親測尊享e生重疾險：心力衰竭（NYHA I級（心功能代償期））患者真實核保經(jīng)歷分享

嗨，各位街坊鄰居，老少爺們兒，咱今兒個不聊八卦，專門嘮嘮買保險那點事兒。您別看我是個整天在小區(qū)里溜達的閑人，前陣子我可真被自己那顆小心臟嚇夠嗆——體檢單上赫然寫著“心力衰竭 NYHA I 級”，您說嚇人不？當時我就懵了，我這生龍活虎的樣兒，咋就心衰了呢？雖說大夫講這是最輕的心功能代償期，平時沒啥癥狀，可保險公司不這么看啊！我想著得趕緊弄份重疾險備著，一查，好嘛，好幾家一聽“心衰”倆字，直接把我踹出門外。就在我要放棄的時候，朋友甩給我一個產(chǎn)品——就是咱今天的主角，眾安在線財險的尊享e生重疾險。您猜怎么著？它有智能核保這牛逼玩意兒！我照實填了病史，系統(tǒng)問了我?guī)讉€問題，沒讓我提交什么體檢報告，咔一下，竟然給通過了！那一刻我眼淚都快下來，感覺老天爺沒把窗全關(guān)上。今兒個我就把這經(jīng)歷掰開了揉碎了講給您聽，讓您也知道遇上這種毛病，到底該怎么買保險。

先看這老同志保些啥。您瞅第一張圖，這是核心保障，說白了就是熬了90天等待期后，真出事他賠您多少錢。重疾160種，賠1次，給100%保額，比如您買10萬就賠10萬。中癥30種，不分組賠2次，每次50%保額，也就是說倒霉催的得了兩種中癥，能拿倆5萬。輕癥60種，賠得少點但次數(shù)多，最多5次，每次30%保額，好比您選了10萬保額，輕癥一次賠3萬。別小看這3萬，用處大著呢！后面我講二舅的事您就懂了。

咱再瞅圖二，是其他保障。我給您數(shù)數(shù)：重疾醫(yī)療津貼，意思是不幸得了重疾住院，醫(yī)保報完后，自己掏的錢超過10萬塊，他就再賠您100%保額。一般醫(yī)療津貼是一個邏輯，重疾之外的病住院達到條件也賠。有個重疾二次賠，頭回確診重疾后隔180天，再得另一種重疾，又能賠100%，跟買一送一似的！還有特定疾病，像少兒、男性、女性專屬的，額外再給一倍保額。樓下王姐就是靠這多拿了10萬，嗚嗚哭。最后惡性腫瘤二次賠，也就是癌，間隔180天復發(fā)或新發(fā)，再賠一次。真夠硬核的！

您再看圖三，投保規(guī)則。年齡從剛出生28天到70歲老頭老太太都能買，這是亮點，很多重疾險過了60歲就關(guān)門了。保障1年，交1年保1年，沒有那種交20年保終身的捆綁。關(guān)鍵有智能核保，像我這種帶病體，不用求人，手機上點點就試試，不行也沒損失。

現(xiàn)在上硬菜！二舅的例子。咱二舅去年冬天，有天早上起來半邊身子發(fā)麻，去醫(yī)院一查，輕微腦梗，醫(yī)生說得在血管里裝個支架。手術(shù)挺快，花了差不多4萬塊，醫(yī)保報了2萬5，自己掏了1萬5。二舅之前手頭緊，就買了尊享e生那個10萬保額的版本，保費一年才掏了600多塊。當時我們都覺得這點錢頂啥用？結(jié)果出院后申請理賠，保險公司一看報告，“冠狀動脈介入手術(shù)”正好在輕癥列表里，啪，賠了30%保額，整整3萬！二舅收到短信那晚，拉著我喝了兩盅二鍋頭，直念叨：“鐵子，這3萬塊頂我半年退休金啊，值了值了！”您瞅見沒？輕癥不是過家家，它就是重疾的早班車，早發(fā)現(xiàn)早拿錢。再嘮嘮樓下水果攤王姐。王姐今年52，一個人拉扯孩子，天天早上4點去批榴蓮，吃苦耐勞。去年12月洗澡，摸著乳房有個硬疙瘩，去腫瘤醫(yī)院穿刺，診斷是乳腺浸潤癌。天塌了呀！王姐后來跟我講，她買尊享e生的時候，看中一年才交799元，保額10萬，還有那個女性特定疾病額外賠。1月中旬她把病歷提交，不到20天，理賠款打到她卡上：基本重疾10萬 + 女性特定額外10萬，整整20萬！王姐蹲在水果攤后面哭得說不出話，拿袖子擦眼淚說：“這錢，救命錢，讓我把手術(shù)做了，化療也能頂上。”我沒跟您瞎吹，這就是真金白銀實實在在地賠。一年七八百，遇上大病就是扔水里聽響，真救火！

例子講完，咱得防坑。您記住嘍，第一大坑：重疾險根本不是什么“確診即賠”！很多業(yè)務員忽悠您，說一確診癌癥立馬賠錢，是，惡性腫瘤是確診賠，可像嚴重腦中風后遺癥，得等180天后還遺留障礙，比如手抬不起來、沒法說話才賠；冠狀動脈搭橋術(shù)，必須真開胸，微創(chuàng)不算。您要是信了“確診即賠”，到時候吵上天也沒用，白紙黑字寫的條件。買之前一定瞪大眼，看清條款里每種病后面那幾百字。第二大坑：輕癥里頭少了高發(fā)病種，這份保險等于白瞎。啥是高發(fā)輕癥？輕微腦中風、不典型急性心梗、冠狀動脈介入手術(shù)，這叫“鐵三角”。有些缺德產(chǎn)品把心臟瓣膜介入手術(shù)摘了，把原位癌剔了，您說買了氣不氣？尊享e生這塊我替您看了，高發(fā)的都在，60種輕癥里包了這些常客。第三大坑更絕：返還型重疾險，那是收智商稅的！一到銀行或代理人推銷，說“有病賠錢，沒病返本”，您一聽樂呵，天下哪有這好事？每年保費貴兩三倍，最后要是活到88歲返您錢，利息早被通脹吃了。這年頭，誰還指望幾十年后那點本金？錢要花在刀刃上，買重疾就是買保額，別整花活。

咱再掰扯掰扯我的核保門道。NYHA I級心力衰竭，很多家公司聞風喪膽，但尊享e生智能核保過一遍，系統(tǒng)沒把心臟病一棍子打死，而是看級別。我這種代償期，平時跑步買菜一點事沒有，它就給標體承保了。您別以為我在推銷，我這是現(xiàn)身說法。如果您或者家里老人有高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)、甚至輕度脂肪肝，先別自己嚇自己，試試智能核保。但有一條：該告知必須告知，別藏著掖著，否則理賠時查到拒賠就更慘。而且您瞅這產(chǎn)品，一年期主打靈活，保費像菜市場砍價——30來歲的人，選個10萬保額，不帶輕中癥的話，一年可能就百來塊錢；加上輕中癥，小幾百。給爸媽買，60歲老頭子，保額5萬，攤下來一頓飯錢，兜底用剛好。不過我也得潑點冷水：一年期不保證續(xù)保，萬一這產(chǎn)品停售了，您可能得另找下家，長遠看不如長期險穩(wěn)當。可應急、加保、預算緊，它真香！另外您瞧那保障清單，160種重疾從惡性腫瘤到陣發(fā)性睡眠性血紅蛋白尿，怪病都圈了進去，輕癥連人工耳蝸植入術(shù)、出血性登革熱這種偏門都管，覆蓋面是真寬。中癥里的中度慢性呼吸功能衰竭、早期原發(fā)性心肌病，對咱這種心功能有點毛病的，也算心里踏實。

您聽我繼續(xù)嘮，這保險還有個妙處：重疾醫(yī)療津貼。想象下，真躺進ICU，醫(yī)保報完自己還掏10萬，擱誰能不慌？這時再賠100%保額，相當于把您先前墊的錢給抹平了。一般醫(yī)療津貼更絕，哪怕不是重疾，一個意外骨折或闌尾炎穿孔引發(fā)并發(fā)癥，自費跨過10萬門檻，也能觸發(fā)。我自個兒核保時琢磨，這就像給自個兒備了個隱形的存錢罐，關(guān)鍵時刻哐當砸開。再說免責條款，您可別跳過不看。我?guī)湍哿耍窆室庾魉馈⑽尽⒕岂{、高風險運動這些不賠，那是天經(jīng)地義。但遺傳病、先天畸形也在免責里，所以您要是家族有啥遺傳鏈，得提前算賬。肥胖癥手術(shù)、整容變性那條也寫得門清，別指望報。等待期90天，期間出險只退保費不管賠付，所以別一買就盼走運，得熬過仨月。

說到特定疾病，我給您列幾個實在的。男性那欄，前列腺癌、睪丸癌、膀胱癌、腎癌，都是老爺們兒高發(fā)；女性那邊，乳腺癌、卵巢癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡，王姐就栽在乳腺上；少兒特定里頭白血病、骨癌，聽著就揪心，但額外賠100%保額，真就是給家庭多一根救命稻草。二舅那輕癥賠付，算上冠狀動脈介入，屬于典型；我自個兒心功能I級，當時智能核保問“是否伴有活動性心臟病癥狀”，我老老實實答“無”，直接跳過人工審核，爽快得像超市自助結(jié)賬。您如果試過被其他家要求提交心超報告、跑指定醫(yī)院體檢，就知道這有多省心。

咱再嘮嘮錢的事。尊享e生不返本，沒分紅，這就是一份純消費險，跟車險一個理兒——今年沒出事，保費就當捐給倒霉蛋們了。可正因為不整虛的，單價才能壓到這么低。您想，隔壁返本重疾，一年收您五千保十萬，中間退保還虧老本；尊享e生同樣十萬保額，可能才幾百塊，省下的四千多去買個理財，不香嗎？我?guī)投怂氵^，他一年六百多，十年才六千，那3萬理賠夠他玩五十年。王姐那799，跟她二十萬理賠比起來，就是灑灑水。所以您別被“消費型”嚇著，消費才是占便宜。好了，我這張碎嘴也快冒煙了。總之，保險這玩意兒不神秘，它就是您屋檐下備的一把傘——下雨您才想得起它，但沒它真淋成落湯雞。尊享e生一年期重疾，白菜價圈住大病風險，智能核保給帶病的人一條活路，輕中重全壘打。您要是不放心，就照著圖一圖二圖三慢慢摳，條款里每個字都別放過。有心功能那點小瑕疵的，別躲，大膽去試核保，沒準跟我一樣笑著出來。記住嘍，健康告知是紅線，理賠是冷冰冰的條款，咱不惹事但也絕不怕事。把家底護好，比啥都強。得，我就白話到這兒，您自個兒掂量！