你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年。

今天聊保誠這份2025年個人壽險理賠報告。也順帶聊聊它家的重疾險，保誠「誠B一生」。

我一直覺得，保險產品講再多亮點，都要回到一個問題。

真到理賠的時候，賠不賠。賠多快。賠多少。

說白了，買保險就是買一張“賠得出”的單。不是買一份漂亮計劃書。

香港看病貴，不是感覺，是賬單

很多人聊香港保險，第一反應是收益。分紅。美元。傳承。

但醫療險和重疾險不一樣。

它們最核心的價值，是扛賬單。

香港私家醫院的收費，真不便宜。標準病房每天大概600港幣到1500港幣。養和醫院半私家病房，每天最高到2200-3000港幣。

這還只是房費。

手術費用更直接。甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，也要約73,253港幣。

我不建議普通家庭低估這件事。

一場病，不一定拖垮家庭。但一場需要私家醫院、需要手術、需要長期復診的病，現金流壓力會很明顯。

到了2026年5月10日這個時間點再看，醫療通脹已經不是新聞了。2025年香港醫療通脹率預計達11.2%。私家醫院住院費用也在漲。

公立醫院也有輪候壓力。部分專科穩定新癥，輪候時間能到上百周。

這就是現實。

你想更快看病。你想用更好的醫療資源。那就要有人替你扛費用。

近70億港元賠付，保誠這份數據我會認真看

保誠2025年的理賠報告，幾個數字比較硬。

全年總賠付個案140,307宗。比2024年同期增幅6%。總賠付金額近70億港元。

整體成功賠付率是96.6%。

平均理賠處理時間也不慢。住院是2.3個工作日。危疾是2.7個工作日。身故也是2.7個工作日。

理賠金到賬方式也有差異。用轉數快，審核后最快10分鐘到賬。直接轉賬一般1-3個工作日。支票就慢一些，要7個工作日。

分險種看，也很清楚。

住院醫療保險計劃賠付22.53億港元，個案122,891宗。危疾賠付32.61億港元，個案5,580宗。身故賠付12.87億港元，個案2,769宗。

這類數據，我不會只看“賠了多少錢”。

我更看三件事。

賠付率。處理時間。賠付結構。

賠付率低，體驗會差。處理慢，現金流會緊。賠付結構太單一，說明風險覆蓋不夠廣。

保誠這份報告，至少在這三點上，表現是能看的。

住院理賠最高827萬港幣，別拿平均數安慰自己

住院部分，2025年保誠住院理賠成功率是96.5%。

前五位主要住院理賠原因，是消化系統疾病、腫瘤、呼吸系統疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統疾病。

其中消化系統疾病住院理賠29,105宗。腫瘤也很高。

最扎眼的是最高理賠金額。

男性最高住院理賠金額達827萬港幣。女性最高住院理賠金額達589萬港幣。

男性平均理賠金額2.5萬港幣。女性平均2.4萬港幣。入住香港私家醫院的平均理賠金額約4萬港幣。

這里我提醒一句。

別只拿平均4萬港幣來判斷保額。

平均數很溫和。極端賬單才嚇人。

你平時小病住院，幾萬港幣能解決。但遇到復雜治療、ICU、癌癥住院、長期用藥，賬單會完全變樣。

醫療險的保額，不能只按“普通住院”設計。

我會建議家庭配置時，把大額住院、癌癥治療、直付網絡一起看。只買一份低保額住院險，心理安慰大于實際作用。

直付案件漲92%，這個功能比很多人想得重要

2025年，選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量上升92%。

總案件數接近12,269宗。直付總理賠金額達2.89億港元。預先批核成功率是96.7%。

直付理賠種類里，診斷成像檢測占46%。日間手術占42%。住院理賠占12%。

直付這件事，很多人投保時不重視。

真到用的時候，感受完全不同。

普通理賠，是你先付錢。之后交資料。保險公司審核。再打款。

直付的體驗，是符合條件時，不用先墊大額費用。醫院和保險公司之間直接處理一部分賬單。

我很看重直付。

特別是內地客戶赴港就醫。人生地不熟。流程陌生。語言、醫院、付款、資料，都會帶來壓力。

這時直付不是錦上添花。

它是把理賠體驗往前移。

危疾賠了32.61億港元，癌癥仍然是最該防的風險

危疾部分，更值得普通家庭看。

2025年香港保誠危疾理賠金額32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

主要原因前三，是癌癥、心臟及血管疾病、原位癌。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

癌癥這個比例，我不意外。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。

兩地高發癌癥也有交集。肺、肝、胃、乳腺，都很常見。

年齡段也要看。

男性41-60歲理賠個案近1,000宗，同比增加83宗。女性41-60歲理賠個案達1,714宗，同比增加80宗。

我對重疾險的態度很明確。

41歲以后才想起來補，往往已經晚了。

不是買不到。是費率高。核保嚴。身體小問題也會變成除外、加費、延期。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統，達到7.8億港元，平均70萬港元。

再看手術費用。

切除皮膚疣住院手術費中位數31,463港元，日間手術10,500港元，節省67%。胃鏡檢查日間手術費19,600港元，節省48%。

這說明兩個問題。

日間手術會越來越普遍。醫療通脹也會繼續影響保額設計。

重疾險保額太低，我不建議買。

買個10萬、20萬人民幣的重疾險，放在今天的治療環境里，作用有限。它能緩一口氣。但很難真正扛住收入中斷、康復、進口藥和家庭支出。

身故理賠率99.6%，壽險責任不能只看有沒有

身故理賠部分，保誠2025年成功率是99.6%。

首五位主要原因，是癌癥、呼吸系統疾病、循環系統疾病、損傷及后遺癥、神經系統和感覺器官疾病。

原因占比也很直觀。癌癥38%。呼吸系統疾病22%。循環系統疾病20%。損傷及后遺癥9%。其他10%。神經系統和感覺器官疾病1%。

男性最高身故理賠金1,756萬港幣，平均78萬港幣，客戶910人。女性最高身故理賠金1,726萬港幣，平均66萬港幣，客戶883人。

這部分對家庭支柱特別重要。

很多人買重疾險，只盯著疾病責任。忽略身故責任。

我不贊成。

尤其是有房貸、有孩子、有老人贍養的家庭。身故責任不是可有可無。它對應的是家庭長期現金流。

保險不是買來供起來的，是用來理賠的。責任寫得漂亮不夠。要看真發生時，家里能不能接得住。

保誠「誠B一生」，我最看重這兩個設計

聊完理賠報告，再回到保誠「誠B一生」。

這是一款重疾險。它的設計很重。

保額最高可達1100%。覆蓋127種疾病。其中包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數高達10次。

額外9次賠償里，癌癥2次，心臟病/中風2次，嚴重腦退化/帕金森1次，其他疾病4次。最高可到1000%保額。

投保后首10年，重疾或身故有額外50%保額升級保障。合計最高可達150%。

但我真正看重的，不是“127種”這個數字。

疾病種類多，當然好。可重疾險最關鍵的，是高發疾病怎么賠。復發怎么賠。首次重疾后，后面還有沒有保障。

誠B一生有一個點，我認為很強。

賠償100%重疾保額后，經過1年等待期，繼續提供100%人壽保障。

很多香港重疾險，首次重疾理賠后，身故保障會明顯削弱，甚至不再提供。這點對家庭支柱影響很大。

誠B一生把這塊補上了。

我會把它歸為更適合這幾類人：

• 預算夠，想做長期重疾保障的人。
• 家庭支柱，需要重疾和身故都兼顧的人。
• 給孩子做長期保障，能接受美元保單和長期持有的人。
• 重視癌癥、心腦血管多次賠付的人。

案例里，1歲女寶寶，保額20萬USD，繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示里，30歲現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里也要講清楚。

現金價值演示，不等于保證到手。

重疾險先是保障工具。再談長期現金價值。你不能把它當純儲蓄產品買。

如果你預算緊，我不會建議硬上高保額美元重疾。先把基礎醫療險、內地醫保、家庭現金流安排好。再考慮升級。

但如果預算夠，且目標是長期保障，我會把誠B一生放進候選清單。

寫在最后：保誠實力強，但投保也要看自己用不用得上

保誠集團創立至今177年。保誠香港標普評級為AA。在香港扎根超過60年，自1964年開始服務。

2025上半年，集團新業務利潤按年增加12%至12.6億美元。香港2025上半年新業務利潤按年上升16%至5.4億美元。

保誠保險及保誠財險，在香港為超過130萬名客戶提供服務。

買保險最怕什么？

不是保費貴一點。

而是投保很順，理賠很難。

從2025年這份報告看，保誠交出的答卷不錯。近70億港幣賠付。**96.6%**整體成功賠付率。住院、危疾、身故處理時間都在幾天內。

我的判斷很直接。

重視理賠能力的人，可以認真看保誠。

重視重疾多次賠、身故延續保障的人，可以重點看誠B一生。

但短期預算緊、只想買便宜重疾、或者完全不接受美元長期保單的人，我不建議勉強上。

保險配置，不是越貴越好。

是你未來真正用得上。賠得出。接得住。

大賀說點心里話

如果你已經在看保誠，別只問哪款收益高。先把醫療、重疾、身故這三層責任拆清楚。買對結構，比單看價格更重要。