你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，服務(wù)過(guò)500多個(gè)中產(chǎn)家庭。

最近后臺(tái)收到很多私信問(wèn)我："大賀，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前20年收益第一，是不是可以閉眼入？"

說(shuō)句大實(shí)話——前20年收益第一≠適合所有人。

買(mǎi)保險(xiǎn)最怕的就是買(mǎi)錯(cuò)，這款產(chǎn)品適合誰(shuí)、不適合誰(shuí)，今天我給你掰扯清楚。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)：誰(shuí)是短期收益之王？

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品多如牛毛，但真正能打的沒(méi)幾個(gè)。

很多人選產(chǎn)品只看"長(zhǎng)期收益"，動(dòng)不動(dòng)就拿30年、50年的IRR說(shuō)事。但現(xiàn)實(shí)是——有多少人真的能放30年不動(dòng)？

我見(jiàn)過(guò)太多踩坑的案例了：買(mǎi)的時(shí)候想著放一輩子，結(jié)果孩子上學(xué)、家里急用，十幾年就得取錢(qián)。

所以，前20年的收益表現(xiàn)，才是大多數(shù)人真正用得上的指標(biāo)。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版），就是沖著這個(gè)定位來(lái)的——保單前25年預(yù)期收益市場(chǎng)第一，前20年收益可以做到全港第一。

但問(wèn)題來(lái)了：收益第一，就一定適合你嗎？

咱不說(shuō)虛的，直接上數(shù)據(jù)對(duì)比。

2年繳對(duì)比：忠意 vs 安盛/保誠(chéng)/宏利

先看2年繳的產(chǎn)品對(duì)比。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）支持2年或5年交，我們先拿2年繳來(lái)橫向PK。

對(duì)比對(duì)象包括：安盛盛利、保誠(chéng)信守明天、宏利宏摯傳承、周大福匠心傳承2、永明萬(wàn)年青、富衛(wèi)盈聚天下等市場(chǎng)熱門(mén)產(chǎn)品。

直接看核心數(shù)據(jù)：

從表格可以看到，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前期收益優(yōu)勢(shì)非常明顯：

• 第5年IRR 1.82%，其他產(chǎn)品很多還是負(fù)數(shù)
• 第10年IRR 5.03%，甩開(kāi)第二名半個(gè)身位
• 第15年、第20年持續(xù)領(lǐng)跑

說(shuō)句大實(shí)話，如果你的資金就是想放10-20年，中途不動(dòng)，到期一次性取出——這個(gè)數(shù)據(jù)確實(shí)能打。

但別急著下單，還有更重要的對(duì)比要看。

5年繳對(duì)比：優(yōu)惠加持后的真實(shí)收益

再看5年繳的表現(xiàn)。

很多人不知道，忠意現(xiàn)在有一個(gè)非常給力的保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠：5年繳費(fèi)，無(wú)門(mén)檻優(yōu)惠18%起步，保費(fèi)次年回贈(zèng)。

什么意思？就是你交的保費(fèi)，第二年直接返還18%到賬戶里。這個(gè)優(yōu)惠力度，在市場(chǎng)上屬于頂配了。

保費(fèi)越高，回贈(zèng)越多：

• 年交保費(fèi)＜5萬(wàn)美元：回贈(zèng) 18%
• 年交保費(fèi)≥5萬(wàn)美元：回贈(zèng) 20%
• 年交保費(fèi)≥10萬(wàn)美元：回贈(zèng) 22%
• 年交保費(fèi)≥20萬(wàn)美元：回贈(zèng) 25%

算上這個(gè)回贈(zèng)后，收益直接起飛：

5年繳（18%回贈(zèng)）：第10年預(yù)期IRR提升至4.25%，第20年更是達(dá)到6.38%！

橫向?qū)Ρ绕渌?年繳產(chǎn)品：

保單第15-20年，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）預(yù)期收益穩(wěn)居市場(chǎng)第一。

所以我更推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費(fèi)壓力更小，在大力度的保費(fèi)回贈(zèng)加持下，長(zhǎng)期收益表現(xiàn)更出色。

這款產(chǎn)品確實(shí)是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

長(zhǎng)期收益對(duì)比：30年后掉隊(duì)

說(shuō)完優(yōu)點(diǎn)，該說(shuō)缺點(diǎn)了。

我見(jiàn)過(guò)太多只看優(yōu)點(diǎn)就下單的人，最后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品和自己需求不匹配，腸子都悔青了。

咱實(shí)話實(shí)說(shuō)：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的長(zhǎng)期收益，真的不行。

從對(duì)比表可以看到：

• 第30年開(kāi)始，長(zhǎng)期收益基本掉出第一梯隊(duì)
• 第40年、第50年，被安盛、保誠(chéng)、周大福等產(chǎn)品反超
• 第100年的IRR只有 6.25%，而其他產(chǎn)品能到 7% 以上

產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明：就是主打前20年高收益，長(zhǎng)期持有不推薦。

這不是我黑它，而是產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身就是這個(gè)定位。

所以如果你的規(guī)劃是：買(mǎi)一份保險(xiǎn)，放30年、50年甚至傳給下一代——這款產(chǎn)品真的不適合你。

提領(lǐng)對(duì)比：為什么不適合做養(yǎng)老金？

這是最關(guān)鍵的一個(gè)短板，99%的人不知道。

很多人買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，是想著以后當(dāng)養(yǎng)老金用——每年提領(lǐng)一點(diǎn)，持續(xù)領(lǐng)到終身。

但忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）有個(gè)致命缺陷：只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個(gè)賬戶，缺少?gòu)?fù)歸紅利。

什么意思？

終期紅利只有在退保（全部或部分退保）或保單終止時(shí)才支付。

翻譯成人話就是：你每次提領(lǐng)，都在透支終期紅利，保單后期增值潛力被大大削弱。

我們用經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"來(lái)對(duì)比：

• 5年交，年交5萬(wàn)美元
• 第6年起，每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%（每年15000美元）

看這個(gè)對(duì)比表：

差距不是一般的大！

第50年的時(shí)候，忠意只剩 53.7萬(wàn)，而永明有 146萬(wàn)，萬(wàn)通有 137萬(wàn)——差了將近3倍！

所以如果你是打算短期內(nèi)就開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬(wàn)通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

說(shuō)到教育金，最近看到一個(gè)數(shù)據(jù)：斯坦福2024-25學(xué)年學(xué)費(fèi)上漲5.5%至 87,225美元，耶魯首次突破 9萬(wàn)美元/年。

教育金規(guī)劃確實(shí)迫切，但一定要選對(duì)產(chǎn)品類型。

保司對(duì)比：忠意的差異化優(yōu)勢(shì)

說(shuō)完產(chǎn)品，再說(shuō)說(shuō)保司。

很多人問(wèn)我：忠意這家公司靠譜嗎？沒(méi)聽(tīng)過(guò)啊。

說(shuō)句大實(shí)話，忠意在內(nèi)地確實(shí)知名度不高，但在全球保險(xiǎn)圈，這是個(gè)"大而不能倒"的存在。

核心數(shù)據(jù)：

• 創(chuàng)立于1831年，快200年歷史了
• 意大利第一的保險(xiǎn)集團(tuán)，全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理企業(yè)之一
• 資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá) 6.9萬(wàn)億港元（8630億歐元）
• 2024年集團(tuán)保費(fèi)總收入超過(guò) 952億歐元
• 常年上榜全球九大保險(xiǎn)公司
• 償付能力達(dá)到210%-212%

最關(guān)鍵的一點(diǎn)：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到或超過(guò)100%的保險(xiǎn)公司之一。

2025年7月香港保監(jiān)局剛下調(diào)了分紅險(xiǎn)演示利率上限，監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，分紅實(shí)現(xiàn)率才是真正的硬指標(biāo)。

忠意能做到100%+，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

再看投資策略：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%，控制波動(dòng)；保單后期，非固收類資產(chǎn)占比逐漸從40%增長(zhǎng)到80%，追求增值。

這個(gè)策略設(shè)計(jì)得很聰明——前期穩(wěn)、后期沖，有相當(dāng)大的動(dòng)態(tài)調(diào)整空間。

根據(jù)過(guò)去數(shù)據(jù)回測(cè)，目標(biāo)投資組合資產(chǎn)20年間增長(zhǎng)約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約 6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

選購(gòu)建議：什么情況選忠意？

最后給大家一個(gè)明確的選購(gòu)指南。

適合買(mǎi)忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的人：

1. 追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金的中產(chǎn)及以上客戶
2. 把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的**"中期理財(cái)工具"**，到期一次性取出，中途不挪用
3. 想短期高息沖刺，快進(jìn)快出的資金

這類人群，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可能是"最優(yōu)解"。

不適合的人：

1. 打算持續(xù)提領(lǐng)做教育金、養(yǎng)老金的
2. 想放30年以上追求長(zhǎng)期復(fù)利的
3. 需要多幣種轉(zhuǎn)換功能的（忠意只支持美元保單，沒(méi)有貨幣轉(zhuǎn)換功能）

說(shuō)到理財(cái)替代品，最近銀行理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率已經(jīng)降到 2.12% 了，很多人確實(shí)在找替代品。

但一定要匹配正確的產(chǎn)品類型——需求不匹配，收益再高也是白搭。

咱不說(shuō)虛的，買(mǎi)保險(xiǎn)最怕的就是買(mǎi)錯(cuò)。這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財(cái)富積累，都是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)工具——前提是你用對(duì)場(chǎng)景。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里，核心結(jié)論已經(jīng)很清楚了：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）是短期收益之王，但不是萬(wàn)能解。

不過(guò)說(shuō)實(shí)話，選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，差別可能比產(chǎn)品本身還大。