你好，我是大賀。

前幾天刷到《中國生育成本報告2024版》的數據，說把孩子養到本科畢業，平均要花68萬。我看完心里一緊——兩個孩子，那就是136萬，還不算通脹。

作為媽媽我特別理解，給孩子存錢這事，最怕的不是收益低，而是錢存進去了，關鍵時刻拿不出來。今天就來聊聊周大福新出的躉交產品**「榮耀世代」**，看看它到底適不適合用來存教育金。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

孩子的錢不能亂放，這是我一直堅持的原則。

但躉交產品有個天然的問題：一次性把錢投進去，萬一家里突然有急事要用錢怎么辦？很多產品前幾年退保，能拿回來的錢少得可憐，有的甚至只能拿回60%、70%。

我研究了很久，發現榮耀世代在這一點上確實有突破——首日保證回本83%。什么意思？就是你把錢一次性交進去，保單生效的第一天，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值是已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。對于很多家庭來說，這個容錯率已經很高了。

再往后看，保證7年回本。也就是說，7年后不管市場怎么波動，你的本金是**100%**確定拿得回來的。

這款產品最低保費5萬美金，投保年齡從出生后15天到80歲都可以，保障期一直到128歲。對于想給剛出生的寶寶存一筆教育金的家庭來說，門檻不算高。

2025年雖然國家開始發育兒補貼，每孩每年3600元，但說實話這只是杯水車薪。68萬的養育成本，靠補貼根本覆蓋不了，教育金主要還得靠自己提前規劃。

場景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代確實可以考慮。預期4年就能回本，周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年是有優勢的。

跟周大福自家的老款躉交產品閃耀傳承比，閃耀傳承首日保證回本只有78%，榮耀世代做到了83%，提升了5個百分點。

這個方案我自己也在用——孩子現在小，教育金的使用時間還有十幾年，但誰也說不準中間會不會有變故。選一個容錯率高的產品，心里踏實。

場景二：長期持有追求高收益

但是，如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，那我得說句實話：友邦的環宇盈活更合適。

10年后友邦環宇盈活的收益表現是最好的。保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經能達到**6.08%了。保單第30年更是可以實現6.5%**的收益率天花板。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

場景三：需要穩定現金流

如果你想長期提領，比如孩子上大學后每年固定取一筆錢出來用，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

我拿常見的125提領來算——保單第2年起每年提領保單5%，即15000美金。富衛盈聚天下在保單18年后有絕對性優勢，一直遙遙領先。保單第50年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩217.2萬美金。

盈聚天下就是一款為提領而生的產品，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

這里要提一個榮耀世代的小亮點——支持115提領。什么意思？躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

投5萬美金，從第1年開始每年就能領2500美金。雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的家庭來說，也算個實用的功能。

比如孩子剛出生時投一筆，每年領出來的錢正好可以覆蓋一部分日常養育開支，等孩子大了再調整提領策略。

你的需求是什么？對號入座

躉交的產品現在已經梳理得很明朗了，我幫你總結一下：

• 想求穩、持有5-10年、怕中途退保虧太多？→ 榮耀世代可以考慮。首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。
• 打算長期持有、追求更高總收益？→ 友邦環宇盈活更合適。
• 想長期提領、需要穩定現金流？→ 富衛盈聚天下才是更好的選擇。

作為媽媽我特別理解，給孩子存教育金這事，既要考慮收益，更要考慮確定性。沒有完美的產品，只有適合自己需求的產品。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，說到底還是看你的需求和持有時間。但除了產品本身，還有一件事可能比選產品更重要——怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可不少。