你好，我是大賀。

今天是2026年05月10日。這篇聊一個大家最近問得特別多的問題。

2026年港險儲蓄險，到底該看哪幾款？

我不想只聊某一款。因為港險儲蓄險最容易看錯的地方，就是把一個收益數字當答案。

比如計劃書上寫到6.5%復利IRR。看著很香。

但你要先問一句。

這筆錢，是準備放著不動？還是中途要拿？

放10年、20年、30年，答案也不一樣。

我把市面上近20款香港儲蓄險重新對了一遍。包括安盛盛利II、宏利宏摯傳承/宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II、永明萬年青星河尊享II等。

數據不會騙人。

但數據要放在正確場景里看。

2026港險六格榜單，先看這張圖

如果你只想抓重點。看這張就夠了。

不提領。純看不同繳費方式和持有周期。

我的判斷很明確：

• 10-20年：2年交看安盛盛利II。5年交看宏利宏摯傳承。
• 20-30年：2年交看宏利宏摯家傳承。5年交看富衛盈聚天下II。
• 30年以上：2年交看宏利宏摯家傳承。5年交看友邦環宇盈活。

這張榜單不是按“誰宣傳得猛”排的。

也不是按某一年現金價值排的。

核心就兩個問題。

你怎么交錢？

你準備放多久？

這兩個變量一變，冠軍就會變。

很多人問“哪款港險收益最高”。這句話本身就不嚴謹。

港險沒有脫離場景的最高收益。

只有適不適合你的錢。

為什么要按年限切？復利差距都在后半段

最近幾年，港險熱度確實很高。

香港保險業監管局的數據里，2025年前三季度內地訪客新單保費約470億港元。同比約6.5%。個人業務占比也超過28%。

再看內地利率。

2025年10月，六大行1年期定存利率從1.10%下調到0.95%。3年期從1.50%降到1.25%。

這個背景下，港險計劃書上的6.5%復利IRR當然有吸引力。

但我會提醒你。別只盯這個數字。

因為復利不是前幾年就爆發的東西。

它真正拉開差距，是后半段。

1元本金，按6%復利滾40年，終值大約是10.29。

按4%復利滾40年，終值大約是4.80。

按2%復利滾40年，終值大約是2.21。

前10年看，差距沒那么嚇人。

到30年以后，差距就很明顯了。

到40年，完全不是一個量級。

這也是我不喜歡單一收益榜的原因。

市面上很多高收益榜單，默認你完全不提領。

放幾十年，一分錢不動。

這種測試有參考價值。

但它不是大多數家庭的真實用法。

普通人買儲蓄險，常常是為了孩子教育金。退休現金流。未來換房。或者家庭備用錢。

你有提領需求。

就不能只看極限收益。

10-20年：盛利II和宏摯傳承，贏在現金價值釋放

先看10-20年。

這個階段，我更看重流動性。

不要跟我講50年后的終值。

你可能第12年要交學費。

可能第15年要換房。

也可能第18年家里要用錢。

這時候，回本快。現金價值厚。能拿得出來。

這才是硬指標。

2年交方案里，我會優先看安盛盛利II-至尊。

數據很直接。

它預期第5年回本。第20年復利IRR達到6.21%。預期總收益是972312美元。

這個表現，在10-20年區間很舒服。

不是只靠后期沖刺。

而是前中期現金價值釋放很順。

宏利宏摯家傳承也很強。

2年交方案里，它第13年保證回本。預期也是第5年回本。到第24年達到6.5%復利IRR。

但如果只看10-20年這段，我會把安盛盛利II放得更前。

原因很簡單。

這個周期要的不是終極爆發。

是前中期穩穩釋放現金價值。

5年交方案里，我會選宏利宏摯傳承。

它預期第6年回本。第20年復利IRR達到6.00%。

富衛盈聚天下II也很接近。

同樣預期第6年回本。第20年IRR也是6.00%。

不過這里要注意一個細節。

安盛盛利II-至尊在5年交方案里，保證回本期是第25年。

這不代表它不好。

但對10-20年可能用錢的人來說，我會謹慎一點。

10-20年這檔，我的選擇很清楚。

2年交，安盛盛利II。

5年交，宏利宏摯傳承。

短中期資金，別只看后期漂亮數字。

20-30年：宏摯家傳承和盈聚天下II，開始明顯跑出來

再往后看。

20-30年，是港險儲蓄險真正拉開差距的階段。

前面比的是回本速度。

這十年開始比收益爆發。

2年交賽道里，宏利宏摯家傳承非常突出。

它在第24年達到6.5%復利IRR。

這是全場最快。

到保單第30年，預期總收益是1923756美元。IRR達到6.5%。

這類表現，適合什么人？

適合明確不在前15年用錢的人。

比如孩子還小。教育金主要在大學或研究生階段用。

比如養老金規劃，離退休還有20多年。

這種錢可以給時間。

宏摯家傳承就很有優勢。

5年交賽道里，富衛盈聚天下II跑得更快。

它第25年達到6.5%復利IRR。

同級別最快。

到第30年，預期總收益是1756392美元。IRR也是6.5%。

我對這檔的判斷也很直接。

20-30年不提領，2年交看宏摯家傳承。5年交看盈聚天下II。

但別把這個結論亂用。

如果你第8年、第10年就可能要用錢。

那就不是這個賽道。

強行拿20-30年的冠軍，去解決10年內的現金需求。

容易錯配。

港險最怕的不是買錯產品名。

是買錯使用年限。

30年以上：別只看計劃書，兌現能力更重要

30年以上，就不是普通攢錢邏輯了。

這個階段，復利威力會放大。

但有一個前提。

分紅要能兌現。

香港儲蓄險的收益，大頭往往來自非保證分紅。

計劃書演示得再漂亮，也只是演示。

真正要看的是保司長期經營能力。

還有過往分紅實現率。

這里我會把保司底盤看得很重。

看一組過往11年平均分紅總實現率。

忠意100%。周大福100%。立橋100%。萬通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富衛91%。永明91%。國壽海外90%。安達84%。保誠73%。

這個表不能機械理解。

不是說100%就一定永遠最好。

也不是說低一點就完全不能碰。

但它至少提醒你一件事。

30年以上的單子，不要只看計劃書大餅。

我會更看重保司的長期底盤。

友邦、安盛、宏利、永明這類百年老牌，確實更值得放進核心候選池。

再看超長期收益。

2年交方案里，宏利宏摯家傳承和安盛盛利II-至尊在第50年，預期總收益都約678萬美元。IRR都是6.5%。

這里為什么我仍然把2年交的冠軍給宏利宏摯家傳承？

因為它到達6.5%的速度更快。

第24年就到了。

到了長期階段，它的綜合表現更完整。

不只是終點好看。

中途也不弱。

5年交方案里，友邦環宇盈活第50年預期總收益約618.9萬美元。IRR也是6.5%。

友邦這款，我不會說它每個階段都最猛。

但如果你做30年以上傳承。

我會把它放到很靠前的位置。

原因不復雜。

長周期產品，不能只看沖刺速度。

還要看穩定性。品牌底盤。分紅兌現記錄。客戶長期持有的安心感。

30年以上，2年交我選宏利宏摯家傳承。5年交我選友邦環宇盈活。

這個判斷比較強。

但前提也很清楚。

你是真的長期不動。

不是拿未來10年要用的錢來賭長期復利。

邊存邊取的話，永明星河尊享II要單獨拿出來看

前面這張六格榜單，有一個默認前提。

不提領。

或者說，盡量不動賬戶價值。

但普通家庭真實情況不是這樣。

很多人買港險，就是想以后每年拿一點。

給孩子交學費。

給自己補養老金。

或者做一筆穩定現金流。

這時候，榜單要多看一欄。

提領場景里，我會重點看永明萬年青星河尊享II。

我們用一個常見的566提領演示。

5年交。

年交6萬美元。

第6年起，每年提取總保費的6%。

也就是每年提取18000美元。

這個場景下，前15年宏利宏摯傳承賬戶價值領先。

這點很清楚。

但到第30年開始，安盛盛利II、富衛盈聚天下II、永明星河尊享II三款產品賬戶價值開始步調一致。

這時候，我會更看“穩”。

永明星河尊享II的優勢就在這里。

它保底收益高達1%。

復歸紅利占比也在20%以上。

復歸紅利的特點，是派發即保證。

這對提領型產品很重要。

因為你一邊取錢，一邊還希望底層賬戶別太飄。

主流強提領產品里，同時兼顧高保底和較高復歸紅利占比的，并不多。

這就是我看重星河尊享II的原因。

如果你明確要邊存邊取，我更推薦永明星河尊享II。

不是因為它所有年份都第一。

而是它在提領場景里，安全墊更讓我舒服。

這點比單一年份賬戶余額更重要。

最后再把話說直一點。

問“哪款港險收益最高”，本質上是外行問法。

正確問法應該是：

我的錢放多久？

中途取不取？

2年交還是5年交？

要現金流，還是要傳承？

這幾個問題說清楚，產品答案才會出來。

不然你看到的6.5%，很可能只是別人的場景。

不是你的答案。

大賀說點心里話

港險不是不能看收益。恰恰相反，收益要認真看。只是別只看一張計劃書，也別忽略購買渠道和長期持有成本。

如果你想把自己的繳費方式、提領節奏和產品放在一起算，可以加我聊聊。少走一點彎路，比事后后悔有用。