保誠保險公司怎么樣投保攻略，5分鐘看懂

2026-05-23 16:42 來源：網友分享

聽哥一句勸，別特么被保誠那堆“百年老店”、“英式分紅”的廣告詞給洗腦了。今天這篇，我作為潛伏行業多年的吹哨人，就給你把這層華麗的皮扒個干凈。你不是想買保險嗎？你不是怕被坑嗎？這篇你讀懂了，至少能少交幾萬塊智商稅。

香港保險滲透率全球領先，市場足夠大，但大不代表你家產品好。

主流產品收益對比，看看保誠的“雋富”到底排老幾。

一、先扒老底：保誠到底是神還是鬼？

保誠，1848年在英國成立，聽起來牛逼是吧？在香港吹自己“穩健”、“分紅之王”。但你知道它在內地的合資公司——中信保誠，口碑有多爛嗎？

保誠香港的三大硬傷：

分紅實現率像過山車：別信計劃書里那個6%、7%的演示利率，那都是“預期”，不是“保證”。去香港保監局官網查查，保誠某些產品的分紅實現率，尤其是英式分紅產品，前幾年甚至出現過低于80%的“車禍”現場。業務員會告訴你“長期來看沒問題”，但你等的起嗎？
保費貴得離譜：同樣的保障，保誠比友邦、安盛貴20%-30%。你以為貴在服務？錯！貴在它要養那堆穿西裝、開豪車的“區域總監”。
理賠摳門：我說過一萬遍了，保險公司不是慈善機構。保誠的重疾險，對疾病定義卡得非常死。“嚴重”到什么程度才賠？合同里寫的是“生存期低于12個月”或“永久不能工作”，你人還活著但病沒好？對不起，不賠。

二、產品測評：別信演示利率，直接看坑！

產品名稱	公司背景	宣傳收益	真實收益（近5年）	最大坑在哪里
特級「雋富」多元貨幣計劃	保誠香港（英國老牌，但香港市場操作激進）	6.5%-7.2%	約4.8%-5.5%（某年甚至不到4%）	“英式分紅”就是個大餅：歸原紅利面值公布后會有“折價”，你以為賺了，實際變現要打折。且早期退保現金價值極低，前5年退保等于送錢給保司。
「危疾加護保」系列	中信保誠（合資，但內核還是保誠那套）	多次賠付、癌癥多重保障	實際理賠案例中，第二次賠付觸發條件極其苛刻	“輕癥”賠付是陷阱：很多輕癥（比如原位癌）賠付后，主險保額等額減少。你花了100萬保額的錢，賠了一次輕癥10萬，以后重疾就只能賠90萬了。你虧不虧？
「美好人生」儲蓄計劃	保誠香港	長期復利5.5%	3%-4%	費用奇高：前兩年保費幾乎100%用來支付傭金和管理費，保單現金價值接近0。第三年才開始累積。這就是典型的“前五年退保，你連褲衩都剩不下”。

三、血淋淋的理賠案例：保險公司是怎么耍賴的？

案例1：買了重疾險，得了癌癥卻不賠？我朋友，30歲，買了保誠某款重疾險，每年交2萬多。三年后查出甲狀腺癌（早期）。他以為能賠50萬，結果保誠拒賠了。理由：合同條款里寫的是“必須滿足以下條件之一：腫瘤已經侵犯周圍組織、或者已經發生遠處轉移。”他那個是早期，沒有轉移，不符合“嚴重”癌癥定義。教訓：你買的時候業務員說的天花亂墜，“確診即賠”。去你的！是“確診嚴重到快死了才賠”。小白買的都叫“重疾險”，但真正能拿到錢的，只有那種“確診即死”的情況。你氣不氣？

案例2：分紅儲蓄險，收益還沒銀行定期高？一位大姐，2018年買了保誠的“雋升”（雋富的前身），業務員跟她說每年能拿6%利息，復利滾存。她放了6年，去年想取出來看看。結果：實際年化收益只有3.2%。她去找保誠理論，人家拿出合同說：“收益是非保證的，計劃書上的數字只是演示，不構成承諾。”教訓：你奔著高收益去的，結果人家把風險全甩給你。虧了是市場問題，賺了是保誠牛逼。穩賺不賠的只有保誠的傭金。

四、內地 vs 香港：大陸儲蓄險和香港儲蓄險的核心區別

對比項	內地儲蓄險	香港儲蓄險（保誠為代表）
監管	超級嚴，預定利率上限3%左右，保底收益寫進合同。	相對寬松，高收益靠分紅“演示”，非保證。
收益構成	保證收益+少量分紅。保證部分透明。	極低保證收益（0.5%-1%）+高預期分紅。分紅多少看保司心情和市場。
投資范圍	70%以上投債券（國債、地方債為主），保守但穩定。	全球投資（股票、私募、不動產），波動大，可能更高也可能更低。
適合人群	追求穩健、厭惡風險、不想折騰的人。	能接受波動、有外匯需求、愿意承擔不確定性博取高收益的人。
最大風險	收益低，跑不贏通脹。	分紅歸零風險：極端情況下，你放10年可能只拿回本金甚至虧損（匯率+費用）。

五、投保攻略：怎么才能不被保誠坑？

如果你聽完以上這些，還是想買保誠，那我給你幾條干貨：

第一，別信口頭承諾。業務員說的“我們公司分紅率從來沒有低于90%”，讓他寫進合同附件！你看他敢不敢。
第二，去香港保監局官網查歷史分紅率。別聽他說，自己看數據。保誠的“雋富”近5年的分紅實現率，自己去查。低于100%就是沒達到預期，低于80%就是大坑。
第三，搞清楚“保證部分”和“非保證部分”。所有現金價值表里，保證部分才是你一定能拿到的。其他都是畫餅。你把保證部分拿出來看，保誠前5年保證現金價值是0或者極低。
第四，算清楚退保損失。買之前，讓業務員給你打印一份“保單現金價值表”，你看看第1年退保能拿回多少錢？第3年呢？第5年呢？如果前5年退保損失超過50%，那你就是韭菜。
第五，慎選繳費期。保誠的儲蓄險，繳費期越長，你被套牢的風險越大。盡量選擇躉交（一次性付清）或者短期繳費（3年/5年）。繳費期越短，不確定性越小。