你好，我是大賀。

利率又降了！

就在上個月，7家銀行同日宣布降息，商業銀行凈息差降至**1.43%**創歷史新低。

更扎心的是，連以前靠"高息攬儲"的中小銀行都撐不住了——部分村鎮銀行3年期存款利率已經降到1.20%，比國有大行還低。

你的錢還在銀行躺著嗎？再不鎖定就晚了。

今天聊一款專門為"中期理財"設計的港險——忠意「啟航創富（卓越版）」。

你的錢放哪里？中期理財的困境

說實話，現在最尷尬的是手里有筆錢，3-5年太短不想折騰，30年太長又怕變數。

銀行定存？利率一降再降，鎖3年可能還不如通脹。股票基金？波動太大，心臟受不了。長期儲蓄險？動輒要放30年，萬一中間要用錢呢？

這就是中期理財的困境——短期產品收益太低，長期產品流動性太差。

高息時代一去不返，但總有人需要一個"10-20年不動本金、到期一次性取出"的工具。

這類需求其實非常普遍：孩子的教育金、未來的購房首付、或者單純想讓一筆錢穩穩增值。

問題是，市場上真正為這個時間段優化的產品，少之又少。

一款專為10-20年設計的產品

忠意「啟航創富（卓越版）」的定位非常清晰：就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，保單前25年預期收益市場第一。

別等降到1%才后悔——現在是最后的上車機會。

這款產品可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

它不是那種讓你放一輩子的傳統儲蓄險，而是一個"中期理財工具"：錢進去，安心放10-20年，到期取出，賺一波高息走人。

產品特點非常鮮明，沒有花里胡哨的功能堆砌，就是把前20年的收益拉到極致。

收益有多能打？數據說話

光說"收益高"沒用，上數據。

回本速度：市場最快

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 預期回本時間僅需4年，市場排第一

IRR表現：支持2年繳產品中排名第一

• 10年預期IRR 5.03%
• 20年預期IRR 6.24%

前20年收益可以做到全港第一，這不是我吹的，是實打實的數據對比。

再看市場橫向對比，把主流儲蓄險拉出來PK：

5年繳同樣能打，保單第15-20年預期收益市場第一：

忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢非常明顯。

在存款利率跌破1%的今天，**6%+**的預期IRR，已經是稀缺資源了。

優惠疊加：如何把收益最大化？

現在入手還有額外福利。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

• 5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈

算上保費回贈后，5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

我的建議：更推薦大家選擇5年繳。

原因很簡單：年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

利率下行周期里，能鎖定6%+收益的機會，越來越少了。

使用禁忌：這樣用會虧錢

說完優點，必須說清楚短板。

忠意「啟航創富（卓越版）」有個致命缺陷：缺少復歸紅利。

它的紅利結構只有"保證收益+終期紅利"兩個賬戶，終期紅利在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

以經典的"566提領密碼"為例（5年交，第6年起每年提取總保費的6%），看看提領后賬戶余額對比：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

所以記住：長期持有不推薦，中途頻繁提領更不推薦。

另外，這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你需要多幣種配置，這點要提前考慮。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

可能有人會問：忠意是誰？靠譜嗎？

忠意集團創于1831年，快200年歷史了。

是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。

最關鍵的是：忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

這是典型的"大而不能倒"的保險公司。

投資策略也值得一看：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%：

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

最后幫你對號入座。

忠意「啟航創富（卓越版）」適合誰？

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶
• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

具體場景：

1. 教育金規劃：孩子現在5歲，15年后上大學，剛好覆蓋這個周期
2. 購房首付儲備：未來10-15年有購房計劃，先讓首付錢生錢
3. 家庭財富積累：有一筆閑錢，不想放銀行貶值，也不想冒太大風險

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

大賀說點心里話

忠意啟航創富（卓越版）是名副其實的"前20年收益之王"，但它不是萬能的。

搞清楚自己的需求，才能選對產品。

不過，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。