你好，我是大賀。

說說我自己的經歷。2019年我第一次接觸港險的時候，也跟很多人一樣，滿腦子都是擔憂。

港險兩大風險：匯率和分紅

當時我也糾結過：港險的保底收益是不是真的很低？萬一人民幣升值了怎么辦？

99%的人對香港保險都有一個誤解——認為所有港險的保底收益非常非常低，**6.5%**的復利大部分來自分紅，完全不確定。

匯率風險更讓人頭疼。如果人民幣從7升值到6，你辛辛苦苦存了5年的錢，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

這兩個擔憂，當年差點讓我放棄港險。

但現在回頭看，我發現這兩個問題其實都有解決方案。

解決方案一：人民幣保單

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選——太平洋人壽世代鑫享人民幣保單。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。直接用人民幣交費、人民幣計價，匯率波動跟你沒關系。

我以40歲女性為例，每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有更香：保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。

對比一下現在的存款利率——2025年有銀行一年內降息7次，部分中小銀行3年期利率降至1.2%。**2%**利率的定期存款都成稀缺品了。

解決方案二：高保底產品

港險高保底產品保底收益比內地還高。

有的產品光保底復利就能達到2%，加上分紅預期復利能做到5%以上。更夸張的是，有的產品光保證部分復利就有近5%。

短期高保底：5年鎖定4.57%

代表產品：立橋智選儲蓄保。

40歲女性一次性交100萬美金，目前有7%限時保費折扣，實際交93萬。第5年退保保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬，保證復利4.57%，單利超過5%。

不過這個產品有兩個小問題。一是期限短，最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年收益反而下降。二是匯率波動風險較大。

長期高保底：美元增額壽

太平洋人壽世代鑫享美元版，是分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年。第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%。長期持有保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

分紅實現率100%的公司背書

當初擔心分紅不確定，但選對公司后分紅實現率確實可以100%。

太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。人民幣保單只比美元保單低了一點，但匯率風險完全沒有。

想要現金流？快返年金方案

太平洋人壽鑫相伴，是分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。每年保證派發25000，活多久發多久。

每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年累計領了63萬，保單里還剩120萬。長期持有保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

對比內地：為什么港險更值得

內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

如果早知道港險有這么多高保底選擇，當年就不用糾結那么久了。希望我的經驗對你有幫助。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。