你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

今天聊兩款香港重疾險。富衛「危疾應援保」，和友邦「愛伴航2」。

這兩款經常被放在一起比。一個是富衛這兩年打得很猛的重疾產品。一個是友邦體系里的老牌重疾方案。

我會從理賠角度看。不是只看宣傳頁寫了多少項。重疾險這種東西，理賠時才見真章。

你真正要問的，其實就幾個問題。

賠得多不多。賠得久不久。遇到ICU、父母、癌癥復發這些麻煩事，條款有沒有用。最后才是，花的錢值不值。

富衛危疾應援保和友邦愛伴航2，先比投保門檻

先把基本規則看清楚。

富衛投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。

繳費期上，富衛可選10年、15年、20年、25年、30年。友邦可選10年、18年、25年。

這個差別挺實際。

有些家庭不是不想買。是每年預算卡得緊。富衛多一個30年繳。每年壓力能壓下來。現金流緊張的家庭，會舒服很多。

貨幣也不一樣。

富衛支持港元和美元。友邦只支持美元。

對內地客戶來說，美元常見。問題不大。對香港本地居民，或者收入本來就是港元的人，富衛支持港元投保，是一個實際選擇。少一點換匯折騰。

保障年期這里，友邦更強。

富衛保障到100歲。友邦是終身。

按現在人的壽命來看，100歲已經非常夠用了。可終身這兩個字，心理安全感還是不一樣。這里我不硬說富衛贏。友邦這點確實給力。

投保額方面，富衛最低是120,000港元 / 15,000美元。友邦最低是10,000美元。

最高投保額，富衛是12,000,000港元 / 1,500,000美元。友邦愛伴航2最高也是1,500,000美元。

整體看投保規則。富衛更靈活。友邦更傳統。

我的判斷很直接。如果你看重繳費彈性和貨幣選擇，富衛更順手。若你特別在意終身兩個字，友邦有優勢。

賠得多不多，關鍵看前15年

重疾險的疾病種類，很多人很愛數。

富衛保障62種疾病。友邦保障58種，其中57種嚴重疾病，加1種非嚴重疾病。

數字上富衛多4種。

但我不建議你太糾結這個。高發重疾，兩邊基本都覆蓋了。癌癥、心臟病、中風，這些才是核心。

真正拉開差距的，是前期額外賠付。

富衛的規則是，首15年內，35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦的規則是，首10年內，30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

這就很不一樣了。

以10萬美元保額為例。

買富衛。前15年內確診重疾。一次性拿17.5萬美元。

買友邦。前10年內確診重疾。一次性拿15萬美元。

同樣是出事。富衛多賠25%保額。并且額外保障多了5年。

這不是紙面差距。是真正到賬的錢。

我經手過不少重疾理賠案。剛確診那一年，錢最緊。檢查要錢。手術要錢。靶向藥要錢。家里有人停工照顧，也會少一份收入。

這個時候多出來的25%保額，很有分量。

友邦也不是完全沒亮點。

它針對非嚴重疾病里的手術腦動脈瘤，有額外賠付比例。首10年內，30歲及以下是25%。31歲以上是17.5%。

這點友邦有設計。不能忽略。

但重疾主賠付這一項，我會站富衛。富衛前期賠得更多，時間也更長。這個優勢很硬。

賠得久不久，癌癥復發才是分水嶺

重疾險最怕什么？

不是第一次理賠。第一次理賠，規則通常很清楚。

更麻煩的是癌癥復發。轉移。持續治療。幾年后又要用錢。

2025年前三季度，香港重疾險理賠里，癌癥相關占比達到73%。二次及以上賠付案例，比2023年同期上升38%。

這個數據很現實。癌癥不是一次性事件。越來越多客戶，是帶病長期治療。

這時候，多次賠付條款就很關鍵。

富衛針對癌癥等6種高危重疾，第1到2次賠120%。第3到7次賠150%。保障到100歲。

友邦癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風合共賠3次。每次100%。保障到85歲。

等候期方面，兩邊類似。癌癥等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

這里我會更偏富衛。

不是因為次數多一點這么簡單。重點是比例。富衛后面幾次能到150%。友邦每次100%。長期看差距會變大。

還有一個更關鍵的點。癌癥現金權益。

富衛是癌癥確診1年后，每年可領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。

更重要的是，這個權益不影響后續多次賠付資格。

友邦也有持續癌癥現金選項。癌癥賠償1年后，每月可領5%原有保額，最多100個月或到85歲。

但條款藏著魔鬼。

友邦這個現金權益，和10X多重危疾賠償是二選一。選擇現金權益后，不再支付10X多重危疾賠償。

這句話很關鍵。

真到治療中，很多人會選擇先拿現金。眼前要錢。沒有人愿意拖。

可一旦選了。后面復發、轉移，再想走多次賠付，就沒有了。

我不喜歡這種設計。

富衛的好處是，不逼你做選擇。現金可以拿。后續多次賠付資格還在。

這一條關鍵時刻救命。

我經手過這樣的案子。客戶第一次癌癥后，治療一年多。身體恢復一陣。后來復發。家里最怕的不是第一次賬單。是第二次、第三次賬單。

這種場景下，富衛的多次賠付結構更有底氣。

ICU、父母和下一代，富衛想得更細

再看特色權益。

這部分很多人買的時候不重視。覺得自己用不上。

但真遇到事，差別會非常明顯。

先說ICU。

兩家都有20% ICU預支賠付。

富衛額外提供50%-100% ICU保障。這部分不占用原保額。

友邦的ICU保障是預支型。說白了，是先從你的保額里拿出來。后面最終要扣掉。

這個差別很大。

2025年，香港私立醫院ICU日均費用大概在2萬至3.5萬港幣。平均住ICU天數約7至10天。單次危重癥ICU開支，可能到25萬至30萬港幣。

ICU不是小錢。

富衛的理賠門檻是，ICU連續3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件是，ICU連續120小時以上，加復雜手術。

120小時就是5天。還要復雜手術。

我的看法很明確。ICU這一塊，富衛更實用。友邦條件更重，且屬于預支型。

再說富衛的「家添守護」。

投保富衛后，父母56-85歲，子女18歲以下，可免核保。各享20%保額。上限200,000港元 / 25,000美元。

這個權益很有意思。

很多家庭真正的痛點，不只是自己。還有父母。

父母年齡大。有三高。有糖尿病。國內重疾險很難買。就算能買，也經常除外或加費。

富衛這個設計，把父母和孩子一起兜進來。不是主險級別的完整保障。但它補了一個缺口。

這件事有意義。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權益。

富衛還有不孕癥治療權益。賠10%保額。

還有試驗性藥物報銷。針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

這些東西平時看著很邊緣。

可重疾理賠不是數學題。它是一個家庭在最亂的時候，能不能多拿一筆錢。能不能少做一個艱難選擇。

特色權益這一局，我會明顯給富衛。不是花哨，是更貼近真實風險。

花得值不值，保費和現金價值不能只看一邊

最后看錢。

以35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額為例。

富衛總保費是83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是34歲，同樣12.5萬美元保額。總保費是100,373美元。18年繳。

富衛少交約1.7萬美元。

這個差距不小。

再看回本期。

富衛保證現金價值回本期是32年。友邦是46年。

含分紅總回本期，富衛是20年。友邦是25年。

重疾險不是儲蓄險。不能只用回本快慢下決定。

但保費差這么多。保障還更強。現金價值也更好。這個就不能裝看不見了。

第50個保單年度，富衛保證現金價值是125,000美元。友邦是102,256美元。

同一年，富衛總退保價值是628,726美元。友邦是496,269美元。

當然，總退保價值里有分紅。分紅不是保證。這個要說清楚。

我不會把非保證數字當確定收益。

但同一套演示口徑下，富衛保費更低，回本更快，長期現價更高。這個對比已經很清楚。

性價比這一塊，我會選富衛。友邦的品牌溢價存在。你愿不愿意為品牌多付錢，這是另一個問題。

寫在最后：富衛更適合要保障的人，友邦更適合要品牌的人

聊到這里，答案已經比較明顯。

從綜合保障角度，我更推薦富衛「危疾應援保」。

尤其是年輕人。預算想控制。又希望重疾、癌癥復發、ICU、家庭額外保障都盡量做全。富衛更合適。

它不是每個點都完美。比如友邦終身保障這件事，確實更好聽，也更扎實。

但重疾險不是買一個名字。是買條款。買理賠時能不能用。

友邦「愛伴航2」也不是差產品。公司背景強。香港重疾險圈里很有代表性。保障上也沒有明顯硬傷。

如果你特別看重公司品牌。愿意為友邦多付一點。它可以考慮。

但要我給朋友建議。我的話會很直接。

重保障、重性價比、重癌癥復發和ICU場景，選富衛。

重公司背景、重終身保障心理安全感，選友邦。

別被產品名帶著走。重疾險最終看的，是出事那一刻，哪張保單能真正接住你。

大賀說點心里話

港險產品不是只看條款，也要看怎么買。同一款產品，渠道、核保、繳費安排不同，最后成本可能差很多。你要是想把保障和預算一起算清楚，可以來找我看一眼。