你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。作為兩個(gè)孩子的媽媽，我太理解那種焦慮了——刷到耶魯大學(xué)學(xué)費(fèi)突破9萬美元一年的新聞，心里一緊：孩子18歲要出國，學(xué)費(fèi)一年50萬起，我現(xiàn)在開始存來得及嗎？

算過這筆賬才明白，買儲蓄險(xiǎn)這件事，真正的問題不是"收益有多高"，而是——

買儲蓄險(xiǎn)的終極問題：錢怎么用出來？

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過，看了一堆產(chǎn)品，IRR都寫得漂漂亮亮，**6%、7%**往上飆。

但冷靜下來想：這些數(shù)字再好看，孩子要交學(xué)費(fèi)的時(shí)候取不出來、取出來賬戶就空了，有什么用？

產(chǎn)品的演示收益數(shù)字很重要。

但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領(lǐng)出來用到生活的實(shí)處，往往更重要。

孩子的錢不能馬虎。所以我研究產(chǎn)品，第一件事就是看提領(lǐng)方案夠不夠靈活，能不能匹配真實(shí)的用錢節(jié)奏。

這也是我今天要聊的永明「萬年青星河尊享2」——它的核心競爭力，恰恰就在"怎么把錢用出來"這件事上。

提領(lǐng)王者：多種方案匹配你的人生節(jié)奏

作為過來人告訴你，這款產(chǎn)品延續(xù)著提領(lǐng)王者的風(fēng)范，方案設(shè)計(jì)得特別"懂人"。

想早點(diǎn)用錢？

• 2/2/5方案：2年繳費(fèi)，從第2年開始，每年領(lǐng)取**5%**的總保費(fèi)，一直領(lǐng)到終身。孩子現(xiàn)在3歲，你開始存，5歲就能開始領(lǐng)錢，正好覆蓋幼兒園到小學(xué)的各種興趣班開銷。
• 5/6/7方案：5年繳費(fèi)，從第6年開始，每年領(lǐng)取**7%**的總保費(fèi)。如果孩子現(xiàn)在10歲，五年交完剛好15歲，第6年開始領(lǐng)錢，16歲、17歲、18歲……正好覆蓋高中到大學(xué)的關(guān)鍵期。

早提領(lǐng)方案很適合規(guī)劃子女的教育金或提前準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金。

想晚點(diǎn)用錢？

• 2/20/21方案：2年繳費(fèi)，第20年一次性領(lǐng)取總保費(fèi)的150%，從第21年開始每年提領(lǐng)21%。

這種晚提領(lǐng)的方案，前期給保單一定的時(shí)間慢慢積累，適合用來做長遠(yuǎn)的安排——比如你現(xiàn)在40歲，給自己存一筆養(yǎng)老金，60歲一次性拿一大筆，之后每年穩(wěn)定領(lǐng)錢。

最關(guān)鍵的是，提領(lǐng)方案可根據(jù)需求自行定制調(diào)整。保司給的只是參考案例，你完全可以根據(jù)自己的現(xiàn)金流需求，和顧問一起設(shè)計(jì)最適合你的方案。

提領(lǐng)后還剩多少？數(shù)據(jù)說話

很多人擔(dān)心：提領(lǐng)這么多，賬戶會不會被掏空？

我直接拉了對比數(shù)據(jù)，用最常見的566提領(lǐng)方案來看——5年繳，第6年開始，每年提領(lǐng)6%的總保費(fèi)，也就是15000美金。

看這張表，保單第40年，每年領(lǐng)著15000美金，賬戶余額還剩88.7萬美金。保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩(wěn)居榜一。

再看567提領(lǐng)（每年領(lǐng)7%，17500美金）：

同樣的趨勢——一邊領(lǐng)錢一邊賬戶還在漲，長期來看，保單100年，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋四款產(chǎn)品賬戶余額相同。

這就是復(fù)利的力量：你用著錢，錢還在幫你賺錢。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩(wěn)

說實(shí)話，市場波動這件事，當(dāng)媽的比誰都敏感。孩子的學(xué)費(fèi)可不能因?yàn)楣墒械司涂s水。

這款產(chǎn)品有兩個(gè)市場獨(dú)有的首創(chuàng)功能，專治這種焦慮：

第一，歸原紅利鎖定。歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價(jià)值就是保證的，永不回撤。簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像終期紅利，市場不好可能縮水，歸原紅利是"落袋為安"。

第二，利率鎖定功能。客戶可以鎖定不超過現(xiàn)金總價(jià)值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

現(xiàn)在國有幾大行的定存利率五年期只能達(dá)到**1.3%**左右，**3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香。

進(jìn)可攻，退可守——市場好的時(shí)候跟著賺，市場不好的時(shí)候有**3.5%**兜底，孩子的學(xué)費(fèi)穩(wěn)穩(wěn)的。

全球私人銀行級服務(wù)：隨時(shí)隨地用錢

孩子去美國讀書，學(xué)費(fèi)要美元；去英國讀書，要英鎊；去加拿大，要加元……換匯這件事，想想就頭疼。

這款產(chǎn)品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元6種貨幣自由轉(zhuǎn)換，不收手續(xù)費(fèi)。更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領(lǐng)貨幣，完全免費(fèi)。

無論孩子在世界哪個(gè)角落讀書，都能用當(dāng)?shù)刎泿胖苯又Ц丁@相當(dāng)于給客戶提供一個(gè)覆蓋全球的私人銀行服務(wù)。

早規(guī)劃真的省心，不用等孩子要交學(xué)費(fèi)了才手忙腳亂換匯。

收益也不差：靜態(tài)表現(xiàn)穩(wěn)居前三

聊完提領(lǐng)，再看看不提領(lǐng)狀態(tài)下的收益表現(xiàn)。以0歲男孩，總保費(fèi)25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預(yù)期收益31.9萬美金
• 保單第20年預(yù)期收益68.2萬美金
• 保單第30年預(yù)期收益139.2萬美金

前30年收益表現(xiàn)能擠進(jìn)榜單前三，不提領(lǐng)的狀態(tài)下，收益表現(xiàn)也很不錯(cuò)，和其他產(chǎn)品差距很小。

另外，保單第80年保證IRR達(dá)到1%——市場再差，至少本金是穩(wěn)的。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產(chǎn)品吹得再好，最后還得看保司能不能兌現(xiàn)。

永明金融是香港保險(xiǎn)公司的第一梯隊(duì)，是在香港開展業(yè)務(wù)最早的保司，在香港扎根超130年。財(cái)務(wù)評級：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標(biāo)準(zhǔn)普爾AA，都是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿。

更重要的是，萬年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過100%。

這比任何演示的數(shù)字都更能說明它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。畢竟，孩子的學(xué)費(fèi)不是紙上的數(shù)字，是真金白銀要交出去的。

130年的老店，見過多少次金融危機(jī)，還穩(wěn)穩(wěn)站著——這種底氣，是新公司給不了的。

關(guān)于6.5%上限：別被誤導(dǎo)了

最近很多人問我：7月1號后，港險(xiǎn)美元保單的演示收益上限為6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

這里要澄清一下：新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實(shí)際收益。

香港保監(jiān)局這么做，是為了讓大家更理性看待預(yù)期，不被**7%+的高收益誤導(dǎo)。但保司的實(shí)際投資運(yùn)作不會改變——30年期美國國債常年能穩(wěn)定在4%-5%的高位，保司實(shí)現(xiàn)6.5%**的收益率還是很容易的。

與其關(guān)注利率下調(diào)，天花板以后只有6.5%，不如多花點(diǎn)時(shí)間看看那些真的能解決你需求的產(chǎn)品。

2025年美國頂尖大學(xué)學(xué)費(fèi)突破9萬美元一年，英國留學(xué)一年25-65萬人民幣，牛津漲幅超11%……教育金規(guī)劃要趁早，用美元儲蓄險(xiǎn)提前鎖定匯率和收益，2/2/5提領(lǐng)方案正好匹配孩子上學(xué)節(jié)奏。

產(chǎn)品最終都是為我們服務(wù)的——能在孩子需要的時(shí)候，穩(wěn)穩(wěn)把錢交出去，這才是最重要的。

大賀說點(diǎn)心里話

算過這筆賬才明白，選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更大。同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下來給孩子多存一年學(xué)費(fèi)——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。