你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。作為兩個娃的媽，最近被家長群里的消息刷屏了。2025-2026學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福的年度費用全線突破9萬美元，逼近10萬美元大關；牛津國際生學費也漲到了35,260-59,260英鎊。

教育這筆賬，越早算越劃算。很多媽媽問我：港險儲蓄險這么多，到底怎么選？今天咱們來拆解一下，看看最近收益上調的保誠「信守明天」，和市面上其他產品比，到底值不值得買。

港險儲蓄險這么多，怎么選？

說實話，現在港險市場上的儲蓄險產品少說也有十幾款，友邦、保誠、安盛、宏利、周大?！考叶颊f自己收益高、功能全。我太懂這種焦慮了。作為兩個孩子的寶媽，我自己在給孩子規劃教育金的時候，也曾經在好幾款產品之間反復糾結。

后來我發現，大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。不是收益最高的就最好，而是要看這款產品的收益曲線、功能設計，是不是真的匹配你的需求。今天我就用對比的方式，把**保誠「信守明天」**和市面上的主流產品逐項PK，幫你看清楚差異在哪里。

收益對比：誰是中長期收益王？

先說大家最關心的收益。**保誠「信守明天」**最近上調了收益，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。咱們來看具體數據：

• 15年預期IRR達5%——這個時間點剛好是孩子從小學到大學畢業的周期
• 25年預期IRR高達6.35%——目前市場最高水平
• 28年預期IRR可達6.5%——全港最高，行業最快達到演示上限

這意味著什么？假設你現在給剛出生的孩子投保，等孩子15歲準備讀高中、申請大學的時候，這筆錢已經按5%的年化在增值。等孩子25歲研究生畢業、準備成家立業的時候，年化收益能達到6.35%。

再來看橫向對比。我把市面上幾款主流產品的收益拉出來比一比：

• 第10年，保誠「信守明天」僅次于友邦的新品，IRR達到3.11%
• 第15年之后，**保誠「信守明天」**的收益都保持持續領先狀態

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。對于教育金規劃來說，**15年5%**的預期收益，配合美元保單，正好可以對沖留學費用年年上漲的壓力。別讓學費成為孩子的天花板，這筆賬真的要提前算。

貨幣轉換對比：真轉換vs假轉換

很多家長在規劃教育金的時候會問我：孩子以后去美國還是英國留學還沒定，買美元保單合適嗎？這就涉及到貨幣轉換功能了。市面上很多產品都說支持貨幣轉換，但仔細一看，差別很大。

**保誠「信守明天」**的貨幣轉換功能：

• 支持6種貨幣轉換（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）
• 第3個保單周年日起可不限次數轉換保單貨幣
• 最關鍵的一點：轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣

這是什么意思呢？簡單說，你買的是美元保單，3年后想換成英鎊，換完之后，這張保單的收益就跟一開始就買英鎊保單一樣。

但是，有些公司的產品就不是這樣。比如某公司的盈X多元貨幣系列，貨幣轉換后會自動切換到最新版本的計劃，回報率和條款都可能發生變化。

這個差別看起來不起眼，但對于教育金規劃來說非常重要。孩子現在5歲，等到18歲申請大學的時候，留學目的地可能從美國變成英國，或者從英國變成澳洲。有了真正的貨幣轉換功能，你可以根據實際情況靈活調整，不用擔心收益打折扣。

紅利結構對比：單紅利vs雙紅利

接下來說一個很多人忽略的問題：紅利結構。這幾年保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，確實有不少爭議。但是，這里要說清楚一件事：雋F這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期，及長期持有的規劃。

而**保誠「信守明天」**采用的是完全不同的紅利結構——雙重紅利。具體來說：

• 新增歸原紅利，形成歸原+終期紅利的雙重紅利結構
• 歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中
• 支持"567"提取，做到早提取不斷單

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。這對教育金規劃意味著什么？孩子讀大學的時候，你需要分批提取學費和生活費。

如果是單一終期紅利的產品，提取時機不好可能會虧。但雙重紅利結構下，歸原紅利已經鎖定，你提取的時候心里更有底。我自己就是這么規劃的——給孩子選教育金產品，穩定性和靈活性缺一不可。

傳承功能對比：自主傳承的獨特價值

除了收益和紅利結構，**保誠「信守明天」**在傳承功能上的創新也值得一說。很多媽媽問我：萬一我有什么意外，這筆錢怎么給到孩子？一次性給怕孩子亂花，不給又擔心孩子需要用錢的時候拿不到。

保誠「信守明天」提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有新增的自主傳承。

自主傳承選項可預先指定不同的身故賠償百分比，還新增了人生事件觸發條件：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

舉個例子：你可以設定孩子每月領取一筆生活費，但如果孩子結婚、買房、或者不幸失業，可以額外領取一筆錢應急。這樣既保證了孩子有穩定的現金流，又能在關鍵時刻提供支持。

另外，第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

**保誠「信守明天」**的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

公司實力對比：保誠的長期分紅實績

說到這里，可能有人會問：保誠這兩年紅利回撤的事，你怎么看？這個問題我必須正面回應。確實，保誠的投資風格偏進取，權益類資產占比高達50.3%，顯著高于行業平均水平。

這種風格在市場好的時候收益更高，但市場波動的時候也會有回撤。但是，單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。如果拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

來看幾個實證數據：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%
• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%
• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

再看公司的整體實力：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。

收益明細補充：上調前后對比

最后補充一下收益上調的具體數據，供需要深度對比的朋友參考。以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

假設繳付保費總額50,000美元：

• 20年預期總現金價值138,567美元（上調后），IRR 5.81%

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。對于教育金規劃來說，這個時間段正好覆蓋孩子從出生到研究生畢業的全周期。

對比之后，答案清晰

把**保誠「信守明天」**和市面上的主流產品逐項對比下來，結論其實很清晰。無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，**保誠「信守明天」**都能滿足需求。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。15年5%的預期收益，配合6種貨幣靈活轉換，再加上雙重紅利結構降低波動風險、自主傳承功能解決財富交接難題。這正是我自己給孩子規劃教育金時最看重的幾個點。

大賀說點心里話

對比了這么多，你可能已經有了初步判斷。但怎么買、從哪個渠道買，這里面還有不少門道，差價可能比你想象的大得多。