你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。今天這篇文章有點(diǎn)特別，我想用一個(gè)老客戶的視角，跟你聊聊買港險(xiǎn)前后的真實(shí)感受。

買港險(xiǎn)，你最擔(dān)心什么？

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過。3年前決定給孩子配教育金、給自己存養(yǎng)老金的時(shí)候，港險(xiǎn)是我的首選。但說實(shí)話，下單前那幾天，我整宿整宿睡不著——保司會不會跑路？分紅說得那么好，到時(shí)候能兌現(xiàn)嗎？錢存進(jìn)去，急用的時(shí)候取不出來怎么辦？這些顧慮，我相信你也有。過來人跟你說，友邦幾乎把內(nèi)地客戶對"安全、穩(wěn)健、靈活"的顧慮，都變成了"安心點(diǎn)"。今天就用我這3年的真實(shí)體驗(yàn)，逐一拆解。

顧慮一：保司會不會跑路？——百年友邦的底氣

這是我當(dāng)時(shí)最大的心結(jié)。畢竟保單一簽就是幾十年，萬一保司出問題，找誰說理去？后來我做了大量功課，才發(fā)現(xiàn)自己多慮了。友邦保險(xiǎn)1919年成立，1931年就在香港開展業(yè)務(wù)，到今天業(yè)務(wù)覆蓋18個(gè)市場。一家公司能活過兩次世界大戰(zhàn)、多次金融危機(jī)，本身就是最硬的背書。再看評級：標(biāo)普信用評級AA-，惠譽(yù)評級AA，穆迪評級Aa2。三大國際評級機(jī)構(gòu)給的都是"極強(qiáng)"級別，這意味著什么？意味著它的財(cái)務(wù)穩(wěn)健程度，比絕大多數(shù)銀行還高。更讓我安心的是，友邦入選了首批"大而不能倒"險(xiǎn)企名單。這個(gè)名單是監(jiān)管層劃定的，意思是：這些公司一旦出問題，整個(gè)金融體系都會受影響，所以會受到最嚴(yán)格的監(jiān)管和保護(hù)。數(shù)據(jù)也說話：償付能力比率257%，2024年稅后營運(yùn)溢利66億美元。什么概念？償付能力超過**150%**就算優(yōu)秀，友邦直接翻倍。買完之后才發(fā)現(xiàn)，選擇友邦這樣的頂級保司，確實(shí)能更大程度降低"踩坑"風(fēng)險(xiǎn)。

顧慮二：分紅能兌現(xiàn)嗎？——穩(wěn)定的投資策略是關(guān)鍵

分紅險(xiǎn)最怕什么？怕演示收益很美，實(shí)際到手縮水。我當(dāng)時(shí)專門研究了友邦的投資策略，看完心里就有底了。2024年友邦投資總額達(dá)2553億美元，近70%配置于固定資產(chǎn)，股權(quán)資產(chǎn)占24%，房地產(chǎn)僅3%。這個(gè)配置非常穩(wěn)健——大頭放在債券這類低波動(dòng)資產(chǎn)上，不追求暴利，但也不會大起大落。更關(guān)鍵的是，固收類資產(chǎn)70%以上投資期限超過10年。這說明什么？說明友邦的投資節(jié)奏和保單周期是匹配的，不會為了短期業(yè)績?nèi)ッ半U(xiǎn)。還有一點(diǎn)讓我特別放心：2024年上半年政府債券地區(qū)分布中，內(nèi)地占比44%。友邦深耕亞洲、聚焦內(nèi)地，投資收益更穩(wěn)、波動(dòng)更小。說到做到的證據(jù)在這里：友邦分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%。我專門查過歷史數(shù)據(jù)，多款產(chǎn)品2014-2021年分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在100%-105%，基本就是按演示給的，甚至略高。我的真實(shí)感受是，對比2025年銀行存款利率持續(xù)下行，部分銀行直接下架5年期產(chǎn)品，3年期利率普遍降至1.2%-1.8%。慶幸當(dāng)初選擇了港險(xiǎn)。

顧慮三：錢取不出來怎么辦？——14種提領(lǐng)方式任你選

這是我當(dāng)時(shí)第三個(gè)擔(dān)心：保單鎖定幾十年，中間孩子要留學(xué)、自己要養(yǎng)老，錢取不出來怎么辦？買完之后才發(fā)現(xiàn)，友邦「環(huán)宇盈活」的靈活度，簡直拉滿。首先，它支持14種提領(lǐng)方式。不是夸張，是真的14種，覆蓋從教育金到養(yǎng)老金的全生命周期需求。不管你是想一次性取、分期取、還是定期取，都有對應(yīng)的方案。其次，支持567提取不斷單。什么意思？就是你可以從第6年開始，每年提取總保費(fèi)的7%，一直提到終身，保單還在、現(xiàn)金價(jià)值還在。以我朋友的案例為例：45歲女性，12萬美元/年×5年繳，總保費(fèi)60萬美元。第6年末開始每年領(lǐng)4.2萬美元，到第30年累計(jì)提領(lǐng)105萬（總保費(fèi)的175%），第55年累計(jì)提領(lǐng)210萬（350%），預(yù)期剩余現(xiàn)價(jià)還有67萬。這筆賬算下來，中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。還有一個(gè)功能讓我特別驚喜：第5個(gè)保單周年日起，可以提取保單價(jià)值給指定收款對象。什么意思？就是錢可以直接打給孩子、打給父母、打給配偶，不用繞道自己賬戶。指定收款對象范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶，甚至香港注冊的慈善機(jī)構(gòu)都可以。孩子留學(xué)學(xué)費(fèi)、父母養(yǎng)老開支，直接一鍵到賬。第6個(gè)保單年度后，還可以把提取金額轉(zhuǎn)移至"價(jià)值保障戶口"享潛在利息。相當(dāng)于保單里又開了一個(gè)小金庫，隨時(shí)可以取，還能生息。過來人跟你說，靈活度拉滿，比普通提領(lǐng)、紅利鎖定都要香太多。

加分項(xiàng)：9種貨幣+中短期高收益

除了解決上面三個(gè)顧慮，「環(huán)宇盈活」還有兩個(gè)加分項(xiàng)，是我買完之后才發(fā)現(xiàn)的"意外驚喜"。第一，9種貨幣轉(zhuǎn)換。支持美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元、澳門幣，第2個(gè)保單周年日起即可行使，市場最早。這個(gè)功能太實(shí)用了。孩子以后去英國留學(xué)，直接轉(zhuǎn)英鎊；去新加坡工作，轉(zhuǎn)新加坡元；自己退休想去澳洲養(yǎng)老，轉(zhuǎn)澳元。一鍵解決跨境需求，不用再折騰換匯。第二，中短期收益真的能打。以5年繳、年繳5萬美元為例：第7年預(yù)期回本，第10年IRR達(dá)3.47%，第30年預(yù)期IRR達(dá)到**6.5%**演示上限。中短期收益穩(wěn)居市場第一梯隊(duì)，且長期穩(wěn)定。對比銀行理財(cái)、國債，這個(gè)收益水平真的香。

市場驗(yàn)證：11連冠不是偶然

最后，用市場數(shù)據(jù)收個(gè)尾。2025年上半年，友邦香港新造保單數(shù)目連續(xù)11年穩(wěn)居No.1，市場份額21.4%。有效保單數(shù)目占比26.8%，近三分之一的香港保單都是友邦的。2025年三季度，友邦新業(yè)務(wù)價(jià)值達(dá)14.76億美元，創(chuàng)第三季歷史新高，同比增長25%。香港及澳門地區(qū)新業(yè)務(wù)價(jià)值同比增長40%，背后離不開內(nèi)地客戶的"用腳投票"。香港保險(xiǎn)業(yè)大獎(jiǎng)2025，友邦香港聯(lián)同藍(lán)十字保險(xiǎn)榮獲12項(xiàng)大獎(jiǎng)，包括3項(xiàng)杰出大獎(jiǎng)和7項(xiàng)年度三強(qiáng)。產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、人才培訓(xùn)、數(shù)碼革新、企業(yè)社會責(zé)任，全方位獲得業(yè)界認(rèn)可。市場領(lǐng)軍地位毋庸置疑。友邦用數(shù)據(jù)證明實(shí)力，用產(chǎn)品兌現(xiàn)承諾，用服務(wù)守護(hù)未來。我的真實(shí)感受是：3年前那些擔(dān)心，現(xiàn)在回頭看，真的多余了。后悔沒早點(diǎn)買。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。同樣一份保單，有人多交10萬，有人少交10萬——這個(gè)信息差，比選產(chǎn)品更重要。