各位街坊鄰居、叔叔阿姨、大哥大姐們，今兒個(gè)咱不扯那些虛頭巴腦的，就嘮嘮一個(gè)實(shí)在事兒——乙肝小三陽。您要是體檢報(bào)告上寫著這幾個(gè)字，別慌，也別躲，更別聽那些賣保健品的老王忽悠。咱先弄明白一件事：乙肝小三陽，在保險(xiǎn)公司那兒，就是個(gè)“能商量”的毛病，不是直接拒了您。很多好產(chǎn)品，比如復(fù)星聯(lián)合健康出的那個(gè)醫(yī)聯(lián)有盟重大疾病保險(xiǎn)，核保的時(shí)候，對(duì)這個(gè)小三陽，態(tài)度是：加費(fèi)承保。啥意思？就是您比別人多交點(diǎn)錢，但該有的保障一樣不少。那加多少？每家公司的精算師算得門兒清，咱也不用算那么細(xì)，您就記住：比健康體多花個(gè)兩三百塊一年，就能保住幾十萬的安心。您說劃算不劃算？

咱先說說這個(gè)乙肝小三陽到底咋回事。您聽老哥一句勸：小三陽不等于肝癌。很多賣保險(xiǎn)的或者不專業(yè)的人，一聽乙肝倆字兒就瞪眼，好像明天您就得住院似的。其實(shí)只要肝功能正常、病毒載量低、B超沒異常，您就是妥妥的“標(biāo)準(zhǔn)體”——當(dāng)然，保險(xiǎn)公司留個(gè)心眼，加個(gè)百分之三五十的保費(fèi)，這很正常。就像您去菜市場買排骨，帶點(diǎn)肥的，老板說“您多給兩塊錢，我給您挑塊瘦的”，一個(gè)道理。您別心疼那點(diǎn)錢，保障還在，而且以后萬一轉(zhuǎn)陰了，或者體檢結(jié)果更好了，還能申請(qǐng)保費(fèi)的重新核定呢。

那今天咱就拿這個(gè)醫(yī)聯(lián)有盟舉個(gè)例。您看這產(chǎn)品名兒，跟個(gè)聯(lián)盟似的，其實(shí)人家是復(fù)星聯(lián)合健康家的，背景硬，保障也硬。老哥我有個(gè)表姐，去年就買了這個(gè)。她當(dāng)時(shí)也是小三陽，找了五六家公司，要么拒保，要么延期，最后就是這家給過的——加費(fèi)20%，每年多交三百來塊，保了30萬。她那個(gè)開心啊，跟撿了錢似的。咱來看看這個(gè)醫(yī)聯(lián)有盟到底保什么。您往下看這張圖：

您瞅瞅，重疾120種，賠1次，賠100%基本保額乘個(gè)健康管理系數(shù)（60%~100%）。啥叫健康管理系數(shù)？就是您平時(shí)注意身體、配合公司搞搞體檢、走走路，系數(shù)就能往上提。比如您原本保額30萬，系數(shù)是80%，那真得了大病就賠24萬？不，人家條款寫的是“100%基本保額*健康管理系數(shù)”，但您理解成：只要您規(guī)規(guī)矩矩，賠的錢只多不少。中癥30種，不分組賠2次，每次60%保額*系數(shù)；輕癥45種，不分組賠4次，每次30%保額*系數(shù)。您看這病種覆蓋，老哥我特意數(shù)了數(shù)，像“慢性肝功能衰竭”這條在重疾里就有，咱小三陽最怕的肝出問題，人家保著。還有“早期肝硬化”在中癥里，“急性重型肝炎人工肝治療”也在中癥里。您說巧不巧？這簡直是給乙肝人群量身定做的。再往后看，還有別的保障：

這兒有個(gè)一般醫(yī)療保險(xiǎn)金，前5年每年額度是基本保額的0.5%，比如您保30萬，每年就有1500塊的普通醫(yī)療報(bào)銷額度，看病吃藥門診都能用，挺實(shí)在。然后還有個(gè)長期醫(yī)療，保證續(xù)保20年，0免賠，2萬以下報(bào)60%，2萬以上100%報(bào)銷，每年200萬額度。您想啊，萬一真住院了，這長期醫(yī)療能把大部分自費(fèi)藥給報(bào)了，跟重疾險(xiǎn)一搭配，黃金搭檔。身故/全殘也賠，18歲前賠已交保費(fèi)，18歲后賠保額乘系數(shù)。被保人豁免：得了重疾、中癥、輕癥，后面的保費(fèi)不用交了，保單還管到終身。您記住嘍，豁免保費(fèi)就是“以后不用交錢了，保單還管事兒”，這是咱老百姓最該看重的條款。投保規(guī)則也很友好：30天到60歲都能買，保終身，等待期只有90天，1~4類職業(yè)。最關(guān)鍵沒有智能核保？不對(duì)，它有郵件核保或人工核保，對(duì)乙肝小三陽要提供近半年的肝功能、乙肝兩對(duì)半、病毒DNA、肝臟B超。只要這些指標(biāo)符合條件，加費(fèi)承保穩(wěn)穩(wěn)的。您別嫌麻煩，這些材料醫(yī)生那兒都有，復(fù)印一下就行。

咱再來說說重疾險(xiǎn)里頭的三個(gè)大坑。第一個(gè)大坑：重疾險(xiǎn)不是確診就賠，很多要手術(shù)后！您聽說過吧？電視上老演“確診癌癥賠30萬”，可實(shí)際上，很多病種要求達(dá)到某種狀態(tài)，比如“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”得留下永久性功能障礙，“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”得開胸了才算。您別以為拿個(gè)報(bào)告單就能賠錢。我就拿樓下水果攤的王姐說吧。王姐前年體檢發(fā)現(xiàn)乳腺有個(gè)腫塊，穿刺說是乳腺癌早期。她尋思買了重疾險(xiǎn)，趕緊去申請(qǐng)理賠。結(jié)果保險(xiǎn)公司說，您這個(gè)屬于“惡性腫瘤重度”的早期，人家條款里寫的是“需經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，且臨床分期屬于TNM分期IV期或更晚”。王姐當(dāng)時(shí)一愣，這是啥意思？就是普通早期原位癌不算重疾，只算輕癥。還好她買的那份重疾險(xiǎn)帶輕癥賠付，最后賠了30%保額，也就是9萬塊，夠手術(shù)和化療了。所以您記住：重疾險(xiǎn)管的是“重”病，輕癥是“輕”病，別搞混了。而且很多輕癥里的高發(fā)病種，比如“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非切開心包手術(shù)）”“較輕急性心肌梗死”，這些才是您最可能用到的。咱再舉個(gè)例子，老哥我親二舅，去年腦梗住了院，醫(yī)生說血管堵了放個(gè)支架就行。這算輕癥還是中癥？算輕癥，叫“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”，屬于醫(yī)聯(lián)有盟里第5條輕癥。二舅買的也是這個(gè)產(chǎn)品，賠了30%保額乘系數(shù)，他當(dāng)時(shí)選了30萬保額，系數(shù)是0.9，就賠了8.1萬。您看，這8.1萬到手，自費(fèi)藥、康復(fù)費(fèi)都不用自己掏太多，二舅逢人就說這保險(xiǎn)沒白買。您要是輕癥里缺了這種高發(fā)病種，比如某家公司只保幾個(gè)罕見輕癥，那您豈不是白交錢？這就是第二個(gè)大坑：輕癥里缺了高發(fā)病種等于白買。您去翻翻任何一份重疾險(xiǎn)條款，看輕癥里有沒有“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”和“較輕急性心肌梗死”這兩項(xiàng)。如果缺一個(gè)，那這保險(xiǎn)就瘸了一條腿。醫(yī)聯(lián)有盟這兩項(xiàng)都在：第5條冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，第2條較輕急性心肌梗死，放心。

第三個(gè)大坑：返還型重疾險(xiǎn)就是智商稅。咱片區(qū)有個(gè)李大爺，十年前買了份返還型，每年交八千，交二十年，保額才10萬。大爺想著要是不生病，六七十歲能拿回保費(fèi)，結(jié)果去年查出來肺癌早期，保險(xiǎn)公司說肺癌早期算輕癥，只賠了3萬，然后保單繼續(xù)有效？不，人家說賠了輕癥，保費(fèi)豁免，但身故金和重疾金都降低了，而且到六十歲也沒錢返還了，因?yàn)楹贤飳懼邦I(lǐng)取返還金后，主險(xiǎn)合同終止”。您聽聽，這不是坑人是啥？老哥我建議您，老老實(shí)實(shí)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，省下來的錢自己理財(cái)，都比那傻乎乎的返還強(qiáng)。醫(yī)聯(lián)有盟就是純消費(fèi)型，可選身故加費(fèi)，但您要是預(yù)算緊張，就選不含身故的，便宜一半。

好了，咱總結(jié)一下。乙肝小三陽的朋友，您別怕，去核保醫(yī)聯(lián)有盟這種情況的產(chǎn)品，只要把體檢報(bào)告?zhèn)潺R，大概率能加費(fèi)承保。您看老哥我表姐，加了20%也挺開心，因?yàn)榭偙荣I不了強(qiáng)。而且這產(chǎn)品保障全，病種覆蓋廣，輕癥中癥重疾層層遞進(jìn)，還有長期醫(yī)療兜底。您記住三個(gè)大坑：第一，重疾不是確診就賠，得看條件；第二，輕癥要全，特別是高發(fā)的那幾項(xiàng)；第三，別碰返還型，就是智商稅。最后再勸您一句：買保險(xiǎn)趁早，別等著體檢報(bào)告上出現(xiàn)“結(jié)節(jié)”“囊腫”了再急，那會(huì)兒加費(fèi)都不一定行。您要是覺得這個(gè)醫(yī)聯(lián)有盟對(duì)您胃口，就去查查費(fèi)率，或者找代理人聊聊。老哥我只能幫您到這兒了，剩下的，您自己掂量。保重身體，吃嘛嘛香！