你好，我是大賀。

今天聊周大福保險(xiǎn)新出的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。名字叫周大福「匠心飛越」。

這款是2026年4月27日推出的。到今天，2026年05月10日，算是很新的產(chǎn)品。

代理人講這款，大概率會(huì)講三個(gè)詞。

傳承。貨幣轉(zhuǎn)換。靈活領(lǐng)取。

這些確實(shí)是它的重點(diǎn)。

但條款怎么寫，我就怎么講。寫得好聽，不等于用得上。尤其是分紅險(xiǎn)。你不能只看演示數(shù)字。也不能只聽一句“可以傳承幾代”。

我對(duì)這款的判斷比較直接。

它更像一張傳承工具型儲(chǔ)蓄保單。適合有長(zhǎng)期美元資產(chǎn)安排、有家庭傳承需求的人。

短期資金。別碰。

只想看高收益的人。也別把它當(dāng)成純收益產(chǎn)品。

匠心飛越最值得看的，是傳承功能而不是單一收益

這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)，我會(huì)放在三個(gè)地方看。

保障期到受保人128歲。

受保人可以無(wú)限次更換。

保單貨幣支持8種貨幣。包括美元、人民幣、港元、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

再加一個(gè)比較特別的設(shè)計(jì)。身故賠償可以搭配“人生大事選項(xiàng)”。

說(shuō)白了，它不是單純讓錢在保單里長(zhǎng)大。它更想解決一個(gè)問題。

錢將來(lái)怎么給。給誰(shuí)。什么時(shí)候給。用什么方式給。

這點(diǎn)我認(rèn)可。

很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)講長(zhǎng)期復(fù)利。講分紅。講幾代傳承。但真正落到家庭安排里，難點(diǎn)不只是“保單能不能繼續(xù)”。

還有孩子太小怎么辦。兩個(gè)孩子怎么分。受益人婚嫁、患病、養(yǎng)老時(shí)能不能定向給錢。

匠心飛越把這些功能做得比較細(xì)。

不過，我也不想把它吹過頭。

功能多，不代表每個(gè)人都用得上。

如果你只是給自己做一筆5年、8年的短期資金安排。這款的傳承功能對(duì)你意義不大。你應(yīng)該更關(guān)心現(xiàn)金價(jià)值、退保規(guī)則、分紅穩(wěn)定性。

尤其是現(xiàn)在香港分紅險(xiǎn)銷售規(guī)則也在變嚴(yán)。

2025年10月起，香港保監(jiān)局要求分紅保單建議書同時(shí)展示“悲觀情境”下的非保證利益。分紅實(shí)現(xiàn)率披露也更強(qiáng)調(diào)透明。

這件事很重要。

它提醒我們一件事。看分紅險(xiǎn)，別只看漂亮演示。要看條款邊界。要看非保證利益。要看哪些功能真的能落地。

身故賠償5種給法，適合有明確家庭安排的人

匠心飛越的身故賠償支付方式，確實(shí)比較細(xì)。

它不是只有一筆過給錢。

條款里有5種方式。

• 一筆過支付。
• 固定分期支付。可以每月、每半年或每年領(lǐng)取。年期可選10年、20年或30年。
• 遞增分期支付。首期金額從第2年起，每年遞增3%。
• 自訂支付。可以選指定年期。也可以選受益人到指定年齡才開始支付。
• 部分一筆過加余額分期。一筆過比例要達(dá)到身故賠償?shù)?strong>5%或以上。

這一段，我覺得是它比較實(shí)用的地方。

很多家庭不是不想留錢。是不知道怎么留。

一筆過給孩子，風(fēng)險(xiǎn)很大。孩子太年輕。不會(huì)管錢。也可能被婚姻、投資、債務(wù)影響。

分期給，反而更像長(zhǎng)期照顧。

再看“人生大事選項(xiàng)”。

它可以在主要受益人經(jīng)歷重要時(shí)刻時(shí)，一筆過支付一部分錢。

比如達(dá)到指定年齡。結(jié)婚。患病。或者自選事件。

每名主要受益人還可以指定多于一項(xiàng)人生大事。

這個(gè)設(shè)計(jì)很有意思。

它不是簡(jiǎn)單地把錢平均切開。而是把錢和人生節(jié)點(diǎn)綁定。

比如孩子30歲結(jié)婚時(shí)給一筆。孩子患病時(shí)給一筆。孩子到某個(gè)年齡再開始分期。

我會(huì)把它理解成一種“保單版家庭安排”。

如果你買這款是為了傳承，這個(gè)功能值得重點(diǎn)看。

但這句話你得看清楚。

這些功能服務(wù)的是“身故后的資金安排”。不是提高保單收益的魔法。也不是讓你隨時(shí)想怎么拿就怎么拿。

它的價(jià)值在控制給錢節(jié)奏。

不在提升IRR。

無(wú)限次換受保人，是這款傳承屬性的核心

這一章要多講幾句。

匠心飛越真正主打的，不是“買完等收益”。

它主打的是保單可以一直被安排下去。

條款寫的是，第6個(gè)保單周月日起，可以更換受保人。

更換次數(shù)是無(wú)限次。

更換后，保障期會(huì)調(diào)整到新受保人128歲。

這個(gè)設(shè)計(jì)很關(guān)鍵。

比如一開始父母做保單。后來(lái)?yè)Q成子女。再后來(lái)?yè)Q成孫輩。理論上，保單的時(shí)間被拉得很長(zhǎng)。

當(dāng)然，這里我說(shuō)“理論上”。不是保證你家一定傳幾代。

中間還涉及保單價(jià)值、持有人安排、受益人安排、分紅表現(xiàn)、家庭關(guān)系變化。

每款產(chǎn)品都有它的邊界。

但單看條款結(jié)構(gòu)，它確實(shí)是往長(zhǎng)線傳承方向做的。

還有保單延續(xù)選項(xiàng)。

最多可以指定2位受益人。

可以預(yù)先約定每位受益人的身故收益比例。

受保人身故后，指定受益人可以成為新保單持有人和新受保人。

保障期也會(huì)調(diào)整到延續(xù)新受保人128歲。

這個(gè)功能對(duì)二孩家庭比較有用。

尤其是父母想把一張保單，未來(lái)按比例延續(xù)給兩個(gè)孩子。

它比簡(jiǎn)單寫受益人更進(jìn)一步。

普通受益人安排，很多時(shí)候是拿到賠償就結(jié)束。

保單延續(xù)的思路，是讓保單繼續(xù)存在。

這款如果要買，我會(huì)優(yōu)先把它放在家庭傳承場(chǎng)景里，而不是個(gè)人短期理財(cái)場(chǎng)景里。

還有后補(bǔ)保單持有人。

受保人年滿18歲或之后，可以指定一位后補(bǔ)保單持有人。

保單持有人還可以指定最多10位主要受益人，以及1位后補(bǔ)受益人。

這個(gè)設(shè)計(jì)不是噱頭。

現(xiàn)實(shí)里，保單最怕的不是條款沒有功能。是關(guān)鍵人出事后，沒人能處理。

持有人身故。受益人同時(shí)身故。未成年孩子不能管理資產(chǎn)。

這些情況很麻煩。

后補(bǔ)安排，就是為這些麻煩預(yù)留路徑。

再看保單暫托服務(wù)。

可以預(yù)先安排信任的家庭成員，成為有限權(quán)益后補(bǔ)保單持有人。

持有人身故后，對(duì)方可以代為管理及領(lǐng)取指定百分比的保單價(jià)值。

直到保單承繼人達(dá)到指定年齡后，才正式轉(zhuǎn)移保單。

這對(duì)未成年傳承有意義。

父母想留錢給孩子。孩子還小。直接給不合適。

讓可信任的人暫時(shí)管理，等孩子到指定年齡再接手。這個(gè)邏輯是成立的。

但我也要提醒一句。

這類安排，最考驗(yàn)家庭信任結(jié)構(gòu)。

條款能提供工具。不能替你解決所有家庭關(guān)系問題。

買之前要把人選想清楚。比例想清楚。觸發(fā)條件想清楚。

別買的時(shí)候覺得都能安排。真到執(zhí)行時(shí)，家里人意見不一致。

8種貨幣和3檔調(diào)配，靈活是真的，非保證也是真的

匠心飛越支持貨幣轉(zhuǎn)換。

第3個(gè)保單周年日及之后任何一個(gè)保單周年日，可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)換。

可轉(zhuǎn)換貨幣有8種。

美元、人民幣、港元、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

轉(zhuǎn)換無(wú)需提供可保證明。

這點(diǎn)對(duì)跨境家庭有用。

孩子未來(lái)去英國(guó)。家庭資產(chǎn)在美元。退休可能在新加坡或澳洲。

這種情況下，貨幣選項(xiàng)越多，規(guī)劃空間越大。

不過我不會(huì)把“8種貨幣”理解成穩(wěn)賺功能。

它解決的是幣種匹配問題。

不是匯率風(fēng)險(xiǎn)消失。

再看財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)。

可在第10個(gè)保單周年日及之后申請(qǐng)調(diào)配。

三個(gè)選項(xiàng)。

增進(jìn)。均衡。保守。

增進(jìn)模式下，復(fù)歸紅利加終期分紅現(xiàn)金價(jià)值占100%。穩(wěn)健資產(chǎn)戶口為0%。

均衡模式下，復(fù)歸紅利加終期分紅現(xiàn)金價(jià)值占60%。穩(wěn)健資產(chǎn)戶口占40%。

保守模式下，復(fù)歸紅利加終期分紅現(xiàn)金價(jià)值占20%。穩(wěn)健資產(chǎn)戶口占80%。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口現(xiàn)行非保證年利率是4.25%。

截至2026年4月27日，公司分紅美元保單的積存年利率，自2013年起一直穩(wěn)定維持在4.25%。

這個(gè)數(shù)字好看。

但我不會(huì)只按這個(gè)數(shù)字做決定。

它寫的是現(xiàn)行非保證年利率。非保證三個(gè)字，要看見。

保守型客戶可以喜歡這個(gè)設(shè)計(jì)，但不能把4.25%當(dāng)成永久承諾。

我會(huì)更關(guān)注后續(xù)利率環(huán)境。也會(huì)看公司分紅政策。還會(huì)看實(shí)際建議書里的悲觀情境。

尤其在監(jiān)管要求更強(qiáng)調(diào)悲觀情境展示之后，單看中檔演示已經(jīng)不夠了。

這些軟功能不搶眼，但是真用起來(lái)很關(guān)鍵

匠心飛越還有一些軟功能。

平時(shí)不太吸引眼球。

但真遇到家庭變化，可能很實(shí)用。

比如保單分拆。

分拆時(shí)間是第3個(gè)保單年度完結(jié)，或保費(fèi)繳費(fèi)期結(jié)束。兩者以較遲者為準(zhǔn)。

每個(gè)保單年度可以分拆一次。

可以把原有保單部分金額，分拆到一份或多份新保單。

這個(gè)功能很適合多子女家庭。

一開始買一張大保單。后面按孩子情況拆。

誰(shuí)出國(guó)。誰(shuí)創(chuàng)業(yè)。誰(shuí)結(jié)婚。可以分別安排。

如果你家有多個(gè)受益人，我會(huì)把分拆功能列為重點(diǎn)。

它比單純寫比例更靈活。

還有定期保單價(jià)值提取。

除了一次性提取，也可以設(shè)定常行指示。

按每年、每半年、每月支付。

指定收款人可以是家人、醫(yī)院、安老院或慈善機(jī)構(gòu)。

并且毋須提交關(guān)系證明。

這個(gè)設(shè)計(jì)對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、公益安排都有意義。

比如給老人定期支付費(fèi)用。給安老院定期付款。給家人定期生活費(fèi)。

它不是人人都用。

但有需要的人，會(huì)覺得很順手。

再看無(wú)行為能力保障服務(wù)。

被診斷為精神上無(wú)行為能力時(shí)，可以通過預(yù)先安排，讓保單及保障不受影響。

這類條款很少被銷售重點(diǎn)講。

但我覺得應(yīng)該看。

尤其是高齡持有人。或者保單打算放幾十年的家庭。

時(shí)間越長(zhǎng)，不確定越多。

持有人失能，保單沒人處理。這不是小事。

還有環(huán)球緊急支援服務(wù)。

提供24小時(shí)免費(fèi)環(huán)球緊急支援。

賠償金額最高1,000,000美元，以每一事件計(jì)。

包括緊急醫(yī)療撤離或遣返，以及遺體運(yùn)送等服務(wù)。

這不是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的主菜。

但經(jīng)常出境的人，可以順手看一眼。

回到基本面：門檻不高，但這是美元長(zhǎng)期分紅險(xiǎn)

再把產(chǎn)品基礎(chǔ)條件放回來(lái)。

投保年齡是出生15天至80歲。

不同繳費(fèi)期有差別。

整付是15日至80歲。5年繳是15日至75歲。12年繳是15日至70歲。

繳費(fèi)期有整付、5年、12年。

5年繳可以選一筆過預(yù)繳。

投保貨幣是美元。

保障期到受保人128歲。

最低保費(fèi)也不算特別高。

整付年繳最低10,000美元。

5年繳年繳最低1,560美元。

12年繳年繳最低850美元。

門檻看起來(lái)友好。

但別誤會(huì)。

最低保費(fèi)只是能不能上車。不是夠不夠做規(guī)劃。

如果你要做傳承。做教育金。做養(yǎng)老現(xiàn)金流。保費(fèi)規(guī)模還是要按目標(biāo)倒推。

分紅賬戶包含三塊。

保證現(xiàn)金價(jià)值。復(fù)歸紅利。終期分紅。

身故賠償按兩者較高者支付。

一個(gè)是已繳保費(fèi)總額的101%。

另一個(gè)是保證現(xiàn)金價(jià)值，加累積復(fù)歸紅利面值，加終期分紅面值，加穩(wěn)健資產(chǎn)戶口價(jià)值，再減欠款。

這里要注意。

復(fù)歸紅利、終期分紅、穩(wěn)健資產(chǎn)戶口利率，很多部分都和非保證有關(guān)。

看建議書時(shí)，不要只盯一個(gè)高演示。

要把保證部分、非保證部分、悲觀情境拆開看。

投資策略方面，一般情況下，固定收入類別資產(chǎn)占15%-80%。

股權(quán)類型資產(chǎn)占20%-85%。

投資地域以美國(guó)、歐洲及亞太區(qū)市場(chǎng)為主。

這個(gè)配置范圍很寬。

寬的好處是有調(diào)配空間。

寬的另一面，是未來(lái)表現(xiàn)取決于投資環(huán)境和公司管理。

你要接受波動(dòng)和非保證，才適合看這類產(chǎn)品。

寫在最后：亮點(diǎn)之外，這些邊界要先看清

最后講邊界。

保費(fèi)假期方面。

5年繳費(fèi)期，保費(fèi)假期上限2年。

12年繳費(fèi)期，保費(fèi)假期上限4年。

確診指定受保疾病時(shí)，可以免費(fèi)延長(zhǎng)保費(fèi)假期。

指定疾病包括癌癥、嚴(yán)重心臟病發(fā)作或中風(fēng)。

延長(zhǎng)后，5年繳總上限4年。12年繳總上限8年。

這對(duì)現(xiàn)金流緊張時(shí)有幫助。

但它不是讓你隨便停繳。

申請(qǐng)條件要看清。保單不能有預(yù)繳保費(fèi)及欠款。

保費(fèi)豁免方面。

受保人18歲或以上，并且同時(shí)是保單持有人。

在75歲前確診完全永久傷殘，可以豁免未來(lái)保費(fèi)。

豁免保費(fèi)上限是350,000美元。

受保人17歲或以下時(shí)，保單持有人在75歲前身故或確診完全永久傷殘，也可以豁免未來(lái)保費(fèi)。

這對(duì)給孩子買的家庭比較重要。

但它也有上限。不是無(wú)限豁免。

退保支付方面。

保單生效5年后，可以選擇全數(shù)退保。

退保款項(xiàng)達(dá)到50,000美元或以上，可以選擇分期方式。

定期給付可以按每月、每半年、每年領(lǐng)取。年期可選10年、20年或30年。

遞增給付從第2年起，每年遞增3%。

這聽起來(lái)很靈活。

但我必須說(shuō)清楚。

全數(shù)退保不是常規(guī)領(lǐng)取工具。

退保就是結(jié)束保單。

你要的是長(zhǎng)期傳承，別輕易把退保當(dāng)成提款機(jī)。

不保事項(xiàng)也要看。

保費(fèi)豁免保障及付款人保費(fèi)豁免保障，對(duì)自致受傷不保。包括自殺或企圖自殺。

非醫(yī)生處方使用麻醉劑、濫用藥物、酗酒，也不保。

抵觸或試圖抵觸法律、參與打斗、拒捕，也在不保范圍。

既存癥狀不給付保費(fèi)豁免保障。

這部分別嫌晦氣。

買保險(xiǎn)，就是要把這些話提前看清楚。

最后再提醒合規(guī)。

2025年11月，內(nèi)地監(jiān)管再次提示過港險(xiǎn)跨境銷售風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)地居民購(gòu)買港險(xiǎn)，需要親赴香港投保。受香港法律保護(hù)。

代簽單、地下保單，這類東西別碰。

我的態(tài)度很明確。

周大福「匠心飛越」可以看。尤其適合看重傳承結(jié)構(gòu)的人。

但它不適合短期資金。

也不適合只追高演示收益的人。

如果你買它，就要沖著長(zhǎng)期家庭安排去。

把受保人、持有人、受益人、分拆、延續(xù)、貨幣和現(xiàn)金流一起設(shè)計(jì)。

只看一張演示表。太淺了。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

這類產(chǎn)品，真正的差距不只在產(chǎn)品本身。也在怎么買、怎么設(shè)架構(gòu)、怎么把條款用對(duì)。你如果想看不同渠道、不同方案里的信息差，可以加我聊聊，我會(huì)按你的家庭情況拆開看。