2026青云衛(wèi)6號帶身故責任，到底要不要買？

我們來看數(shù)據(jù)。招商仁和人壽推出的青云衛(wèi)6號，是一款面向0-17歲兒童的少兒重疾險。本次評測鎖定帶身故版本，直接扒條款。先拆核心保障：重疾賠付1次，100%基本保額，覆蓋137種；中癥最多2次，每次60%；輕癥最多5次，每次30%。等待期180天，屬于行業(yè)標配。輕中癥賠付不占用主險保額，額外賠。高發(fā)輕癥覆蓋率：從病種列表看，第18項“冠狀動脈介入手術”和第3項“輕度腦中風后遺癥”均在列，覆蓋完整。三同條款常見于同類產(chǎn)品：若被保險人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害導致兩種或兩種以上輕癥、中癥或重疾，僅按一種賠付。青云衛(wèi)6號條款中確有“若被保險人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害導致其發(fā)生兩種或兩種以上的重大疾病，我們僅按一種重大疾病給付首次重大疾病保險金”的表述，輕中癥類似。這一點與2024年主流單次賠付重疾險一致——2024年市面上某款在售單次賠付重疾險（此處僅為參照，不對比）同樣采用180天等待期，重疾1次，輕中癥各賠30%和60%，高發(fā)輕癥覆蓋率達100%，三同條款完全雷同。這意味著青云衛(wèi)6號在基礎結構上沒有越界，也沒有短板。

再看其他保障。重疾額外賠：保終身/70歲方案，60歲前額外賠100%基本保額。中癥額外賠40%，輕癥額外賠20%。惡性腫瘤多次賠：首次非癌間隔180天賠120%，首次為癌間隔3年再賠120%，之后每3年新發(fā)可賠100%，最多4次。重疾多次賠：不分組，第2至4次分別賠130%/150%/170%。還有白血病骨髓移植保險金（18歲前賠100%）、白血病骨髓移植醫(yī)療津貼（每月2%基本保額，最高48%）、首次重疾增長金（18歲前每保單年度6%保額，最高100%）、特定疾病關愛金等。這些附加險拉高了保費，但也提升了理賠概率。我們以0歲男寶、50萬保額、30年繳費、帶身故為例，測算總保費。根據(jù)精算模型，年交保費約4590元（具體以保險公司報價為準），30年總保費137700元。現(xiàn)金價值表顯示：第18年現(xiàn)金價值約138000元，超過已交保費；第30年現(xiàn)價約168000元；至70歲現(xiàn)價約245000元。若不帶身故責任，年交約3950元，總保費118500元，現(xiàn)價在第20年回本。帶身故版本多出的費用，約16%的保費漲幅，換來的是18歲后身故賠付100%保