你好，我是大賀。

3年前我買了第一份港險儲蓄險，當時也糾結過好久。最近要給孩子再配一份，研究了市面上十幾款產品后，我把目光鎖定在了忠意「啟航創富（卓越版）」。

為什么？因為我的需求很明確：投資周期10-20年，風險偏好穩健，看重資金安全和中期回報。這款產品在短期收益上的表現，確實讓我眼前一亮。

但是買完才發現這個很重要——任何產品都有它的適用邊界。今天我就用對比的方式，把這款產品的優劣勢都攤開說清楚，用我的經驗幫你少走彎路。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先說結論：忠意「啟航創富（卓越版）」在前20年展現出了絕對的統治力。

我把市面上主流的儲蓄險產品做了一個橫向對比，結果很直觀：

2年繳費方案：保單前25年預期收益市場第一。10年預期IRR達到5.03%，20年預期IRR飆升到6.24%，在支持2年繳的產品中遙遙領先。

5年繳費方案：第15-20年預期收益市場第一，第10年和第25年預期收益也能保持前三名。

我當時也糾結過：短期收益高會不會意味著長期拉胯？后面會詳細分析這個問題。

但如果你的投資周期就是10-20年，這款產品確實是目前市場上的最優選。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

回本速度是我選產品時最看重的指標之一。早知道就應該更重視這個——資金被鎖死的時間越長，機會成本越高。

忠意「啟航創富（卓越版）」的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 保證回本期：兩個繳費期都是14年

對比市面上其他產品，需要6-9年才能預期回本、18年保證回本，忠意直接破了行業紀錄。

這意味著什么？資金靈活性更勝一籌。萬一中途有急用，3年后退保至少不虧本。

而有些產品，你交了5年保費，第6年退保還在虧錢，這種感覺真的很難受。

保費優惠PK：無門檻18%起步

忠意的保費優惠政策力度非常大，這也是我最終選擇它的重要原因。

特別是5年繳費方案，無門檻優惠**18%**起步，而且是保費次年回贈：

2年繳的優惠力度相對小一些，但也有**2%-5%**的回贈。

這個優惠疊加上去之后，保單價值提升非常明顯。我算了一筆賬：如果年繳10萬美元、5年繳費，光保費回贈就能拿回11萬美元，相當于少交了一年多的保費。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

說完優勢，必須說說劣勢。這款產品我自己也在看，但有個硬傷必須提前知道：

第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？因為產品結構簡單——只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利是什么？簡單說就是每年鎖定的分紅，一旦派發就變成保證收益。

沒有這個賬戶，意味著產品不適合做提領。如果你計劃持有30年以上，或者想在保單存續期間定期提取現金流，這款產品可能不是最優選擇。

但話說回來，產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你的需求剛好匹配這個周期，那它的劣勢對你來說影響不大。

投資策略對比：動態配置的優勢

為什么**忠意「啟航創富（卓越版）」**能在中短期跑贏市場？答案藏在它的投資策略里。

這款產品的資產配置有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產：占比20%-100%
• 權益類資產：占比0-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產占比40%。這樣的配置能在前期提供穩定的收益基礎。

保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高的長期增值。

忠意也做了一個數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。這也是為什么這款產品能在中短期收益上碾壓競品。

傳承功能對比：三大創新升級

除了收益，這款產品在傳承功能上也做了升級。**忠意「啟航創富（卓越版）」**以傳承精細化管理實現降維打擊，新增了三大功能：

1. 保單托管選項

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。比如爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額，既防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項

第3個保單周年日或保費繳付年期完結后，可分拆至多份保單。

比如將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式

可選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

這些功能對于有復雜傳承需求的家庭來說，確實很實用。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。買保險買的是長期承諾，公司實力是產品兌付的底氣。

忠意集團2025上半年財務業績報告數據亮眼：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）
• 償付能力比率212%
• 調整后凈利潤22億歐元（+10.4%）

香港忠意保險還獲得了三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

大賀說點心里話

選港險這件事，適合自己的才是最好的。如果你也是穩健派，投資周期10-20年，這款產品值得認真考慮。

不過，除了產品本身，還有一個信息差可能比選品更重要——