你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問萬通新品的人特別多，尤其是看到**30年IRR 6.5%**這個數字，很多人第一反應是：真的假的？有沒有水分？

數據不會騙人。今天我就把表格拉出來，從收益到功能，從場景到選購，一次性講透。

你的錢，20年后能干什么？

先拋個問題：你現在存下的錢，20年后能翻幾倍？

銀行定存？別想了。2025年美聯儲累計降息75個基點，全球進入降息周期，銀行理財收益正在往**2.5%-3%**的區間滑落。

但如果選對工具呢？

萬通「富饒萬家」的數據是這樣的：第20年，預期總現金價值超過已繳保費的310%；第30年，超過640%。

什么概念？100萬變640萬，30年翻6倍多。

當然，這是預期收益。但即便打個折扣，也足以讓它穩坐市場第一梯隊。

問題來了：光看收益高沒用，關鍵是能不能匹配你的真實需求。

接下來我從三個最常見的場景拆解，看看這款產品到底適不適合你。

場景一：跨境資產配置，匯率風險怎么防？

很多人買港險，核心訴求就一個：配置美元資產，對沖人民幣貶值風險。

但問題是，匯率這東西誰也說不準。今天美元強勢，明天可能英鎊起飛，后天說不定人民幣又升值了。

如果你的保單只能鎖定一種貨幣，就相當于把雞蛋放在一個籃子里。

「富饒萬家」的解法很直接：10種貨幣自由切換。

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后，你可以隨時申請轉換貨幣。

這相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

舉個例子：你現在買的是美元保單，5年后發現人民幣持續升值，就可以把保單轉成人民幣計價。

再過幾年形勢變了，又能轉回美元。

別光看宣傳，看條款——這個功能是寫進合同的，不是銷售話術。

10種貨幣選擇，目前是市面上最多的。對于有跨境規劃、海外置業、子女留學需求的家庭來說，這個靈活度非常實用。

場景二：退休養老，現金流怎么保障？

養老最怕什么？活得太長，錢花完了。

儲蓄險的問題是：錢是你的，但花完就沒了。

年金險的問題是：現金流穩定，但靈活性差。

「富饒萬家」做了一個市場獨有的設計：儲蓄險可以轉年金。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，你可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

而且不是只有一種領法，而是12種年金形態可選：

• 想要固定金額？有。
• 想要每兩年遞增**5%**抵御通脹？有。
• 想要夫妻共同領取、一方去世另一方繼續領？也有。

這意味著什么？

前半程當儲蓄險用，靈活提取、應對突發；后半程轉年金，鎖定終身現金流、確保養老無憂。

同類產品橫向對比一下，能做到這點的，市場上幾乎沒有第二家。

場景三：多子女家庭，財富怎么傳？

傳承是個技術活，尤其是多子女家庭。

傳統保單的問題在于：只能指定1個后備持有人、1個后備被保人。萬一這個人出了意外，整個安排就亂套了。

「富饒萬家」把這個數字從1提升到了3。

第二保單持有人可以提名最多3人，第二被保人也可以提名最多3人。

更實用的是保單分拆功能的升級：

分拆后的每份保單，都可以再提名最多3名指定人士。

舉個例子：你有3個孩子，可以先把保單分拆成3份，每份再指定3個后備人選。

這樣無論發生什么情況，財富傳承的鏈條都不會斷。

另外還新增了"彈性提取"功能。從第1個保單周年起，你就可以設立定期提取指示，指定某個人按月或按年領取。

這對多子女家庭、家族資產傳承來說，靈活性和定制化能力都上了一個臺階。

收益實力：30年IRR 6.5%，市場頂級

功能說完了，回到最核心的問題：這個收益到底什么水平？

我把表格拉出來給你看。

預期回報：10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5%IRR。

這個收益是怎么算的呢？對比一下就清楚了。

舊款「富饒千秋」要50年才能達到6.5%IRR，新款「富饒萬家」30年就到了，提前了整整11年。

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更重要的是，收益結構沒有動手腳。

全周期的保證收益、復歸紅利、終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

簡單說：既靈活，又能賺，還穩。

現在入手：最高省73%首年保費

說完產品本身，再說說現在入手的時機。

推廣優惠期：2025年11月8日至2026年1月2日。

5年繳美元保單，首年保費折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%。

還有預繳利率優惠：

5年繳美元保單一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有**3.2%**保證年利率。

算筆賬：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需一次性預繳91028美元。

省下的8972美元就是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免**73%**首年保費。

隨著美聯儲持續降息，這樣的保費折扣和預繳利率，且存且珍惜。

新舊怎么選？對號入座

最后一個問題：「富饒千秋」還能買嗎？新舊怎么選？

我的建議很簡單，對號入座：

閉眼沖「富饒千秋」的：

• 選人民幣保單的客戶——舊款人民幣保單收益比新款高，這是實測數據
• 短期要用錢的客戶——10年內需要資金周轉的，舊款更合適

優先入「富饒萬家」的：

• 選美元保單的客戶——長期復利優勢更明顯
• 能持有20年以上的客戶——第20年后收益差距持續擴大，30年多賺40%

時間節點：「富饒千秋」2026年1月1日停售，建議12月12日前做決定，確保12月31日前生效。

大賀說點心里話

數據分析做完了，但選產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。