了。

再比如受益人有債務(wù)糾紛，這筆錢一到賬就被債權(quán)人盯上了。

尊尚盈家2提供了4種身故賠償支付方式：

1. 一筆過給付：傳統(tǒng)方式，一次性全給
2. 分期給付：每月或每年給一點，細水長流
3. 混合給付（先一筆過再分期）：先給一部分應(yīng)急，剩下的分期
4. 混合給付（先分期再一筆過）：先分期給，到某個時間點再一次性給

更靈活的是，你可以選擇延遲支付首期身故賠償，最長可以延遲30年。

什么場景會用到？比如你的孩子現(xiàn)在才10歲，你希望身故賠償在他30歲、成家立業(yè)之后再給。這個功能就能實現(xiàn)。

你不僅能決定"給誰"、"給多少"，還能決定"什么時候給"、"怎么給"。這才是真正的"規(guī)則設(shè)計"。

傳承的底氣：收益表現(xiàn)如何？

功能再花哨，最終還是要看收益。畢竟傳承的前提是——你得有東西可以傳。

以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例，來看看尊尚盈家2的收益表現(xiàn)。

首日現(xiàn)金價值占比高達81%。

這意味著什么？你的錢投進去的第一天，賬戶里就有**81%**的現(xiàn)金價值是保證的，實實在在就在這。這個數(shù)字在躉交產(chǎn)品里相當(dāng)能打。

保單第4年預(yù)期回本，保單第5年保證回本。

注意這兩個概念的區(qū)別：預(yù)期回本是按演示利率算的，保證回本是最壞情況下也能回本。5年保證回本，對于躉交產(chǎn)品來說，安全墊打得很扎實。

往后看：

• 保單第10年，預(yù)期總收益23.1萬美金，復(fù)利IRR達到4.45%
• 保單第15年，預(yù)期總收益31.4萬美金，相當(dāng)于本金的兩倍多
• 保單第21年，預(yù)期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2可以提供快速的中短期收益回報。保單可以達到一個比較穩(wěn)定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

安盛尊尚盈家2非常實在，不是那種"畫大餅"的產(chǎn)品。中短期有確定性，長期有成長性，傳承功能才有底氣。

收益結(jié)構(gòu)與紅利鎖定：確定性與增長兼顧

收益從哪來？這款產(chǎn)品的底層邏輯是什么？幫你拆解一下。

尊尚盈家2是一款英式分紅產(chǎn)品，收益結(jié)構(gòu)由保證部分+終期紅利兩個部分構(gòu)成。

保單從第3個保單周年開始，就開始有了終期紅利，持有越久累積越多。

但這里有個關(guān)鍵點必須說清楚：終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

也就是說，演示表上那些好看的數(shù)字，終期紅利部分是"預(yù)期"，不是"承諾"。

如果是比較保守的人，擔(dān)心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制。

從保單第5年開始，就可以支持分紅鎖定功能。15年內(nèi)可以鎖定終期紅利價值的10%，15年后最高可以鎖定70%。而且整個保年度鎖定率不設(shè)總上限。

這樣可以把部分終期紅利轉(zhuǎn)成保證利益，把不確定性轉(zhuǎn)成確定性，收益就可以落袋為安。

市場行情好的時候，讓紅利繼續(xù)翻滾增值；市場行情不好的時候，鎖定已有的收益。進可攻，退可守。

還有一點值得一提：安盛延續(xù)之前盛利的利潤分配比例，承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。

這個比例在市場上應(yīng)該算挺高的了。同樣的經(jīng)營水平下，尊尚盈家2分給客戶的分紅就會更高一些。

投資策略與門檻：穩(wěn)健增值的底層邏輯

收益的背后是投資策略。尊尚盈家2走的是"穩(wěn)健增值"的路子。

資產(chǎn)配置上：

• 30%-85% 的資產(chǎn)投債券、企業(yè)債等固定收益類資產(chǎn)，給現(xiàn)金價值打底
• 15%-70% 配股票、私募股權(quán)等增長資產(chǎn)，追求長期收益

這種配置邏輯很清晰：固收打底保安全，權(quán)益增強博收益。適合追求"穩(wěn)中有進"的高凈值客戶。

再說門檻。這款產(chǎn)品只有躉交繳費方式，最低15萬美金起投。這個門檻不低，直接篩掉了一部分客戶。

但如果資金量比較大，超過50萬美金，就可以選擇分期繳費。第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%，剩余保費需在1年內(nèi)補齊。

三個月內(nèi)補齊不需要額外成本。三個月后繳納會被收取行政費，行政費為第二期保費的每年4.5%，首3個月行政費豁免。

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務(wù)壓力。特別是對于需要保費融資的客戶，這個緩沖期很實用。

總結(jié)：傳承規(guī)劃的新選擇

最后幫你總結(jié)一下。

胡潤報告顯示，68% 的高凈值人群配置保險的首要目標(biāo)是"長期財富規(guī)劃"，資產(chǎn)安全隔離59%，家庭財富傳承51%。

保險的功能已經(jīng)從傳統(tǒng)的"人身保障"轉(zhuǎn)向"資產(chǎn)配置與傳承規(guī)劃"。

尊尚盈家2正好踩在這個需求點上。

如果你是高凈值家庭，想做財富傳承，需要保單具備高度的靈活性——財富管家、保單分拆、無限換被保人、身故賠償自定義——那尊尚盈家2一定是一款還不錯的產(chǎn)品。

如果你特別看重本金安全，有中期用錢計劃，比如5年后要給孩子留學(xué)、自己創(chuàng)業(yè)，尊尚盈家2也能滿足你的需求。首日81%現(xiàn)金價值、5年保證回本，安全墊夠厚。

當(dāng)然，一款產(chǎn)品好不好，終究得看能不能對上你的需求。

如果更看重長期收益，或者想選擇多年繳費的產(chǎn)品，那就多對比對比，還有很多其他的好產(chǎn)品。尊尚盈家2的長期IRR在6%左右，不是市場最高的。

躉交15萬美金起投的門檻，也不是所有人都能接受。

傳承這件事，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，只有適不適合你。

大賀說點心里話

傳承規(guī)劃這件事，產(chǎn)品只是工具，更重要的是背后的方案設(shè)計。同樣一款產(chǎn)品，不同的配置方式、不同的功能組合，效果可能天差地別。

如果你正在考慮港險傳承方案，或者想知道怎么買更劃算，掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個字。