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先別急著翻目錄，我知道你們最想看什么。 友邦 vs 保誠(chéng)，這對(duì)冤家在香港保險(xiǎn)圈斗了幾十年，就跟肯德基和麥當(dāng)勞似的，總有人非要分出個(gè)高下。但我今天把話撂這——你如果只盯著公司名字買保險(xiǎn)，那大概率會(huì)被收割得明明白白。 這篇文章可能會(huì)得罪一些人，但沒(méi)關(guān)系。反正我也沒(méi)收友邦或保誠(chéng)的廣告費(fèi)，只說(shuō)人話、講干貨、戳痛點(diǎn)。你要是玻璃心，現(xiàn)在就可以劃走了。 下面這7件事，是你買港險(xiǎn)前必須搞清楚的。搞清楚了，至少省下幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的冤枉錢。 第1件事：別迷信“百年老店”，友邦保誠(chéng)都有黑歷史很多人一聽(tīng)友邦成立超百年、保誠(chéng)更是170多年歷史，就覺(jué)得“穩(wěn)了”。朋友，公司活得久不代表你的保單收益好。 友邦1919年起家，保誠(chéng)1848年誕生，確實(shí)都是老牌玩家。但你知道嗎？保誠(chéng)在歷史上曾多次調(diào)整分紅政策，甚至發(fā)生過(guò)因?yàn)橥顿Y巨虧而大幅削減紅利的情況。友邦也不是圣人，2008年金融危機(jī)時(shí)，它的母公司AIG差點(diǎn)倒閉，后來(lái)是靠剝離友邦上市才活下來(lái)的。
來(lái)看一張更直觀的圖——香港主流保險(xiǎn)公司背景對(duì)比：  看到了嗎？友邦和保誠(chéng)的信用評(píng)級(jí)都是A級(jí)梯隊(duì)，但人家安盛、宏利也不差。而且這幾年，很多“新玩家”比如富通、萬(wàn)通、富衛(wèi)，產(chǎn)品收益反而更激進(jìn)、更靈活。老公司有老公司的穩(wěn)妥，新公司有新公司的銳氣，別一棍子打死。 第2件事：收益對(duì)比，數(shù)據(jù)不會(huì)騙人——誰(shuí)給你的錢更多？這才是核心中的核心。咱們存錢進(jìn)保險(xiǎn)，不是做慈善，是沖著收益去的。 友邦主打充裕未來(lái)系列，保誠(chéng)主打特級(jí)雋升系列。這兩貨都是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，長(zhǎng)期年化收益在5%-6%左右（復(fù)利）。但注意，這是預(yù)期收益，不是保證收益。 我直接上硬核數(shù)據(jù)——香港10款主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益對(duì)比：  這張圖信息量很大，我給你拆解一下：
從上面這張表可以看到：短期（10年內(nèi)）友邦稍有優(yōu)勢(shì)，但長(zhǎng)期（20年以上）保誠(chéng)反而追上來(lái)，甚至萬(wàn)通的30年IRR更高。 這說(shuō)明什么？說(shuō)明沒(méi)有完美的產(chǎn)品，只有不同時(shí)間段的優(yōu)劣。
案例1： 隔壁老王2018年買了保誠(chéng)雋升，每年繳費(fèi)2萬(wàn)美元，5年繳完。到2025年，他查了一下賬戶，“預(yù)期收益”顯示賬戶價(jià)值13.2萬(wàn)美元，但實(shí)際只有11.8萬(wàn)美元。老王氣的血壓飆升，但合同里白紙黑字寫著“非保證紅利”，他只能認(rèn)栽。所以，買分紅險(xiǎn)的第一課：預(yù)期收益不是你的，只有現(xiàn)金價(jià)值才是你的。 第3件事：投資策略決定底層邏輯——友邦求穩(wěn)，保誠(chéng)激進(jìn)為什么收益有差異？因?yàn)閮杉夜灸弥愕腻X去投資的方式完全不同。 香港保司的厲害之處在于，可以把資金投向全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)，不像內(nèi)地保險(xiǎn)資金超70%集中在債券領(lǐng)域。香港保司的投資組合更分散、更靈活。  具體到友邦和保誠(chéng)：
 這張圖里，藍(lán)色線條代表市場(chǎng)投資波動(dòng)。你選友邦，就是坐船但風(fēng)浪小；選保誠(chéng)，就是坐快艇，刺激但可能暈船。沒(méi)有誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)，只看你暈不暈。 第4件事：分紅實(shí)現(xiàn)率才是照妖鏡——?jiǎng)e聽(tīng)銷售吹牛，查官方數(shù)據(jù)很多銷售的話術(shù)是：“我們公司過(guò)去十年分紅實(shí)現(xiàn)率都是100%以上！” 聽(tīng)起來(lái)很爽對(duì)吧？但你得知道，香港保監(jiān)局已經(jīng)要求所有保險(xiǎn)公司必須公布分紅實(shí)現(xiàn)率，而且數(shù)據(jù)是公開(kāi)可查的。銷售說(shuō)的“100%”，可能只是某個(gè)產(chǎn)品的某一年，而不是全部。  這是香港保監(jiān)局的分紅率查詢頁(yè)面。你可以找到每家公司的實(shí)際分紅數(shù)據(jù)，看看它們到底兌現(xiàn)了多少。 我直接說(shuō)結(jié)論：友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率整體更穩(wěn)定，通常在90%-105%之間；保誠(chéng)的波動(dòng)更大，有的年份高達(dá)110%以上，有的年份跌到80%左右。
案例2： 我有個(gè)客戶張姐，2019年買了友邦充裕未來(lái)，每年2萬(wàn)美元，5年繳。2024年她查分紅，實(shí)際分紅是預(yù)期的97%，雖然沒(méi)達(dá)到100%，但差距不大。而她的朋友買了保誠(chéng)雋升，同樣是2019年買的，2024年查分紅只有預(yù)期的85%。張姐的朋友氣炸了，但保誠(chéng)的理由是“2022年全球股市大跌，我們權(quán)益類倉(cāng)位高，分紅自然受影響”。你一查保誠(chéng)的投資組合，確實(shí)20%以上在股票市場(chǎng)，能怪誰(shuí)？ 第5件事：服務(wù)與理賠——誰(shuí)更“爽快”？買保險(xiǎn)，最怕的是買的時(shí)候是上帝，賠的時(shí)候是孫子。 友邦和保誠(chéng)在服務(wù)體驗(yàn)上有明顯區(qū)別：
案例3： 我一個(gè)朋友（真人真事）買了保誠(chéng)的重疾險(xiǎn)，2023年心臟做支架手術(shù)，申請(qǐng)理賠。結(jié)果保誠(chéng)說(shuō)要調(diào)取他過(guò)去5年的所有醫(yī)療記錄，甚至包括他2018年一次普通的感冒就診記錄。硬是拖了45天才賠下來(lái)。而他另一個(gè)朋友買的友邦重疾險(xiǎn)，同樣做支架手術(shù)，資料提交后第9天就收到賠款了。你說(shuō)這服務(wù)差距大不大？ 第6件事：誰(shuí)在買友邦？誰(shuí)在買保誠(chéng)？——目標(biāo)人群完全不同根據(jù)我多年的觀察，買這兩家產(chǎn)品的人群畫像差異很大：
但你別以為買了保誠(chéng)就一定能跑贏友邦。過(guò)去10年的數(shù)據(jù)顯示，在某些時(shí)間段，友邦的總回報(bào)反而高于保誠(chéng)，尤其是當(dāng)市場(chǎng)下跌時(shí)，友邦的防護(hù)墊更厚。 來(lái)看一組數(shù)據(jù)：香港保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率排名，佐證香港保險(xiǎn)的整體規(guī)模優(yōu)勢(shì)：  香港保險(xiǎn)滲透率在全球名列前茅，說(shuō)明這個(gè)市場(chǎng)足夠成熟、競(jìng)爭(zhēng)足夠充分。友邦和保誠(chéng)在這樣的大環(huán)境下，產(chǎn)品都不會(huì)太差，但也沒(méi)有哪個(gè)是“絕對(duì)王者”。 第7件事：終極建議——?jiǎng)e糾結(jié)公司，先看產(chǎn)品匹配度這是最后一點(diǎn)，也是最重要的一點(diǎn)。 友邦和保誠(chéng)就像iPhone和華為——各有優(yōu)缺點(diǎn)，但真正重要的是你的需求。如果你非要我二選一，我給出以下建議：
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關(guān)于香港保險(xiǎn)友邦和保誠(chéng)哪個(gè)好，你必須知道的7件事
2026-05-25 16:18 來(lái)源：網(wǎng)友分享
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