各位街坊鄰居，老少爺們兒，咱今兒個聊點實在的。您要是家里有娃，或者正琢磨著給娃弄份保障，那這篇您可得拿個小本本記下來。沒錯，我就那個在保險行里摸爬滾打十來年的“社區(qū)熱心大哥老劉”。今兒個，咱就開門見山，聊聊一個讓不少家長撓頭的問題：原位癌算重疾嗎？ 再結(jié)合一款最近特別火的產(chǎn)品，叫青云衛(wèi)6號，咱掰扯清楚它到底管哪些癌癥。您放心，我保證不說那些繞彎子的專業(yè)詞兒，咱就跟在菜市場砍價似的，怎么明白怎么來。

先說說原位癌這玩意兒。您一聽“癌”字，是不是腿肚子就有點軟？其實，您別怕，原位癌在重疾險里，它壓根兒就不算“重疾”，它算“輕癥”。就這么說吧，重疾險里的“重疾”，主要是“惡性腫瘤——重度”，那得是癌細(xì)胞已經(jīng)轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散了，到處搞破壞。而原位癌呢，它就像個剛冒頭的小蘑菇，還在最表層的皮上待著呢，沒往深里長，也沒到處跑。手術(shù)一割，跟切個痣似的，基本就沒事了。所以，您買的青云衛(wèi)6號這款產(chǎn)品，它把原位癌歸在輕癥里，賠30%的保額，而且還能豁免后續(xù)保費。啥叫豁免？就是您之后那十幾年、二十年的保費，都不用交了，保單還管你到老。比如您給娃買了50萬保額，查出原位癌，先賠15萬，然后合同繼續(xù)有效，未來的重疾、中癥保障一分不少。明白了嗎？不是所有帶“癌”字的都是重病，咱得看它狠不狠。

說到這，咱就得把青云衛(wèi)6號這位“明星”請出來溜溜了。這產(chǎn)品是招商仁和人壽的，大公司，背景硬，咱老百姓就圖個踏實。它的全名是招商仁和青云衛(wèi)6號少兒重大疾病保險。您記住了，這是給娃買的，從28天到17歲都能投保，保障期間可以選保30年、保到70歲，或者直接保終身。等待期180天，也不長。最關(guān)鍵的是，它把咱最關(guān)心的“癌癥”問題，掰扯得清清楚楚。

咱先看看它的核心保障。您瞧這張圖——重疾賠100%保額，137種重疾，賠1次。中癥賠60%，30種中癥，最高賠2次。輕癥賠30%，51種輕癥，最高賠5次。這個組合，就像一個防守鐵三角。重點來了，它還有個重疾額外賠：如果您選保到70歲或者保終身，在娃60歲之前首次確診重疾，額外賠100%基本保額。也就是說，您買了50萬保額，萬一娃在30歲前不幸得了重疾，那直接賠100萬！嚇人不？這額度，相當(dāng)于給娃的未來上了雙保險。還有少兒特定疾病，比如白血病、嚴(yán)重川崎病這些，額外賠120%基本保額。哦對了，還有個少兒罕見病，額外賠200%。所以，您再也不用擔(dān)心“得了大病賠不夠”這種事了。

我知道，您肯定想問：“那癌癥到底怎么賠？”咱得把話說透。青云衛(wèi)6號對癌癥的保障，體現(xiàn)在一個叫“惡性腫瘤多次賠”的可選責(zé)任上。您自己選要不要加上。一旦選了，如果第一次得的重疾不是癌癥，比如是嚴(yán)重?zé)齻情g隔180天后，又查出癌癥（新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)都算），再賠你120%的基本保額。如果第一次就是癌癥，那間隔3年后，癌癥又復(fù)發(fā)了、轉(zhuǎn)移了或者還在，再賠120%的保額。而且，這還沒完，之后每滿3年，只要再次確診新發(fā)的惡性腫瘤——重度，還能再賠100%的基本保額，最多可以賠4次。聽著是不是很給力？咱舉個例子，我表姐家的小外甥女，去年買的就是這個青云衛(wèi)6號，每年交2千多塊錢，保了50萬。她當(dāng)時還擔(dān)心以前的產(chǎn)品只管一次癌癥，現(xiàn)在好了，就算孩子將來不幸得了癌癥，治療、康復(fù)、復(fù)發(fā)，最多能賠50萬（基本保額）+60萬（多重賠）+后期續(xù)賠，這保障，夠踏實吧？

我再給您講兩個真實故事，您就明白輕癥和重疾的區(qū)別了。第一個，是我二舅。去年腦梗，去裝了個支架，花了小十萬。他買的青云衛(wèi)6號，輕癥里就包含“較輕急性心肌梗死”和“冠狀動脈介入手術(shù)”。二舅這情況，正好符合輕癥賠付。他保了40萬，輕癥賠了30%，也就是12萬。更重要的是，他之后十幾年總共7萬多的保費，一下子免了！二舅樂得呀，天天說這保險買得值。第二個，我樓下水果攤的王姐。去年體檢查出乳腺癌，而且是“重度”的那種，需要放化療。她給孩子買的也是青云衛(wèi)6號，保額30萬。重疾賠了30萬，加上額外賠（60歲前首次重疾賠100%），總共拿了60萬。王姐拿到錢那天，水果攤都關(guān)門了，專門打電話讓我去店里搬了兩箱車?yán)遄印Ｋf：“老劉，要不是這份保險，我真不知道咋辦。”您看，同樣的產(chǎn)品，輕癥像二舅，重疾像王姐，賠得清清楚楚，保障明明白白。

咱再來說說其他保障，這部分就像買一送一大禮包，可別只顧著主菜。您看這張圖：

除了重疾、中癥、輕癥，青云衛(wèi)6號還給了白血病骨髓移植保險金：18周歲前，因為白血病接受骨髓移植，額外賠100%基本保額。再比如白血病骨髓移植醫(yī)療津貼：每月按2%基本保額給醫(yī)療津貼，最多給48%。還有首次重大疾病增長保險金：18歲前確診重疾，額外賠6%基本保額乘以保單年度數(shù)，最高100%保額。比如孩子5歲時買了保險，確診時剛過投保第3年，那額外賠18%。此外還有什么嚴(yán)重中樞性性早熟關(guān)愛金、嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛金。您看看，連這都管上了？不得不服。還有重癥監(jiān)護(hù)病房住院津貼：按0.1%基本保額每天給，免賠3天，每年最多50天，累計最多300天。這就相當(dāng)于，萬一娃進(jìn)ICU，每天還能領(lǐng)500塊錢（按50萬保額算），好歹能補(bǔ)補(bǔ)家用。

說到這，我就得給您提個醒，您記住嘍，買重疾險有三個大坑，哪個踩了都難受。

第一個坑：重疾險不是確診就賠的，很多要手術(shù)后才能賠。 比如要做冠狀動脈搭橋手術(shù)，必須先開胸，做完手術(shù)才賠。萬一醫(yī)生建議做的是創(chuàng)傷小、恢復(fù)快的“介入手術(shù)”呢？那就不算重疾，只能按輕癥賠。您買的時候，要看好條款里對每種病的手術(shù)要求。青云衛(wèi)6號這塊做得不錯，它在輕癥里列了“冠狀動脈介入手術(shù)”，輕癥就可以理賠，同時還留了重疾的搭橋手術(shù)。兩種路徑都覆蓋了，這才是良心產(chǎn)品。

第二個坑：輕癥里缺了高發(fā)病種，等于白買。 有些保險產(chǎn)品，號稱保100多種輕癥，結(jié)果一看，原位癌、冠狀動脈介入、不典型心梗、輕微腦中風(fēng)這“四大金剛”一個都沒有！您合計一下，值嗎？青云衛(wèi)6號就實在多了，咱光看輕癥列表——原位癌、冠狀動脈介入手術(shù)、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥、心臟起搏器植入術(shù)……51種輕癥，覆蓋了絕大多數(shù)高發(fā)、常見疾病。

第三個坑：返還型重疾險就是智商稅。 很多業(yè)務(wù)員跟您說：“買我這款，沒得病到期連本帶利返還保費！”您算算，保費比純保障型翻了一倍，多交的錢讓保險公司拿去理財了。而且，萬一您中途患了輕癥，豁免之後，到期很可能就沒返還了，或者返還的錢少得可憐。青云衛(wèi)6號是純消費型，您可以把省下的錢放個穩(wěn)健理財，兩不耽誤。別想著吃魚頭還要魚尾，天下沒有免費的午餐。

好，咱再回到主題：原位癌算重疾嗎？ 不算，它算輕癥