你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心·飛越」。

這款產品在2026年4月27日發布后，討論度挺高。原因也簡單。數據太亮。

躉交。20年演示IRR到6.5%。財富從1變到3.5。

5年交。24年演示IRR到6.5%。財富從1變到4。

躉交還能做116提取。5年交還能做557提取。

這幾個點，單獨拿出來都不算稀奇。放在一款產品里，就有點少見了。

我看港險產品這么多年，很多產品都會做取舍。

收益高。錢通常鎖得更死。

提取靈活。回報往往被拉低。

兩邊都想兼顧。節奏又經常慢。

所以這款產品給我的第一感覺是：它很強，但不能只看宣傳頁。

越是看起來很完整的產品，越要拆開看。

今天就按五個維度說。

速度。收益。現金流。靈活度。容錯。

數據擺出來，大家自己判斷。

6.5% IRR提前到20年，周大福這次確實跑得快

這款產品最值得單獨拎出來說的，是“快”。

不是說它最后能不能到6.5%。很多頂級儲蓄分紅險，長期演示都能做到這個區間。

關鍵是它什么時候到。

躉交版本，第20年演示IRR到6.5%。

行業里不少產品，通常要25年到30年。

5年交版本，第24年演示IRR到6.5%。

這不是多賺一點的問題。

說人話就是。同樣到一個收益目標，你少等了好幾年。

這幾年很重要。

孩子讀書。換房。退休現金流。家庭資產再配置。

人生里很多用錢節點，不會等產品慢慢成熟。

再看回本。

躉交。第4年預期回本。第10年保證回本。

5年交。第7年預期回本。第13年保證回本。

這里我會給一個明確判斷。

如果你在意中前期現金價值，匠心·飛越比大多數同類產品更有優勢。

尤其是保證回本期。

一次交清30萬美元的對比里，匠心·飛越保證回本在第10年。

宏利宏摯傳承是第17年。

宏利宏摯家傳承是第13年。

友邦環宇盈活是第16年。

富衛盈聚天下II是第16年。

這就不是小差距了。

再看達到6.5% IRR的時間。

同樣躉交30萬美元。

匠心·飛越是第20年。

宏利宏摯傳承是第36年。

宏利宏摯家傳承是第23年。

友邦環宇盈活是第29年。

富衛盈聚天下II是第25年。

這里我不繞。

躉交場景里，我會優先看匠心·飛越。

它不是所有指標都碾壓別人。

但在“多快到6.5%”這件事上，它確實很突出。

5年交也類似。

5萬美元×5年的對比里，匠心·飛越在第24年達到6.5% IRR。

宏利宏摯傳承要到第47年。

宏利宏摯家傳承是第27年。

友邦環宇盈活是第30年。

保誠信守明天多元貨幣是第28年。

不過這里要補一句。

這些都是演示收益。

港險分紅險里，非保證部分不是承諾。

你不能把**6.5%**當成銀行定存利率。

這點一定要分清。

但即便只看演示路徑，匠心·飛越的節奏也很快。

它不是慢慢熬出來的產品。

它啟動早。加速快。中段結果也好看。

20年3.5倍、24年4倍，收益結果很直觀

很多人看IRR沒感覺。

6.5%。聽起來像一個數字。

但換成總收益，就直觀很多。

躉交版本。

20年本金翻3.5倍。

5年交版本。

24年本金翻4倍。

這個結果感很強。

舉個演示例子。

躉交100萬。

第4年預期回本。

第10年預期總收益是1,660,023。

第20年預期總收益是3,523,645。

對應IRR是6.50%。

5年交版本。

5萬美元×5年。

第7年預期回本。

第24年預期總收益是1,003,118。

對應IRR也是6.50%。

長期演示也很夸張。

躉交第100年預期總收益是543,201,271。

5年交第100年預期總收益是120,204,971。

我不建議大家盯著第100年做決定。

那個時間太長。

變量太多。

我更看重20年、25年這個區間。

因為這才是大部分家庭真的會用到的錢。

教育金。養老金。家族傳承的第一段安排。

都更接近這個周期。

放到今天的利率環境里，這個落差也更明顯。

2025年5月，中國銀行3年期存款利率降到1.25%。

100萬存3年，利息只有3.75萬。

很多人開始找長期替代方案。

港險被重新關注，不奇怪。

但我還是那句話。

不要拿銀行存款和分紅險直接等號比較。

銀行存款看的是確定性。

港險分紅險看的是長期現金價值和分紅管理能力。

邏輯不一樣。

匠心·飛越真正吸引我的，不是“6.5%”這三個字符。

而是它在20年左右，就把結果做出來了。

116提取很少見，557反而要冷靜看

這部分是匠心·飛越最大的賣點。

也是我最想提醒大家認真看的地方。

躉交支持116提取。

意思是交完保費當年起，每年拿總保費的6%。

一直拿到終身。

據我看到的市場情況，目前能做到這個結構的產品非常少。

如果嚴格說116，我還沒看到同類產品能穩定對上。

這個點，我認可。

躉交想要早拿現金流的人，匠心·飛越確實很有競爭力。

但提取這件事，不能只看比例。

你還要看提了以后，保單還長不長。

很多產品一旦做高比例提取，后面的現金價值會被拖慢。

有些甚至很難再回到漂亮的長期IRR。

匠心·飛越的強點在這里。

一次交清30萬美元。

每年提取總保費**5%**的演示下。

匠心·飛越在第17年達到6.5%收益率。

宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II，在這個場景里都無法達到6.5%。

再看第100年。

在115提取演示下，總提取加預期退保金額。

匠心·飛越是39,337,011美元。

宏利宏摯傳承是23,598,990美元。

宏摯家傳承是21,820,696美元。

友邦環宇盈活是6,698,710美元。

富衛盈聚天下II不支持。

這個差距很大。

它說明一個問題。

匠心·飛越不是單純讓你早拿錢。

它還盡量保住了后續增長。

這點我會給高分。

不過，5年交的557提取，我就沒那么激動。

557的意思是，第5年開始，每年拿總保費的7%。

一直拿到終身。

這個結構也很強。

但它不是市場里最有沖擊力的那個。

安盛盛利II-至尊早期提領能力依然很能打。

在557提取演示下，達到**6.5%**的時間：

安盛盛利II-至尊是第20年。

周大福匠心·飛越是第34年。

富衛盈聚天下II是第52年。

所以這里我會說得直接一點。

如果你只看5年交557早期提取，安盛盛利2仍然值得比較。

匠心·飛越不是在這個點上絕對領先。

它的優勢更像綜合型。

收益節奏快。提取比例高。賬戶功能多。

三個點合在一起看，它才更完整。

這也是我對它的定位。

它不是單一收益型產品。

也不是單一現金流產品。

它更像把長期儲蓄險，改造成一個能邊增長、邊使用的現金流工具。

它不像傳統保單，更像一個可調賬戶

匠心·飛越還有一塊，很容易被收益數字蓋住。

就是靈活度。

它有一個財富增值調配選項。

這個設計，官方說是市場獨有。

分三檔。

保守型。穩定資產80%。復歸紅利加終期分紅20%。

均衡型。穩定資產40%。復歸紅利加終期分紅60%。

增進型。**100%**復歸紅利加終期分紅。

這點有意義。

年輕時，你可能想多一點增長。

臨近退休，你可能想穩一點。

家庭有大額支出，你可能想降低波動。

傳統保單常常是買進去以后，很難再調。

匠心·飛越至少給了一個調節閥。

提取方式也比較細。

可以通過周大福人壽APP或微信公眾號設置。

一筆過提取可以做。

定期提取也可以做。

頻率可以選每月、每半年、每年。

它還支持常行指示。

可以直接支付給第三方指定收款人。

包括家人。香港持牌安老院。香港注冊醫院。香港注冊慈善機構。

在符合公司行政規則下，無須提供關系證明。

這個功能聽起來不性感。

但很實用。

尤其是養老。醫療。子女支持。慈善安排。

錢不只是“放在那里漲”。

它可以按你的安排流出去。

保單分拆也有。

第3個保單年度完結，或保費繳付年期完結后。

以較遲者為準。

可以分拆成多份獨立保單。

每個保單年度只能行使1次。

受保人轉換也開放。

可以無限次轉換受保人。

新受保人年齡需在初生15日到64歲。

高保費保單，需要回答1條健康問題。

還有保單延續選項。

可以指定最多兩位指定受益人。

也可以設定身故收益比例。

保障期調整至延續新受保人128歲。

這些功能合在一起看。

它就不像一張固定保單了。

更像一個可以調的資產賬戶。

我覺得這是2026年港險市場的一個變化。

以前大家拼高收益。

現在開始拼結構能力。

誰能讓錢更好用。

誰能讓保單更適應真實家庭。

這個方向是對的。

4年不交保費，這個容錯設計挺接地氣

很多產品喜歡講長期。

講幾十年復利。

講傳承到下一代。

但現實里，家庭現金流不會一直平穩。

收入可能變。

生意可能波動。

家里可能有人生病。

甚至會遇到完全沒辦法預判的情況。

匠心·飛越在這塊做了幾層緩沖。

最長可以有4年不交保費。

遇到重疾時，緩沖期還可以延長。

即使出現無行為能力，也有安排機制。

這部分沒有前面那些數據吸睛。

但我很看重。

長期保單最怕什么？

不是收益少一點。

是中途撐不住。

一旦中途退保或斷供，很多安排都會被打亂。

所以容錯機制不是小功能。

它決定了這張保單能不能陪你穿過真實生活。

這一點，我覺得周大福做得比較人性化。

寫在最后：匠心·飛越適合誰，不適合誰

把所有功能拆開看。

匠心·飛越確實很卷。

收益快。提取猛。功能多。靈活度高。

它想解決的問題也很清楚。

一筆錢，怎么既能增長。

又能被使用。

還可以一直留下來。

以前這三個目標，很難同時成立。

這次周大福人壽至少在努力把它們拼在一起。

我的判斷也很明確。

躉交長期資金，我會重點看匠心·飛越。

尤其是你想要早期現金流。

又不想把長期收益犧牲得太多。

這款產品值得放進候選名單。

5年交只看557提取，我不會只看它。

安盛盛利2仍然要一起比較。

這個點不能忽略。

短期周轉錢，不適合。

哪怕它回本節奏已經快了。

它仍然是長期儲蓄分紅險。

不是活期賬戶。

保守到完全不能接受分紅波動的人，也要謹慎。

因為演示收益不是保證收益。

非保證分紅會受投資表現、公司派息策略、市場利率影響。

這句話不好聽。

但必須說。

周大福人壽這幾年在底層能力上也有一些數據。

比如償付能力充足率達到282%。

美元分紅非保證積存利率連續14年維持4.25%。

這些數據可以增強信心。

但不能替代產品條款和個人現金流判斷。

產品是好產品。

但不要神化它。

我更愿意把匠心·飛越看成一個信號。

港險產品開始更認真面對真實使用場景了。

不只是比誰長期演示高。

也開始比誰更好用。

如果你手上有一筆長期資金。

想放得久一點。

又不想完全鎖死。

這款產品可以認真研究。

不是隨便看看。

是真的值得拿出來橫向比一輪。

大賀說點心里話

這種產品，最怕只看一張演示表就下決定。收益、提取、渠道成本，都要一起看。你如果想知道自己適不適合，也可以把方案發我，我幫你把關鍵點拎出來。