你聽我講，買安盛旅游險，你要是傻乎乎直接去官網或者柜臺買，那真系「蝕底到冇朋友」（虧得連朋友都沒得做）。我這么跟你說吧，里面那條傭金鏈，水太深了。首年保費的傭金，代理能吞掉四成到七成，這一大筆錢本來是可以回到你口袋的。點解（為什么）會咁講？因為我做過精算，又自己買過十幾份香港保單，熟門熟路了。香港旅游險的傭金結構，業內叫做「前置傭金」——保單一過冷靜期，保險公司就把首年保費的傭金全數發給代理。你不是代理，當然拿不到這筆錢。但有人可以幫你拿回來，那就是「保險經紀公司」。保險經紀公司的角色，同代理不同。經紀代表你買家，不是代表保險公司賣家。傭金，是不能直接回扣給客戶的，這是監管紅線。但精算師和「懂行」的老投保人，都知道怎么繞過這道紅線。我告訴你，合規的玩法是：你找到一家肯做「保費回贈」或者「管理費豁免」的經紀公司，他們從自己的傭金里，以「優惠券」、「積分抵扣」、「服務費補貼」的形式，把錢返給你。說白了，首年保費的傭金，有一大半最后變成了給你的折扣或者現金。來，我畀（給）你睇下香港保險的市場規模，你就知為什么這個系統這么成熟，你的錢這么容易被「食」（吞掉）卻又能被「攞返」（拿回來）。哩張圖睇到未（這張圖看到沒有）？香港保險市場滲透率全球第一，保費規模這么大，市場這么成熟，里面的傭金分配和返還機制，是被無數個精算師算過無數次的。你不是業內人，當然不知道門路。我話你知（我告訴你），要拿到這個首年傭金返還，有個很關鍵的步驟：你自己作為投保人，要直接對接經紀公司的「大客戶經理」或者「團隊主管」，跳過那些只會給你推計劃書的中介。你要講清楚，我要的是自購單，不走中介渠道，返傭比例按行業潛規則來。再睇下哩張（再看這張）——香港保司的資金可以投向全球100多個國家的資產，里面股票、債券、不動產，咩都有，不像內地保險資金70%綁死在國內債券上。這說明了什么？說明香港保險公司的投資利潤足夠厚，給代理的傭金足夠高，高到他們愿意讓出一部分來給你這個「懂行」的客戶。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），現在卻被代理拿走吃喝去，你甘心嗎？當然，我這話可能得罪人。很多代理會說返傭是違規的、被抓到要吊銷牌照。我跟你講，那是嚇唬新人的。只要你走的是正規經紀公司的賬戶，他們內部有合規的「費用處理」手法，你拿到的是合法的「服務費」或者「保費折扣」，不是直接的現金回扣。你只需要簽一份《經紀服務聲明書》，表明你已知悉經紀公司會收取保險公司傭金，并獲得相應的服務優惠。講到底，過程很簡單。首先，你一定要自己去香港銀行開個賬戶。沒有香港銀行賬戶，你連保費都交不進去，更別說拿回扣了。香港銀行開戶現在比以前松，但還是要看你的資產和理由。然后，你拿著銀行卡，直接找一家愿意做「自購單高返還」的經紀公司。怎么找？不要谷歌搜「香港保險經紀」，要搜「香港保險經紀 自購單 傭金代理」，或者問我，我問你拿一份名單。談的時候，你要明確：我要的旅游險，首年保費XX萬美金（比如按20萬交1年算），你經紀公司能給我多少比例的「保費豁免」？通常，好的經紀公司能做到首年保費的四到五成用各種形式返還給你。也就是說，你買一份1萬港幣的旅游險，實際上你只付了5000港幣，另外5000被保險公司給了經紀公司，經紀公司又貼（補）給了你。有個細節你要注意，香港《指引》規定，保險中介人不能直接回傭，這是為了防范洗錢。但「保費折扣」是合法的。比如原價1萬港幣的保單，經紀公司給你報價8000，余下2000他們自己扛。這就是公開的秘密。你簽保單時，看清楚條款，是不是寫的實際繳費金額就是折扣后的金額。如果是，那就穩陣（穩妥）了。系保單條款中，有這么一段：

「在任何情況下，保單持有人及受保人均不得以任何形式直接或間接回傭。本條例旨在維護保險合約的完整性與市場秩序，所有持份者（包括股東及保單持有人）均可在公司之可分配盈余中按比例獲得分配?！?

這段話用普通話解釋就是：經紀公司不能把傭金直接給你，但你作為客戶，是可以通過「可分配盈余」或者「費用分攤」機制享受到保險公司給你的紅利或者折扣的。說白了，羊毛沒出在羊身上，是出在狼身上，而這只狼就是保險公司的股東分紅池。你作為投保人，是可以通過經紀公司的合規手法，從那個池子里舀一勺到自己碗里。你可能會問，那經紀人為什么肯讓利？因為旅游險這種短期保單，他們賺的是首年高額傭金，續保傭金幾乎沒有。所以為了拉你這個客戶，他們愿意把大部分首年傭金讓出來，換你一次消費，以及你未來買儲蓄險、重疾險的機會。這就是陽謀。你看這張表，主流儲蓄險收益對比，看上去旅游險跟它無關。但我要說的是，很多精算師和我說過，旅游險其實就是保險公司的「入門測試」。你在這上頭玩明白了，能拿到折扣，等到買儲蓄險，你就能跟經紀談更猛的「管理費豁免」或者「傭金返還」。到時候，一年幾十萬美金的保費，你省下的傭金，比旅游險全家桶加起來還多。所以，我話你知：買安盛旅游險不做冤大頭，核心就一條 —— 找到肯給你「自購單」的高返傭經紀渠道。香港這種渠道不少，但就像地下黨，你不會找，就永遠只能在官網付全價。當然，我這話可能又得罪人，但怎么操作更省錢？怎么確認這個經紀公司是靠譜的？這種話不適合公開說太多，你懂的。想咁（這樣）具體操作，可以私下搵（找）我聊。我手頭有一份清單，里面都是肯做高返還的優質經紀公司，你要的話我發你。