你好，我是大賀。

研究養(yǎng)老金融8年，幫助過數(shù)百個家庭做退休規(guī)劃。我見過太多后悔的案例——年輕時覺得養(yǎng)老很遠，等到50歲才發(fā)現(xiàn)，時間這把最大的杠桿，早被自己揮霍掉了。

今天聊一款我最近研究的產(chǎn)品，安盛「尊尚盈家2」。

你的錢，放進保險第一天就"消失"了？

買過儲蓄險的人，多少都有過這種心理落差。剛交完保費，興沖沖打開保單一看，現(xiàn)金價值只剩一半甚至更少。錢放進去第一天，賬面上就"蒸發(fā)"了一大截。

這不是錯覺，是行業(yè)常態(tài)。很多產(chǎn)品前幾年的現(xiàn)金價值確實低得嚇人，想退保？先虧個三四成再說。

養(yǎng)老這事兒真得早打算。但如果錢放進去就被"鎖死"，萬一中途有急用，那就太被動了。

首日81%保證在賬，這款產(chǎn)品不一樣

尊尚盈家2在這點上確實讓人眼前一亮。以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例，首日現(xiàn)金價值占比高達81%。也就是說，錢投進去的第一天，賬戶里就有**81%**是保證的，實實在在躺在那兒。

保單第4年預(yù)期回本，第5年保證回本。

安盛尊尚盈家2非常實在，這種"首日高現(xiàn)價+快速回本"的設(shè)計，給足了安全感。

5年后要用錢？收益夠不夠看？

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2則是可以提供快速的中短期收益回報。同樣以15萬美金躉交為例：

• 第10年，預(yù)期總收益23.1萬美金，復(fù)利IRR達到4.45%
• 第15年，預(yù)期總收益31.4萬美金，相當(dāng)于本金的兩倍多
• 第21年，預(yù)期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多

保單可以達到一個比較穩(wěn)定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。不管是孩子留學(xué)、自己創(chuàng)業(yè)，還是提前儲備養(yǎng)老金，都能在需要用錢的時候派上用場。

擔(dān)心市場波動？紅利鎖定幫你落袋為安

作為一款英式分紅產(chǎn)品，收益結(jié)構(gòu)由保證部分+終期紅利兩個部分構(gòu)成。保單從第3個保單周年開始有終期紅利，持有越久累積越多。

但得說清楚，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。如果是比較保守的人，擔(dān)心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制。從保單第5年開始支持分紅鎖定功能，15年內(nèi)可以鎖定終期紅利價值的10%，15年后最高可以鎖定70%，整個保年度鎖定率不設(shè)總上限。

這樣可以把部分終期紅利轉(zhuǎn)成保證利益，把不確定性轉(zhuǎn)成確定性，收益就可以落袋為安。市場行情好的時候，就讓紅利繼續(xù)翻滾增值。行情不好，就鎖定現(xiàn)有收益。

15萬美金門檻高不高？分期繳費有門道

這款產(chǎn)品只有躉交，最低15萬美金起投。不過如果資金量超過50萬美金，可以選擇分期繳費。第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%，剩余保費需在1年內(nèi)補齊。

三個月內(nèi)補齊不需要額外成本，首3個月行政費豁免。三個月后繳納會被收取行政費，為第二期保費的每年4.5%。

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務(wù)壓力。

底層資產(chǎn)怎么配？穩(wěn)健增值的邏輯

從投資策略來看，尊尚盈家2走的是"穩(wěn)健增值"的路子。**30%-85%**的資產(chǎn)投債券、企業(yè)債等固定收益類資產(chǎn)，給現(xiàn)金價值打底。**15%-70%**配股票、私募股權(quán)等增長資產(chǎn)，追求長期收益。

安盛還承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。這個比例在市場上應(yīng)該算挺高的了，尊尚盈家2分給客戶的分紅就會更高一些。

不只是存錢：傳承功能加分項

對于高凈值家庭關(guān)心的傳承，尊尚盈家2考慮得相當(dāng)周到。首創(chuàng)"財富管家"服務(wù)，解決了一個挺實際的問題。以前想把保單里的錢分期給不同家人，比如每月給父母生活費、每年給孩子教育金，往往得自己先把錢取出來再手動轉(zhuǎn)賬。

現(xiàn)在可以直接在保單里設(shè)定每月或每年要轉(zhuǎn)的金額、轉(zhuǎn)多久，還能指定最多3位收款人，錢會自動劃到他們賬戶里，實現(xiàn)"專人專款"。不用走復(fù)雜流程，也不用自己操心分配的事。

還支持保單分拆功能，從第一個保單周年開始可以無限次進行保單分拆。比如一開始買了一份大額保單，后面孩子成家，可以拆成幾份獨立的小保單，分別指定不同的被保人和受益人，每份自己運作，互不影響。

支持無限次更換受保人，想把保單利益?zhèn)鹘o下一代、下下一代都能操作。還能提前指定保單后備持有人，萬一自己遇到意外，保單也能有人接著管。

身故賠償方式也靈活，包括一筆過給付、分期給付、混合給付等多種選項，還可選擇延遲支付首期身故賠償長達30年。

這些功能結(jié)合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應(yīng)對得比較靈活。

適合你嗎？三個問題自測

2024年末，中國60歲以上人口突破3億，占全國人口22%。安聯(lián)集團的報告更是指出，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元。別指望只靠社保，現(xiàn)在不規(guī)劃以后很被動。

問自己三個問題：第一，你是否特別看重本金安全？ 首日**81%**保證現(xiàn)價、5年保證回本，這個安全墊夠不夠厚？第二，你有沒有中期用錢計劃？ 5年后孩子留學(xué)、自己創(chuàng)業(yè)，需要資金隨時能動？第三，你是否需要傳承功能？ 高凈值家庭想做財富傳承，需要保單具備高度靈活性？

如果以上三條中了兩條，尊尚盈家2一定是一款還不錯的產(chǎn)品。一款產(chǎn)品好不好，終究得看能不能對上你的需求。如果更看重長期收益或想選擇多年繳費的產(chǎn)品，那就多對比對比，還有很多其他的好產(chǎn)品。

大賀說點心里話

時間是最大的杠桿，但很多人直到錯過才明白。產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。