各位街坊鄰居、老少爺們兒，我是你們嘴碎心好的社區(qū)熱心大哥老李。今天咱不扯閑篇兒，專門扒一扒那款業(yè)務(wù)員打死也不會(huì)跟你說(shuō)的“大黃蜂16號(hào)（旗艦版）”少兒重疾險(xiǎn)。哎，您別一聽“保險(xiǎn)”倆字就皺眉，好像我老李又要推銷似的。不是那回事兒！我表姐去年就給孩子買了這玩意兒，我當(dāng)時(shí)還跟她吵了一架，嫌她瞎花錢。結(jié)果上個(gè)月她家樓下水果攤王姐查出乳腺癌，那賠償下來(lái)，我表姐眼淚都下來(lái)了——不是嚇的，是感動(dòng)的。今兒個(gè)我就用菜市場(chǎng)砍價(jià)的明白勁兒，把這保險(xiǎn)的里里外外給您講透，順便再給您提個(gè)醒：那些業(yè)務(wù)員藏著掖著的三個(gè)大坑，您要是一腳踩進(jìn)去，哭都沒(méi)地兒哭。

咱先說(shuō)說(shuō)這‘大黃蜂16號(hào)（旗艦版）’到底是啥玩意兒。簡(jiǎn)單講，就是專門管0到17歲小孩兒的大病保險(xiǎn)。您孩子從出生28天到17周歲，就能買。承保公司是復(fù)星保德信人壽，這公司背景挺硬，復(fù)星集團(tuán)加美國(guó)保德信，世界500強(qiáng)級(jí)別，您放心。重點(diǎn)看保障：重疾125種，確診第一次賠100%保額；中癥30種，不分組賠6次，每次賠60%保額；輕癥43種，也是不分組賠6次，每次賠30%保額。咱這么理解：買50萬(wàn)保額，得了重疾直接拿50萬(wàn)；得了中癥拿30萬(wàn)；得了輕癥拿15萬(wàn)。而且這玩意兒還帶額外賠——60歲前確診首次重疾，額外再賠100%，也就是總共賠200%。比如給孩子買50萬(wàn)，60歲前得了重疾，賠100萬(wàn)！是不是聽著有點(diǎn)兒唬人？但注意啊，這額外賠有年齡限制——60歲前才享受，但給孩子買，到60歲孩子都當(dāng)爺爺奶奶了，這真正好的都用在孩子成長(zhǎng)階段。別急，后面還有更狠的。

咱再說(shuō)一個(gè)業(yè)務(wù)員打死不說(shuō)的秘密：這產(chǎn)品的‘少兒特定疾病’和‘少兒罕見病’賠付比例高得嚇人。20種少兒特定疾病，第一個(gè)保單年度額外賠60%，第二個(gè)保單年度起額外賠130%——也就是說(shuō)買50萬(wàn)保額，第二年以后得這個(gè)特定病，總共能拿50萬(wàn)+65萬(wàn)=115萬(wàn)。20種罕見病更離譜，第一個(gè)保單年度額外賠100%，第二個(gè)保單年度起額外賠210%，50萬(wàn)保額最多能賠155萬(wàn)！我表姐孩子兩年前買的，今年剛好第三個(gè)保單年度。前兩天小區(qū)里有個(gè)小孩查出白血病，她嚇得趕緊翻合同，發(fā)現(xiàn)白血病正好在特定疾病列表里，而且按第二年后的比例賠130%——她直拍大腿說(shuō)‘這要是真攤上，好歹不至于賣房’。咱別聽業(yè)務(wù)員給你吹什么‘保障全面’，直接問(wèn)他們：‘特定疾病第二年開始賠多少？’他們要是含糊，您就甩我這句話過(guò)去：130%！還有罕見病210%！您看他們臉色變不變。

咱再拿例子說(shuō)話。我二舅今年五十八，去年腦梗，幸虧發(fā)現(xiàn)早，做了個(gè)支架手術(shù)。這事兒放保險(xiǎn)里算啥？算輕癥！因?yàn)椤肮跔顒?dòng)脈介入手術(shù)”在很多重疾險(xiǎn)里屬于輕癥。但注意啊，大黃蜂16號(hào)（旗艦版）的輕癥里正好有這個(gè)病種。假設(shè)二舅的孩子給他買過(guò)這個(gè)保險(xiǎn)，那當(dāng)時(shí)就能賠30%保額。買50萬(wàn)保額賠15萬(wàn)，而且后續(xù)保費(fèi)全免了——這叫“被保人豁免”，就是輕癥、中癥、重疾只要賠過(guò)一次，后面的錢您都不用交了，保單繼續(xù)有效。二舅當(dāng)時(shí)要是同時(shí)買了一份中癥保障，那就更爽了——因?yàn)橹Ъ苁中g(shù)有些產(chǎn)品算中癥，能賠60%。但咱這大黃蜂呢？輕癥就賠30%，也算說(shuō)得過(guò)去。重點(diǎn)是，如果二舅后來(lái)再得別的重疾，比如又查出肺癌，那不影響，賠了輕癥還能再賠重疾，合同不終止。這比很多老產(chǎn)品強(qiáng)多了，那些老產(chǎn)品賠了輕癥合同就終止，坑死人。

再講個(gè)重疾的例子。樓下水果攤王姐，今年四十出頭，前陣子查出乳腺癌。她要是有大黃蜂16號(hào)（旗艦版）——當(dāng)然她是大人不能買了，咱假設(shè)她給孩子買過(guò)——但王姐自己因?yàn)橘I了別的重疾險(xiǎn)，賠了50萬(wàn)，立馬把小攤關(guān)了，專心治病。王姐的例子告訴我們：重疾險(xiǎn)就一個(gè)核心功能——填補(bǔ)收入損失。孩子生大病，爹媽得辭職照顧，家里收入斷了，保險(xiǎn)賠的錢就是救命糧。大黃蜂16號(hào)（旗艦版）還有個(gè)好處：如果孩子18歲前確診特定疾病，比如白血病，需要骨髓移植，它還額外賠80%保額。50萬(wàn)保額再賠40萬(wàn)，總共能拿到多少？特定疾病賠115萬(wàn)，加上移植額外賠40萬(wàn)，再加重疾額外賠（60歲前額外賠100%，但孩子18歲前60歲沒(méi)到，所以只賠基礎(chǔ)+特定+移植，不算重疾額外？注意條款：重疾額外賠是60歲前確診首次重疾額外100%，如果孩子18歲前得了白血病，首先賠重疾100%+特定疾病130%+移植80%=310%保額，但重疾額外賠能不能疊加？需要看條款細(xì)節(jié)。實(shí)際上條款說(shuō)重疾額外賠是：60歲前確診首次重疾額外賠100%基本保額。所以如果孩子60歲前得了白血病（首次重疾），可以疊加！那么總賠付是：100%（重疾）+130%（特定）+80%（移植）+100%（重疾額外）=410%保額！50萬(wàn)保額賠205萬(wàn)！我算完手直抖，這玩意兒真要命。但是業(yè)務(wù)員會(huì)不會(huì)主動(dòng)跟你說(shuō)？不會(huì)！他只會(huì)說(shuō)“我們保障很全”，然后讓你簽字。所以您記住嘍：買之前一定要問(wèn)清楚所有額外賠付的疊加規(guī)則，別被搞混。

好了，咱再來(lái)說(shuō)說(shuō)三個(gè)大坑。第一個(gè)坑：重疾險(xiǎn)不是確診就賠，很多要手術(shù)后！這是最大誤解。很多人以為只要醫(yī)院確診癌癥，立馬就能拿到錢。錯(cuò)！重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)分三類：確診即賠、達(dá)到某種狀態(tài)后賠、實(shí)施某種手術(shù)后才賠。比如惡性腫瘤-重度，確診即賠沒(méi)問(wèn)題。但像“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”必須開胸手術(shù)做完才賠；“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”必須留下永久性功能障礙才賠；“重大器官移植術(shù)”得移植完才賠。所以您別以為買了重疾險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉，有些病您得先花錢治療，甚至賣房交手術(shù)費(fèi)，保險(xiǎn)才賠。大黃蜂16號(hào)（旗艦版）也一樣，它的125種重疾里有很多需要手術(shù)后才能賠。那怎么辦？?jī)蓚€(gè)辦法：一是搭配一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，先報(bào)銷住院費(fèi)；二是這份重疾險(xiǎn)最好帶“中癥”“輕癥”的賠付，因?yàn)椴糠种丶驳脑缙陔A段就按輕癥或中癥賠，比如冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（支架）算輕癥，做完就能賠，不用等到開胸。大黃蜂16號(hào)（旗艦版）的輕癥和中癥覆蓋還算不錯(cuò)，43種輕癥里有不少常見的，比如較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)都在里面。但您得仔細(xì)看輕癥列表，有沒(méi)有漏掉高發(fā)的？這就引出第二個(gè)坑。

第二個(gè)坑：輕癥里缺了高發(fā)病種等于白買。很多重疾險(xiǎn)為了控制成本，故意把一些高發(fā)輕癥去掉。比如“不典型的急性心肌梗死”“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”“慢性腎功能衰竭”等。大黃蜂16號(hào)（旗艦版）的輕癥列表里我看了，43種輕癥包括“較輕急性心肌梗死”“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”“主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸）”“心臟瓣膜介入手術(shù)”“人工耳蝸植入術(shù)”等，算比較全。但您記住，一定要問(wèn)業(yè)務(wù)員要輕癥的病種列表，自己對(duì)著高發(fā)輕癥清單核對(duì)。網(wǎng)上搜“28種高發(fā)輕癥”就能找到對(duì)照。如果缺了“慢性腎功能衰竭”或者“中度腦損傷”，那這個(gè)保險(xiǎn)就是瘸腿兒。大黃蜂16號(hào)（旗艦版）在中等癥里包含了“慢性腎功能障礙”（中癥），算良心了。但輕癥里有沒(méi)有“慢性腎功能衰竭”？沒(méi)有，因?yàn)樗涯I功能問(wèn)題放到了中癥，賠付比例更高（60%），其實(shí)是好事。所以不是缺，是升級(jí)了。但很多業(yè)務(wù)員會(huì)故意混淆，你得自己看條款。

第三個(gè)坑：返還型重疾險(xiǎn)就是智商稅。大黃蜂16號(hào)（旗艦版）本身不是返還型，它是消費(fèi)型加可選身故賠保額（18歲后賠保額，18歲前賠保費(fèi)）。但市面上很多產(chǎn)品宣傳“有病賠錢，沒(méi)病返本”，那就是返還型，保費(fèi)貴兩三倍，而且返本的前提是你沒(méi)得病活到七八十歲。算一筆賬：同樣保額，花錢返還型每年交一萬(wàn)二，消費(fèi)型只要四千。三十年下來(lái)多交二十幾萬(wàn)，到時(shí)候返還給你的錢也就三四十萬(wàn)，算上通貨膨脹，你虧大了。而且返還型的重疾保障往往縮水，賠付比例低，或者病種少。記住老李的話：買重疾險(xiǎn)，就買消費(fèi)型，省下的錢自己去投資理財(cái)，收益絕對(duì)比保險(xiǎn)公司的返還金高。大黃蜂16號(hào)（旗艦版）可以選身故返保費(fèi)或者賠保額，您要是預(yù)算緊，就選身故返保費(fèi)，便宜。但別選什么“滿期金”“兩全險(xiǎn)”，那都是坑。

咱再來(lái)說(shuō)說(shuō)大黃蜂16號(hào)（旗艦版）的具體價(jià)格。舉個(gè)例子：0歲男寶寶，買50萬(wàn)保額，保終身，分30年交，每年保費(fèi)多少？我表姐去年買的，她家孩子當(dāng)時(shí)2歲，選的保終身，分30年交，每年才兩千出頭！具體數(shù)字：0歲男寶，50萬(wàn)保終身，30年交，不含身故賠保額的話，一年大概2200元左右。如果加上身故賠保額（18歲后賠50萬(wàn)），一年大概3200元。這性價(jià)比簡(jiǎn)直炸裂！你看市面上其他少兒重疾險(xiǎn)，同樣保額動(dòng)輒四五千。大黃蜂之所以便宜，是因?yàn)樗驯Ｕ献隽藰O致壓縮？不是，它保障反而很豪華：125重疾+30中癥+43輕癥，再加上特定疾病、罕見病、移植額外賠、惡性腫瘤多次賠、重疾多次賠等等。你看它的其他保障：惡性腫瘤拓展保險(xiǎn)金（先得輕癥癌后得重疾癌，額外賠100%）、惡性腫瘤多次賠（間隔365天再賠40%/50%/30%，之后每3年再賠50%）、重疾多次賠（不分組賠4次，依次120%/140%/160%）、特疾移植治療額外賠80%、先天性疾病保險(xiǎn)金（3歲前確診合同約定的先天病賠20%）、嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛(ài)金（2到18歲做減重手術(shù)賠20%）、特定傳染疾病保險(xiǎn)金（18歲前因特定傳染病住院≥3天賠5%，限2次）、疾病保費(fèi)補(bǔ)償金（繳費(fèi)期內(nèi)確診重疾或中癥，賠之前已交保費(fèi)）、特定手術(shù)關(guān)愛(ài)津貼（30歲前做特定手術(shù)賠2%或5%，限3次）、還有被保人豁免（輕中重豁免保費(fèi)）。這列都列不完。業(yè)務(wù)員會(huì)把這些都告訴你嗎？不會(huì)，他只會(huì)說(shuō)“我們保障很全”。但您得知道每一項(xiàng)的實(shí)際用處：比如特定手術(shù)關(guān)愛(ài)津貼，其實(shí)就是預(yù)防割包皮、闌尾炎之類的小手術(shù)，賠2%保額，50萬(wàn)保額賠1萬(wàn)，聊勝于無(wú)。但先天性疾病保險(xiǎn)金就很有價(jià)值，很多重疾險(xiǎn)不賠先天病，大黃蜂賠3歲前確診的三種先天病（法洛四聯(lián)癥、先天性腦積水、先天性白內(nèi)障），賠20%保額，10萬(wàn)塊錢。您想，孩子心臟不好做手術(shù)，10萬(wàn)塊能頂不少事兒。

最后，咱再扯扯注意的細(xì)節(jié)。等待期180天，比很多90天的產(chǎn)品長(zhǎng)一些