老少爺們兒們，今兒咱又見(jiàn)面了。我去菜市場(chǎng)買菜，碰見(jiàn)老李家閨女，愁眉苦臉的，一問(wèn)才知道她爸剛查出來(lái)腦梗，老家一堆親戚都有高血壓、糖尿病，她現(xiàn)在想給自己買份重疾險(xiǎn)，又怕保險(xiǎn)公司因?yàn)樗易宀∈范嗍斟X。嘿，這事兒您別愁，咱今天就拿瑞華健康新出的那個(gè)達(dá)爾文超越版12號(hào)來(lái)說(shuō)道說(shuō)道。這款產(chǎn)品在市面上可挺吃香，保障啥的我先給您捋一遍，然后您就能明白家族病史下到底要不要加費(fèi)。

先說(shuō)說(shuō)這玩意兒保啥。重疾，110種，賠1次，賠的是現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)和基本保額三者的較大值。注意啊，如果是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的重疾，額外再給35%的基本保額。啥意思？比如您買了30萬(wàn)保額，意外出事兒了，就是30萬(wàn)再加10.5萬(wàn)，一共40.5萬(wàn)。另外還有個(gè)中癥，35種，不分組賠3次，每次60%基本保額；輕癥，40種，不分組賠4次，每次30%基本保額。關(guān)鍵是中癥輕癥在重疾確診后間隔90天還能再賠，這個(gè)設(shè)計(jì)挺人性化。

再說(shuō)說(shuō)加分項(xiàng)。重疾額外賠：60歲前首次重疾，額外賠80%基本保額。您想，30萬(wàn)保額，60歲前出事兒直接給54萬(wàn)。中癥額外賠50%、輕癥額外賠10%，都是60歲前有效。惡性腫瘤醫(yī)療津貼：首次確診癌癥后，間隔1年（若首次重疾不是癌癥則間隔180天），再次確診癌癥并進(jìn)行治療、復(fù)查，就能再拿40%、50%、30%的基本保額，最多給3次。這覆蓋了復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)治療的情形，比那些只賠一次的就強(qiáng)不少。特定良性腫瘤切除手術(shù)金：比如甲狀腺、乳腺、肺部的良性結(jié)節(jié)或息肉，去做切除手術(shù)，直接給10%基本保額。這個(gè)險(xiǎn)種專門針對(duì)檢查出結(jié)節(jié)的人，您想想，現(xiàn)在誰(shuí)體檢沒(méi)個(gè)結(jié)節(jié)？要是查出良性結(jié)節(jié)去切了，保險(xiǎn)公司還倒給錢，挺實(shí)在。

還有住院津貼保險(xiǎn)金：60歲前沒(méi)得過(guò)重疾，60歲以后住院，每天給0.1%基本保額，一年最多90天。比如30萬(wàn)保額，每天300塊，住90天就是27000塊。重大疾病保費(fèi)補(bǔ)償金：繳費(fèi)期內(nèi)確診重疾，直接把已交保費(fèi)都退給您，后面保費(fèi)也不用交了，但保單繼續(xù)有效。這是“保費(fèi)退還”功能，白得保障還不用再存錢。特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金：比如嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、較重急性心肌梗死等10種心腦血管病，只要間隔365天（首次非心腦血管則180天）再確診，額外賠120%基本保額。重疾多次賠：65歲前首次重疾，間隔365天再確診不同重疾，還能再賠120%基本保額，最多賠2次。再配上被保人豁免，輕癥中癥重疾都能豁免后期保費(fèi)，合同照舊。最后還有個(gè)身故/全殘：18歲前賠已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值取大，18歲后賠基本保額、已交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值三者取大。

投保規(guī)則：28天到55歲都能買，保障終身，等待期180天，職業(yè)1到6類都行，還支持智能核保。就是繳費(fèi)期限上沒(méi)寫(xiě)最長(zhǎng)幾年，但一般支持躉交或分期。

好，產(chǎn)品先說(shuō)這么些，咱回到家族病史這個(gè)話題。您肯定擔(dān)心：我爹有高血壓、我媽得過(guò)乳腺癌，我買達(dá)爾文要不要加費(fèi)？保險(xiǎn)公司核保時(shí)看的是你的個(gè)人健康告知，問(wèn)的就是“您本人是否患有xx疾病”，以及“直系親屬（父母、兄弟姐妹、子女）是否在60歲前患過(guò)某些特定重疾”。如果家族病史沒(méi)造成你本人有任何異常（比如你自己血壓血脂都正常），那純屬遺傳傾向，通常不會(huì)直接加費(fèi)。但如果是明確遺傳性疾病，比如家族型高膽固醇血癥、BRCA基因突變（遺傳性乳腺癌-卵巢癌），那保險(xiǎn)公司可能會(huì)加費(fèi)、延期甚至拒保。

舉個(gè)例子，我表姐去年買了一個(gè)叫達(dá)爾文9號(hào)的重疾險(xiǎn)，她媽有糖尿病，但表姐自己血糖正常，買的時(shí)候就正常標(biāo)準(zhǔn)體通過(guò)，一點(diǎn)沒(méi)多交錢。所以家族病史本身不是判刑，關(guān)鍵看你個(gè)人體檢報(bào)告是否觸發(fā)核保問(wèn)詢。

那么達(dá)爾文超越版12號(hào)在智能核保里有沒(méi)有針對(duì)家族病史的選項(xiàng)？我?guī)湍嚵艘幌陆】蹈嬷锩鏇](méi)有直接問(wèn)家族病史，這種是非標(biāo)體產(chǎn)品常見(jiàn)的設(shè)計(jì)——不問(wèn)家族病史，也就不會(huì)因?yàn)榧易宀∈分苯蛹淤M(fèi)。但你要注意，如果你自己因?yàn)榧易逶蛉プ隽嘶驒z測(cè)，或者查出了某些指標(biāo)異常（比如血脂、血壓、結(jié)節(jié)等），那就得如實(shí)告知，這部分可能影響保費(fèi)。

再舉個(gè)真實(shí)案例，我二舅，年年體檢沒(méi)問(wèn)題，去年突然腦梗，幸好搶救及時(shí)，只留了輕微后遺癥。他買的是某款重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)就賠了輕癥——較輕急性心肌梗死，拿了30%的保額，后面保費(fèi)全豁免，保單還繼續(xù)有效。要擱達(dá)爾文超越版12號(hào)，腦梗屬于重疾里的“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”嗎？注意啊，重疾險(xiǎn)不是確診就賠，得達(dá)到條款規(guī)定的狀態(tài)。像腦中風(fēng)，它要求確診180天后仍遺留至少一種永久性功能障礙，比如一肢或一肢以上完全性癱瘓、語(yǔ)言功能喪失等。我二舅那個(gè)程度輕，連輕癥都達(dá)不到？別急，輕癥里有個(gè)“輕度腦中風(fēng)后遺癥”，要求比重疾低一些，但依然需要遺留肌力3級(jí)以下或不能自行正常活動(dòng)。所以我二舅最后能拿到輕癥賠付，多虧了那個(gè)產(chǎn)品輕癥包含了這個(gè)病種。您要檢查達(dá)爾文超越版12號(hào)的輕癥列表，我掃了一眼，有“輕度腦中風(fēng)后遺癥”（沒(méi)錯(cuò)，第3項(xiàng)就是），這個(gè)太重要了！很多重疾險(xiǎn)把高發(fā)的輕癥給砍了，比如沒(méi)有“原位癌”或“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”，那白花錢。達(dá)爾文這方面還算良心，高發(fā)病種都全乎。

下面講三個(gè)大坑，您可得記牢。

坑一：重疾險(xiǎn)不是確診就賠，很多要手術(shù)后。比如“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”，你必須實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸手術(shù)才賠；要是只放了支架，那就是輕癥。再比如“嚴(yán)重心肌病”要求心功能達(dá)到IV級(jí)，“嚴(yán)重慢性腎衰竭”要求規(guī)律透析90天以上。所以買了重疾險(xiǎn)不一定能立刻拿錢，很多人因此覺(jué)得被騙。達(dá)爾文超越版12號(hào)也有這個(gè)特點(diǎn)，比如重疾“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”必須有后遺癥，輕癥“輕度腦中風(fēng)后遺癥”也得有肌力下降。但這種設(shè)計(jì)是所有重疾險(xiǎn)通用的，各家都一樣。您唯一能做的就是選個(gè)輕癥賠付比例高、次數(shù)多的，像這款中癥60%、輕癥30%，還有額外賠，挺不錯(cuò)。

坑二：輕癥里缺了高發(fā)病種等于白買。我之前見(jiàn)過(guò)一款產(chǎn)品，輕癥居然沒(méi)包含“原位癌”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”，要知道這兩種是最高發(fā)的輕癥。達(dá)爾文超越版12號(hào)在輕癥里包含“原位癌”、“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”、“較輕急性心肌梗死”等，不用擔(dān)心。

坑三：返還型重疾險(xiǎn)就是智商稅。很多人覺(jué)得“有病賠錢，沒(méi)病返本”最劃算。實(shí)際上，同樣保額，返還型要比消費(fèi)型貴一倍多，多交的錢拿去理財(cái)，收益還趕不上銀行定期。達(dá)爾文超越版12號(hào)是典型的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（主險(xiǎn)不含身故返還），你可以附加身故責(zé)任（18歲后賠保額），但那是身故賠保額，不是返還保費(fèi)。你要是想“返本”，那真不建議，不如買純保障型，省下來(lái)的錢自己存著。

咱再來(lái)說(shuō)說(shuō)具體怎么判斷自己家族病史會(huì)不會(huì)影響加費(fèi)。打開(kāi)智能核保，里面有個(gè)“家族病史”選項(xiàng)嗎？沒(méi)有。但健康告知第一問(wèn)就是“近2年內(nèi)是否有檢查異常？是否有住院手術(shù)？”，第二問(wèn)“是否有以下疾病：高血壓、糖尿病、冠心病等”，第三問(wèn)“是否曾被建議治療或檢查”。如果你的家族病史導(dǎo)致你本人也查出了這些異常，比如你爸有高血壓，你本人血壓也偏高，那你就要如實(shí)告知高血壓，這會(huì)讓核保員評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)加費(fèi)。但如果你本人完全沒(méi)癥狀，只是家族里親戚得過(guò)病，那就不算你自己的病史。

另外，有一種特殊情況：某些疾病有明確遺傳傾向，比如“遺傳性乳腺癌-卵巢癌綜合征”與BRCA1/2基因突變有關(guān)。如果你通過(guò)基因檢測(cè)發(fā)現(xiàn)自己攜帶這種突變，那么就算你現(xiàn)在健康，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為你未來(lái)患癌風(fēng)險(xiǎn)高，極大可能加費(fèi)或延期。所以沒(méi)事別亂做基因檢測(cè)，測(cè)出來(lái)了反而是麻煩。

咱們社區(qū)的王姐，樓下開(kāi)水果攤的，去年查出乳腺癌，她買的重疾險(xiǎn)賠了30萬(wàn)，自己花了10萬(wàn)治療，剩下20萬(wàn)給孩子上學(xué)了。她買的那個(gè)產(chǎn)品沒(méi)有達(dá)爾文這么好，所以王姐后來(lái)讓我?guī)退纯茨懿荒茉偌右环荨Ｎ艺f(shuō)你得過(guò)乳腺癌，基本買不了其他重疾了，除非有專門的乳腺癌康復(fù)險(xiǎn)。所以趁身體健康、沒(méi)有異常指標(biāo)的時(shí)候趕緊上車。

說(shuō)完家族病史，您估計(jì)心里有數(shù)了。達(dá)爾文超越版12號(hào)這款產(chǎn)品，對(duì)家族病史不直接問(wèn)詢，只要您本人健康，大概率標(biāo)準(zhǔn)體通過(guò)。但如果您自己因?yàn)榧易逶蛞呀?jīng)有了血壓、血糖異常或者發(fā)現(xiàn)了結(jié)節(jié)、基因突變，那就得走智能核保或人工核保，可能加費(fèi)。加費(fèi)幅度看嚴(yán)重程度，比如輕微高血壓加費(fèi)10%-20%，血糖臨界值可能除外糖尿病相關(guān)重疾。

最后，您要買達(dá)爾文超越版12號(hào)，我建議把可選責(zé)任全選上：重疾額外賠、中癥輕癥額外賠、惡性腫瘤醫(yī)療津貼、特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金、重疾多次賠，這幾個(gè)在60歲前能大幅提高保額，保費(fèi)多不了多少，但關(guān)鍵時(shí)刻頂上大用。比如30歲男性，30萬(wàn)保額，30年交，基礎(chǔ)責(zé)任大概每年3800元左右，加上所有可選責(zé)任大概5500元左右，平均一天15塊錢，少抽一包煙就出來(lái)了。要是家族里有早發(fā)心腦血管疾病的，最好把特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金加上，就多幾百塊，萬(wàn)一出事能多賠36萬(wàn)。

您記住嘍：買保險(xiǎn)不是買彩票，它是給家里頂梁柱的一份底牌。家族病史讓你比別人多了一分警惕，但也給了你更多動(dòng)力去做好健康管理。只要你現(xiàn)在體檢沒(méi)事，達(dá)爾文超越版12號(hào)不會(huì)因?yàn)樽嫔系眠^(guò)病就跟你多要錢。放心買吧，有病治病，無(wú)病防身，總比到時(shí)候求爺爺告奶奶眾籌強(qiáng)。