你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，也是兩個(gè)孩子的媽媽。

跟你們說(shuō)個(gè)真事——前兩天刷到一條新聞，2024-2025學(xué)年斯坦福學(xué)雜費(fèi)漲到87,225美元，耶魯更狠，直接突破9萬(wàn)美元/年。我當(dāng)時(shí)就愣住了：10年前波士頓大學(xué)總費(fèi)用才6萬(wàn)多，現(xiàn)在90,207美元，漲了42%。

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過(guò)，孩子還小，要不要現(xiàn)在就開(kāi)始存教育金？后來(lái)發(fā)現(xiàn)，留學(xué)費(fèi)用這玩意兒，不是你想追就能追得上的。

美國(guó)本科一年45-60萬(wàn)人民幣，加州大學(xué)州外學(xué)生學(xué)費(fèi)都52,536美元了。就算孩子不出國(guó)，香港高校2025年學(xué)費(fèi)漲幅都超過(guò)20%。

所以今天想跟你們聊聊，我自己配置了3年的這套組合——友邦「活然人生」+「環(huán)宇盈活」。別踩我踩過(guò)的坑，一次配置搞定保障、增值、傳承三件事。

如果說(shuō)**「活然人生」是家庭的“安全盾”，那「環(huán)宇盈活」就是財(cái)富的“增長(zhǎng)引擎”**。當(dāng)媽的都懂，光有錢不夠，萬(wàn)一自己出點(diǎn)事，孩子的教育金誰(shuí)來(lái)保障？光有保障也不夠，錢不增值，通脹就把你吃干凈了。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

這款是友邦2026年開(kāi)年新品，我研究完第一反應(yīng)是：專為長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求打造，延續(xù)友邦一貫的"穩(wěn)健"策略。

先說(shuō)基本面：「活然人生」是終身分紅保險(xiǎn)計(jì)劃，可選5年繳或30年繳。5年繳適合資金充裕的家庭，投保年齡15日至75歲。30年繳降低年預(yù)算壓力，投保年齡15日至55歲。保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。

靈活理財(cái)這塊，我覺(jué)得設(shè)計(jì)得很聰明：

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利，第10個(gè)保單年度結(jié)束后或繳費(fèi)期完結(jié)后可申請(qǐng)定期提取保單價(jià)值。什么意思呢？就是錢不是鎖死的，該用的時(shí)候能拿出來(lái)。

還有個(gè)細(xì)節(jié)我特別喜歡——靈活調(diào)配安排。提取的錢可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機(jī)構(gòu)、香港安老院、殘疾人士院舍。

資產(chǎn)配置方面，債券及其他固定收入工具25%-100%，增長(zhǎng)型資產(chǎn)0%-75%。不激進(jìn)，但也不會(huì)太保守，符合我對(duì)"穩(wěn)健"的預(yù)期。

保障升級(jí)：意外身故與免付保費(fèi)附加契約

當(dāng)媽的都懂，買保險(xiǎn)最怕的是什么？是萬(wàn)一自己出事，保費(fèi)斷了，孩子的保障也跟著沒(méi)了。

「活然人生」這塊做得很到位。附加意外身故賠償附加契約后，總保障最高達(dá)基本保額的300%。意外身故賠償單受保人累計(jì)限額100萬(wàn)美元，適用于第15個(gè)保單年度內(nèi)或75歲前（以較早者為準(zhǔn)）。

身故賠償為基本保額或已付保費(fèi)總和的101%（以較高者為準(zhǔn)）。這個(gè)設(shè)計(jì)很實(shí)在——至少不會(huì)虧本。

還有個(gè)附加免付保費(fèi)附加契約，60歲前因傷病導(dǎo)致完全及永久殘疾可豁免后續(xù)保費(fèi)。我當(dāng)時(shí)看到這條就放心了——保障結(jié)構(gòu)清晰透明，賠付機(jī)制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

傳承設(shè)計(jì)：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項(xiàng)

跟你們說(shuō)個(gè)真事，我之前幫一個(gè)朋友看保單，她老公意外走了，保險(xiǎn)公司一次性賠了200多萬(wàn)。結(jié)果她不會(huì)理財(cái)，兩年就花沒(méi)了。

**「活然人生」的傳承設(shè)計(jì)就解決了這個(gè)問(wèn)題。身故賠償可以選擇一次性支付、全額分期支付，或者部分一次性與余額分期相結(jié)合，還可以設(shè)定1%至100%**的年度遞增比例。

更厲害的是市場(chǎng)首創(chuàng)的受益人靈活選項(xiàng)——當(dāng)受益人達(dá)到指定年齡或罹患指定疾病（癌癥、中風(fēng)、心臟病、末期疾病、腎衰竭），可以按自己選擇的支付方式收取款項(xiàng)。

舉個(gè)例子：47歲男士投保5萬(wàn)美元保額，總保費(fèi)24,808美元，5年繳費(fèi)。他可以指定兒子26歲才能領(lǐng)取身故賠償，之前按月定額3000美元發(fā)放。這樣既保證了孩子有錢用，又不會(huì)一下子揮霍掉。

經(jīng)典回顧：「環(huán)宇盈活」長(zhǎng)期穩(wěn)健增值

說(shuō)完保障，再說(shuō)增值。友邦**「環(huán)宇盈活」我自己配了3年**，收益邏輯是"穩(wěn)中有進(jìn)、長(zhǎng)期制勝"。

既不盲目追求短期爆發(fā)，也能在長(zhǎng)期達(dá)到收益天花板。這句話我當(dāng)時(shí)看宣傳冊(cè)沒(méi)太懂，后來(lái)發(fā)現(xiàn)是真的。

以5年期繳費(fèi)的美元保單為例：年交6萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)30萬(wàn)美元。

• 預(yù)期7年回本，18年保證回本
• 第10年預(yù)期IRR約3.47%，現(xiàn)價(jià)翻1.3倍
• 第20年預(yù)期IRR約5.67%，現(xiàn)價(jià)翻2.7倍
• 第30年預(yù)期IRR達(dá)6.5%，現(xiàn)價(jià)翻5.8倍，預(yù)期總收益1,756,433美元

穩(wěn)穩(wěn)站在市場(chǎng)第一梯隊(duì)。我當(dāng)時(shí)對(duì)比了好幾款，發(fā)現(xiàn)**「環(huán)宇盈活」的特點(diǎn)是前10年**穩(wěn)步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來(lái)爆發(fā)。

這個(gè)節(jié)奏剛好匹配教育金規(guī)劃——孩子小的時(shí)候慢慢存，等到要用的時(shí)候，收益也漲上來(lái)了。而且是美元計(jì)價(jià)，跟海外留學(xué)費(fèi)用幣種匹配，不用擔(dān)心匯率波動(dòng)。

組合實(shí)戰(zhàn)：35歲媽媽的家庭資產(chǎn)規(guī)劃案例

光說(shuō)不練假把式，我給你們算筆賬。

35歲女性，家有新生兒，年度預(yù)算10萬(wàn)美元。采用**70%**儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)+**30%**人壽保險(xiǎn)的組合：

• 儲(chǔ)蓄險(xiǎn)**「環(huán)宇盈活」：繳費(fèi)期限5年**，每年7萬(wàn)美元
• 人壽險(xiǎn)**「活然人生」：繳費(fèi)期限5年**，每年3萬(wàn)美元，固定保額45萬(wàn)美元

教育金怎么用？

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬(wàn)美元，連續(xù)提取4年，共計(jì)24萬(wàn)美元作為教育金。按現(xiàn)在的學(xué)費(fèi)水平，斯坦福4年學(xué)雜費(fèi)大概35萬(wàn)美元，24萬(wàn)美元覆蓋大頭沒(méi)問(wèn)題。

養(yǎng)老金怎么用？

60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬(wàn)美元。40年下來(lái)，光養(yǎng)老金就能領(lǐng)200多萬(wàn)美元。

最終收益呢？

80歲總現(xiàn)金價(jià)值1335萬(wàn)美元，總身故賠償185萬(wàn)美元。兩款產(chǎn)品組合配置，核心優(yōu)勢(shì)更加突出，實(shí)現(xiàn)1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長(zhǎng)線收益+教育金彈性使用+身故保障。這才是我說(shuō)的"一次配置搞定三件事"。

總結(jié)：誰(shuí)適合這套組合？

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過(guò)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)這套組合特別適合幾類人：

• 第一，即將退休、希望提前鎖定養(yǎng)老金的人群。 60歲開(kāi)始每年領(lǐng)5.2萬(wàn)美元，比社保靠譜多了。
• 第二，適合提前規(guī)劃子女教育，希望資金可隨時(shí)提取的人群。 美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)年年漲，現(xiàn)在不存，以后真追不上。
• 第三，希望資產(chǎn)"在穩(wěn)定中增長(zhǎng)"的人群。 不想冒險(xiǎn)，但也不想錢躺著貶值。
• 第四，希望提升家庭保障的人。 萬(wàn)一自己出事，孩子的教育金、生活費(fèi)都有著落。

性價(jià)比超高，一套滿足兩需求，預(yù)算更集中、效果更明顯。保障全面，安全感滿滿，真正實(shí)現(xiàn)**"財(cái)務(wù)+風(fēng)險(xiǎn)"雙覆蓋**。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

當(dāng)媽的都懂，給孩子最好的教育，是我們這輩子最重要的事。但教育金這事兒，真的不能等。

如果你也在糾結(jié)怎么買、怎么配，掃碼加我，我把省錢的門道告訴你。