你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休政策正式落地了。男性退休年齡從60歲延到63歲，女性從50/55歲延到55/58歲。這意味著你領養老金的時間，要往后推好幾年。

更扎心的是，中國社科院測算，2025年養老金當期缺口預計達1.1萬億元。養老保險撫養比已經降到2.65:1，低于國際警戒線的3:1。

說白了，社保只是兜底，想靠它過上體面的退休生活，難。

養老這事等不起。很多朋友開始把目光投向香港保險，想給自己多攢一份養老錢。

但問題來了：香港保險市場有157家公司同臺競技，怎么選？今天我就用8年養老規劃的經驗，把12家主流港險公司扒個底朝天。

200年積淀：老牌巨頭的時間答卷

先說老牌巨頭。這五家公司，隨便拎一個出來，歷史都比很多國家還長。

安盛1816年成立于法國諾曼底，到今天已經208年了。1995年進入香港市場，是全球最大的保險集團，也是世界領先的保險及資產管理機構。

標普和惠譽評級均為AA-，穆迪評級Aa3。王牌產品是摯匯儲蓄計劃（優化版）。

英國保誠成立于1848年，全球200強，在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市。1964年進入香港，是恒生綜合指數成分股。

標普評級A，惠譽評級A-，穆迪評級A2。王牌產品是雋富多元貨幣、世譽財富。

永明金融1865年成立于加拿大，是全世界最頂尖的資產管理公司之一。1892年進入香港，是香港首家跨國人壽保險公司，管理著約8萬億港元資產。

標普評級AA，穆迪評級Aa3。王牌產品是萬年青星河尊享2、萬年青星河傳承2。

宏利1887年成立于加拿大，1897年在香港開業，資產總值4425億加元。連續5年拿下香港【客戶最滿意保險品牌】和【最受客戶推薦保險品牌】。

標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級Aa3。王牌產品是宏摯傳承。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團。業務覆蓋18個市場，香港和澳門超過350萬客戶。

每三個擁有個人醫療保險的香港人，就有一個是友邦香港客戶。2024年總保費收入871億港元，市場份額16.4%，償付能力比率長期超300%。

標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。王牌產品是盈御多元貨幣3、環宇盈活。

這五家公司有個共同特點：穿越過兩次世界大戰、多次金融危機，還活得好好的。對于養老規劃來說，這種"活得久"的能力太重要了。畢竟你買的是幾十年后才用的錢，公司得比你活得長。

40年深耕：新興力量的崛起之路

再看新興力量。別被"新興"這個詞騙了，這幾家公司的歷史也不短。

忠意集團創于1831年，比安盛還早15年。香港忠意保險1981年進入香港，作為全球最大的保險及資產管理企業之一，長期穩居世界500強前100名。

惠譽評級A，穆迪評級A3。王牌產品是啟航創富。

**周大福人壽（原名富通保險）**成立于1985年，是香港最具規模的壽險公司之一。2024年正式更名為"周大福人壽"，投資策略以穩健著稱，與貝萊德、瑞銀、保誠等全球知名資管機構合作。

惠譽評級A-，穆迪評級A3。王牌產品是匠心傳承2。

如果你注重提領靈活性和產品過往分紅表現，這款產品值得關注。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港。惠譽評級A-。王牌產品是富饒千秋Plus。

富衛于2013年在亞洲成立，是這批里最年輕的。李澤楷旗下盈科拓展集團控股，2024年市場份額躍居第六，保費203億港元。

業務遍布香港、澳門、泰國、印尼、菲律賓、新加坡、越南、日本及馬來西亞，在香港市場發展迅速，致力成為泛亞洲領先的保險公司。

惠譽評級A，穆迪評級A3。王牌產品是盈聚天下。

這幾家公司的特點是靈活、創新。比如周大福的匠心傳承2，提領機制設計得很靈活，適合需要定期取錢補充養老金的朋友。

現在不規劃，將來后悔。尤其是延遲退休后，那幾年的過渡期收入怎么解決？

提前用港險給自己發第二份退休金，才是正經事。

國資入港：中資保司的本土化布局

最后說說中資背景的保司。

**國壽（海外）**背后是中國人壽集團，1984年開始在香港開展業務。作為央企，實力雄厚，給人很強的信任感。

標普信用評級A，穆迪評級A1。王牌產品是傲瓏盛世。

中國太保集團成立于1991年，總部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保險公司。太保壽險香港是中國太保壽險（中國三大壽險公司之一）的全資子公司。

標普評級A，穆迪評級A3。王牌產品是世代悅享2、金如意。

太平人壽（香港）是中國太平旗下的專業壽險公司之一，2015年太平香港宣布正式開業，依托強大的國資背景，為客戶提供穩定的服務。王牌產品是頤年樂享2、喜樂無憂。

中資保司的優勢很明顯：本土化服務好，內地聯動便捷。如果你經常往返兩地，或者對國資品牌有天然信任感，這幾家是不錯的選擇。

退休后才知道錢不夠花的人太多了。趁現在還有收入，用港險鎖定一份確定性收益，心里踏實。

選擇指南：不同階段，不同選擇

說了這么多，到底怎么選？

• 如果你看重大品牌全球布局、長期分紅穩健性，可選老牌跨國巨頭：友邦、安盛、宏利、保誠、永明，隨便挑一個都不會錯。
• 如果你追求創新、靈活提領，或為年輕家庭做理財規劃，可選新興勢力保司：富衛、周大福、萬通、忠意，產品設計更貼合現代人的需求。
• 如果你偏好本土化服務、看重內地聯動+便捷性，可選中資背景保司：國壽海外、太平香港、太保香港，央企背書，服務網點多。

養老金替代率可能降到30%-40%，這意味著退休后你只能拿到在職收入的三四成。剩下的缺口怎么補？

現在不規劃，將來后悔。

時間是最好的證明

買香港保險，選對公司很重要，本質是選"長期合作伙伴"。

香港保險市場的魅力，在于選擇豐富。國際巨頭的全球化資源、中資代表的本土化服務、跨界新銳的創新體驗，總有一款貼合你的需求。

安聯集團《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已達51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

中國60歲以上人口已突破3億，養老壓力只會越來越大。

給自己發第二份退休金，現在開始不算早。

大賀說點心里話

12家公司說完了，但怎么買、買哪款、怎么省錢，這才是關鍵。