你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

男職工退休年齡將逐步延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲，最低繳費(fèi)年限從15年提高到20年。

養(yǎng)老這筆賬，你算過(guò)嗎？

全球養(yǎng)老金缺口已經(jīng)高達(dá)51萬(wàn)億美元。中國(guó)養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%，退休后靠社保，可能只能拿到在職時(shí)三四成的收入。

靠自己才靠譜。這也是為什么越來(lái)越多80后、90后開(kāi)始關(guān)注香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

但問(wèn)題來(lái)了——香港保險(xiǎn)公司那么多，到底選哪家？

我花了整整一個(gè)通宵，把香港158家保險(xiǎn)公司全部扒了一遍。今天這篇文章，就是幫你省下這個(gè)功夫，直接抄作業(yè)。

158家保司，我替你扒完了

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局公布的數(shù)據(jù)，截至2025年6月30日，香港共有158家獲授權(quán)的保險(xiǎn)公司。

這個(gè)數(shù)字乍一看挺嚇人的，但別慌，我?guī)湍悴鸾庖幌拢?/p>

• 經(jīng)營(yíng)一般業(yè)務(wù)的：85間
• 經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的：51間
• 經(jīng)營(yíng)綜合業(yè)務(wù)的：19間
• 經(jīng)營(yíng)特定目的業(yè)務(wù)的：3間

這158家里，真正跟咱們大陸客戶買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、年金險(xiǎn)相關(guān)的，其實(shí)沒(méi)那么多。

篩選邏輯：從158到30+

我是怎么篩的？

第一刀：砍掉特定目的保險(xiǎn)公司和一般業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司。這類公司做的是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)之類的業(yè)務(wù)，跟儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、年金險(xiǎn)壓根不沾邊，直接pass。

第二刀：砍掉"名存實(shí)亡"的。有些公司雖然在香港登記注冊(cè)了，但主要經(jīng)營(yíng)地址不在香港，或者業(yè)務(wù)根本不面向大陸客戶。還有些是同一個(gè)品牌在香港設(shè)了好幾個(gè)辦事處，本質(zhì)上就是一家公司，這些也可以篩掉。

最后剩下符合大陸客戶需求的長(zhǎng)期/綜合業(yè)務(wù)保司，大概30多家。

從這30多家里，我再按照公司背景、標(biāo)普評(píng)級(jí)、償付能力充足率這幾個(gè)硬指標(biāo)，優(yōu)中選優(yōu)，最終敲定了15家相對(duì)靠譜的保司。

這筆賬我?guī)湍闼悖酉聛?lái)直接看名單。

第一梯隊(duì)：五大國(guó)際老牌

先看最有名的五家國(guó)際老牌保司：友邦、安盛、宏利、保誠(chéng)、永明。

這五家都是百年老店級(jí)別的存在，品牌認(rèn)知度最高，也是大多數(shù)人買(mǎi)港險(xiǎn)的首選。

友邦A(yù)IA：成立于1919年，在香港深耕94年，總部就在香港，算是"主場(chǎng)作戰(zhàn)"。償付能力257%，標(biāo)普AA-，穆迪Aa2，惠譽(yù)AA，三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給的分都很高。

投資策略偏穩(wěn)健，76%固收類+24%權(quán)益類。友邦在亞太區(qū)壽險(xiǎn)市場(chǎng)地位無(wú)可撼動(dòng)，高凈值客戶服務(wù)做得尤其好，品牌知名度和產(chǎn)品靈活性都是頂級(jí)的。

安盛AXA：成立于1817年，208年歷史，總部在法國(guó)，是全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一。償付能力216%，標(biāo)普AA-，穆迪Aa3，惠譽(yù)AA。

固定收益占74%，全球分散配置的投資視野是它的強(qiáng)項(xiàng)。

宏利Manulife：成立于1887年，在香港經(jīng)營(yíng)了128年，總部在加拿大。償付能力229%，標(biāo)普AA-，穆迪A1，惠譽(yù)AA-。

投資風(fēng)格偏保守，**79.5%**都是固收類資產(chǎn)，在保障與儲(chǔ)蓄結(jié)合的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上很有一套。

保誠(chéng)Prudential：成立于1848年，177年歷史，總部在英國(guó)。償付能力280%，標(biāo)普A，穆迪A2，惠譽(yù)A-。

投資策略比較激進(jìn)，70%權(quán)益類+30%固收類，側(cè)重亞洲市場(chǎng)，長(zhǎng)期分紅表現(xiàn)不錯(cuò)。

永明SunLife：成立于1865年，在香港經(jīng)營(yíng)了133年，總部在加拿大。償付能力200%+，標(biāo)普AA，穆迪Aa3。

75%是固定收益，且97%的固定收益都是投資級(jí)別，穩(wěn)得一批。

第二梯隊(duì)：六家中堅(jiān)力量

除了五大老牌，還有六家"中堅(jiān)力量"值得關(guān)注：忠意、富衛(wèi)、萬(wàn)通、立橋人壽、周大福人壽、安達(dá)人壽。

忠意Generali：成立于1975年，總部在意大利，償付能力210%，穆迪A3，惠譽(yù)A。在高凈值客戶定制化財(cái)富管理方面有優(yōu)勢(shì)。

富衛(wèi)FWD：2013年才成立，算是"新勢(shì)力"，但背靠李澤楷的盈科系，發(fā)展很猛。總部在香港，償付能力290%，穆迪A3，惠譽(yù)A。數(shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)是它的特色，很受年輕客戶群體歡迎。

萬(wàn)通YFLife：成立于1851年，174年歷史，總部在美國(guó)，償付能力240%+，惠譽(yù)A-。深耕香港本地市場(chǎng)，產(chǎn)品貼合香港居民的儲(chǔ)蓄和保障需求。

立橋人壽WellLinkLife：2010年成立，總部在澳門(mén)，償付能力314%+，標(biāo)普AA。別看年輕，評(píng)級(jí)很高，在個(gè)性化儲(chǔ)蓄產(chǎn)品方面有潛力。

周大福人壽CTFLife：1970年成立，償付能力337%，穆迪A3，惠譽(yù)A-。背靠周大福集團(tuán)，在珠寶行業(yè)客戶和家庭財(cái)富管理方面有特色。

安達(dá)人壽ChubbLife：1985年成立，總部在瑞士蘇黎世，償付能力高達(dá)436%，標(biāo)普AA，穆迪Aa3。償付能力是這15家里最高的，再保險(xiǎn)支持下的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力很強(qiáng)。

第三梯隊(duì)：四家國(guó)資背景

如果你更信任國(guó)資背景，這四家可以重點(diǎn)關(guān)注：中銀人壽、太保香港、國(guó)壽海外、太平香港。

中銀人壽BOC Life：1998年成立，總部在香港，償付能力210%+，標(biāo)普A，穆迪A1，惠譽(yù)A。背靠中國(guó)銀行，在銀保渠道、穩(wěn)健儲(chǔ)蓄、多貨幣轉(zhuǎn)換、財(cái)富傳承方面都有優(yōu)勢(shì)。

太保香港CPIC：1991年成立，但香港業(yè)務(wù)2021年才開(kāi)始，算是"新兵"。償付能力256%，標(biāo)普A，穆迪A3，在跨境保險(xiǎn)和企業(yè)員工福利方面有布局。

國(guó)壽海外ChinaLife：1933年成立，92年歷史，在香港經(jīng)營(yíng)了41年。償付能力208%，標(biāo)普A，穆迪A1，惠譽(yù)A。服務(wù)中資企業(yè)海外員工和跨境家族財(cái)富傳承是它的強(qiáng)項(xiàng)。

太平香港ChinaTaiping：1929年成立，96年歷史，償付能力282%，標(biāo)普A，惠譽(yù)A。在跨境保險(xiǎn)服務(wù)和高凈值客戶綜合財(cái)富規(guī)劃方面做得不錯(cuò)。

抄作業(yè)時(shí)間：產(chǎn)品怎么選

保司看完了，接下來(lái)才是重頭戲——具體產(chǎn)品怎么選？

別等退休才著急，早規(guī)劃早安心。我按照不同需求，幫你梳理清楚。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)：四種需求，四款產(chǎn)品

需求一：鎖定短期收益，5年左右用錢(qián)

首選立橋人壽「智選儲(chǔ)蓄保」。

一次性交清保費(fèi)，最快2年就保證回本，5年保證單利4.48%。相當(dāng)于做一個(gè)5年期的定存，但利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)地銀行。

現(xiàn)在內(nèi)地5年期存款利率才多少？1.8%左右，4.48%是它的2.5倍。適合5年左右沒(méi)有用錢(qián)需求、追求資產(chǎn)增值的朋友。

需求二：鎖定中期收益，10-20年規(guī)劃

首選宏利「宏摯傳承」。

6年預(yù)期回本，9年復(fù)利4%，14年復(fù)利5.85%且本金翻倍，21年復(fù)利6%本金翻3倍，前20年的收益表現(xiàn)非常亮眼。

宏利這家公司資本實(shí)力雄厚，深耕香港100多年，實(shí)力和口碑都在線。適合追求前/中期資產(chǎn)規(guī)劃的朋友。

需求三：追求長(zhǎng)線高收益，30年以上持有

首選友邦「環(huán)宇盈活」。

10年復(fù)利3.47%，20年復(fù)利5.67%，30年復(fù)利達(dá)到6.5%，收益表現(xiàn)穩(wěn)居第一梯隊(duì)。

更重要的是，友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率是全港第一。就是保司承諾的非保證收益，它實(shí)際兌現(xiàn)的比例最高。長(zhǎng)期持有下來(lái)，收益和穩(wěn)定性都很有保障。

需求四：追求穩(wěn)定現(xiàn)金流

首選永明「萬(wàn)年青星河尊享2」。

保證13年回本，長(zhǎng)線保證收益率1%，回本速度和保證收益表現(xiàn)都很突出。各種現(xiàn)金流提取方式下，整體的賬戶預(yù)期余額表現(xiàn)都是最亮眼的。

永明這家公司實(shí)力強(qiáng)大，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)健，安全性和穩(wěn)定性拉滿。適合有現(xiàn)金流需求并追求穩(wěn)定的朋友。

年金險(xiǎn)：三種需求，三款產(chǎn)品

2025年延遲退休正式實(shí)施，養(yǎng)老金缺口1.1萬(wàn)億——你的養(yǎng)老金夠用嗎？

如果答案是"不太夠"或者"不確定"，那年金險(xiǎn)就是你的剛需。

需求一：即買(mǎi)即派息，當(dāng)下就要養(yǎng)老

首選太保「鑫相伴終身年金」。

買(mǎi)完當(dāng)年就能開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，保證派息率2.5%。保證派息的基礎(chǔ)上，每年還有周年紅利抗通脹，第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現(xiàn)金價(jià)值+已領(lǐng)年金就能覆蓋總保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)"回本"，后續(xù)收益都是純?cè)鲋担L(zhǎng)線收益率5.55%。適合年紀(jì)偏大、當(dāng)下就有養(yǎng)老需求，又想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的朋友。

需求二：不急著領(lǐng)錢(qián)，追求養(yǎng)老均衡

首選安達(dá)「安心退休年金」。

橫向?qū)Ρ确浅＞猓者m性最強(qiáng)。以60歲投保、5年繳費(fèi)、65歲領(lǐng)取為例，每年保證領(lǐng)總保費(fèi)4.47%，領(lǐng)到100歲保證領(lǐng)取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強(qiáng)。預(yù)算一致的情況下，每年確定的派息夠多，能覆蓋養(yǎng)老開(kāi)銷；還有持續(xù)增長(zhǎng)的分紅抗通脹；早逝也有現(xiàn)金價(jià)值，不怕虧。適合還比較年輕、打算規(guī)劃未來(lái)養(yǎng)老并追求養(yǎng)老確定、均衡的朋友。

需求三：不著急領(lǐng)錢(qián)，追求靈活養(yǎng)老

首選萬(wàn)通「多元終身年金」。

需要等到55歲，或者保單存滿10年，才能開(kāi)始派息。

但靈活性拉滿：

• 轉(zhuǎn)年金前相當(dāng)于一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)，保底**2%實(shí)際4%**的基本利息，可以靈活增減保費(fèi)、提取資金
• 轉(zhuǎn)年金時(shí)給了12種年金權(quán)益選擇
• 支持部分轉(zhuǎn)年金，不用一次性全轉(zhuǎn)

適合比較年輕、規(guī)劃未來(lái)養(yǎng)老，同時(shí)看重養(yǎng)老規(guī)劃靈活性、有特定養(yǎng)老需求的朋友。

快速對(duì)照表

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

保司和產(chǎn)品我都幫你梳理清楚了，但"選什么"只是第一步，"怎么買(mǎi)"才是真正省錢(qián)的關(guān)鍵。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道買(mǎi)，成本可能差出一大截。這里面的信息差，知道的人不多。