你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近安聯發布了《2025年全球養老金報告》，有個數字讓我看完心里一緊：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

再看國內，基本養老金替代率已經降到40%-45%，低于國際勞工組織建議的**55%**最低標準。說人話就是：退休后社保給你的錢，可能連現在工資的一半都不到。

我理解你的擔心。很多人問我：大賀，我想買份儲蓄險給自己攢點養老錢，但又怕錢放進去好多年拿不回來，萬一中間有急用怎么辦？

今天就聊一款讓我覺得"挺對路"的產品——宏利「宏摯傳承」。

買儲蓄險最怕什么？錢拿不回來

換作是我也會糾結。儲蓄險動輒要交好幾年保費，少則十幾萬，多則幾十萬。錢一放進去，心里就開始打鼓：這錢什么時候能回本？萬一中間家里有急用呢？萬一遇到個好的投資機會呢？

這種焦慮太正常了。說白了，回本快能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔——因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

而宏摯傳承最打動我的，恰恰就是這一點。

3年回本，市場最快

咱們算筆賬。以0歲男孩、總保費10萬美金、躉繳（一次性交清）為例：

預期第3年回本，17年保證回本。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

你可能會說：躉繳門檻太高了，我沒那么多錢一次性交。沒關系，五年繳的表現也很能打。

五年繳也能6年回本，10年IRR4.29%

以0歲男孩、總保費25萬美金、五年繳（年繳5萬美金）為例：

預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。之前推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承比它還快一年。

再看收益：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%——這是目前香港保險產品里最高水平
• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

但你可能會問：憑什么它能回本這么快？是不是后面收益就不行了？

為什么能這么快？保證部分給得足

幫你捋一捋這個產品的底層邏輯。宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益結構就是：保證部分 + 終期紅利。

很多產品為了讓演示數字好看，會把非保證部分畫得很高，保證部分卻給得摳摳搜搜。結果就是：看著很美，實際回本遙遙無期。

而宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

從這張表可以看到，保證現金價值在前幾年就穩步攀升，不是空中樓閣。

保證部分占比在前10年相當高，這就是它能快速回本的底氣。說人話就是：人家不是靠"畫餅"讓你覺得回本快，而是實打實地把保證收益給到位了。

回本后怎么用？多種提領方案任選

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。這也是我覺得宏摯傳承很用心的地方——它提供了多種提領方案，能滿足不同的現金流需求。

566提領：5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）。保單的前18年，提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

567提領：5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費（17500美金）。在保單的前19年，賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

宏摯傳承還開創了56789提領模式：保單第13年一次性拿回全部本金后，每年提取5%。晚一年拿回本金，每年提取比例就增加1%，最高可達9%。

這種設計特別適合做養老規劃——先讓錢穩穩增值，等完全回本了再開始享受收益。

三年繳：想更快回本的選擇

如果你手頭資金更充裕，想要更快回本，三年繳也是個選擇。以0歲男孩、總保費15萬美金、三年繳（年繳5萬美金）為例：

預期第5年回本，第18年保證回本。

坦白說，宏利宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年，保單前10年的收益情況也不太出色。但10年后，和其他產品之間的收益差距越來越小。

保單第47年，預期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%。

適合誰？想早點安心的你

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安，宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

在**6.5%**封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。同樣一份保單，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這中間的信息差，我整理了一份資料想分享給你。