我說過了，保險(xiǎn)這行最臟的就是話術(shù) 你跑去問：“得了肺結(jié)節(jié)，還能不能買重疾險(xiǎn)？” 那些業(yè)務(wù)員能擠出滿臉褶子笑：“姐，您考慮我們家這款，寬松核保，說不定就過了呢 ” 打??！我今天就要把這張遮羞布撕碎，吐口唾沫踩兩腳 什么寬松核保，什么確診即賠，那都是騙外行的！我陳某人干了八年保險(xiǎn)內(nèi)勤，又出來干中介，見過的拒賠函比你收到的銀行賬單都多 今天咱們就掰扯清楚，肺結(jié)節(jié)——尤其是多發(fā)肺結(jié)節(jié)，你那點(diǎn)倒霉體質(zhì)，該怎么拿低保費(fèi)買到真正能兜底的東西

先聊個(gè)堵心的事 去年秋天，一個(gè)老客戶拿著某重疾險(xiǎn)條款直接摔我桌上，鐵青著臉：“你不是說標(biāo)準(zhǔn)體嗎？怎么我肺結(jié)節(jié)手術(shù)報(bào)下來一分沒賠？” 我一看，好家伙，他買的是達(dá)爾文8號(hào)，瑞華健康保險(xiǎn)公司出的，保185種病，重疾110種賠100%保額，中癥35種賠60%，輕癥40種賠30%，看著光鮮吧？這哥們?nèi)昵巴侗r(shí)肺部有個(gè)3mm的實(shí)性結(jié)節(jié)，當(dāng)時(shí)智能核保一問，他如實(shí)說了，結(jié)果被除外肺部責(zé)任 他忘了，賣他保險(xiǎn)那女的也“忘了”提醒 五年后結(jié)節(jié)長大開刀，病理是微浸潤腺癌，屬于肺癌早期，他以為天塌了有保險(xiǎn)公司頂著，結(jié)果頂個(gè)鬼 除外就是除外，一分沒有 他蹲我辦公室門口抽煙，我說你這還算幸運(yùn)的，你要是買了那些連“原位癌必須手術(shù)后才能賠”都寫進(jìn)條款的玩意兒，更得哭 知道達(dá)爾文8號(hào)的坑嗎？它輕癥里原位癌賠付沒問題，但某些重疾產(chǎn)品會(huì)要求你確診后必須動(dòng)了刀子才給錢，那種滋味比吞蒼蠅還惡心 還有，達(dá)爾文8號(hào)的嚴(yán)重阿爾茨海默癥只保到70周歲，過了生日哪怕你連親兒子都認(rèn)不得，它條款一關(guān)，不賠 這就是重疾險(xiǎn)，精致的話術(shù)包裝，一堆暗刺

那你肯定要吼：“你說的不對！重疾險(xiǎn)不是確診即賠嗎？” 放屁 這話術(shù)我培訓(xùn)新人的時(shí)候都用爛了，最怕你信 我來給你講個(gè)血淋淋的例子 前年六月份，我經(jīng)手的一個(gè)案子 客戶小周，二十七歲姑娘，甲狀腺乳頭狀癌，手術(shù)切掉半個(gè)甲狀腺，住院四天花了三萬出頭 她買的重疾險(xiǎn)是某邦的，業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)拍著胸脯說“甲狀腺癌都賠” 結(jié)果理賠申請遞上去，保險(xiǎn)公司慢悠悠回了：不符合惡性腫瘤—重度標(biāo)準(zhǔn)，只按輕癥賠了六萬 因?yàn)?021年重疾新規(guī)之后，屬于TNM分期為I期的甲狀腺癌全部踢到了輕癥，賠30%保額 小周氣得發(fā)抖，她那保額三十萬，本來以為能拿三十萬，到手縮水五倍 是我陪著去鬧的，拿著病理報(bào)告、分期說明，但條款白紙黑字，你鬧破天也就那樣 再來一個(gè)更絕的 老李，四十八歲跑貨車的 夜里突然胸悶絞痛，全身冷汗打濕兩層衣服，120拉走心電圖顯示ST段抬高，醫(yī)生診斷急性心肌梗塞，直接推進(jìn)導(dǎo)管室做了支架 出院后申請重疾險(xiǎn)理賠，你猜怎么著？拒賠！因?yàn)闂l款里要求必須同時(shí)滿足四項(xiàng)條件：典型胸痛、新近心電圖改變、心肌酶或肌鈣蛋白升高達(dá)到診斷標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)病90天后左室射血分?jǐn)?shù)低于50% 老李命大，搶救及時(shí)，射血分?jǐn)?shù)降下來后又彈回去了，第四項(xiàng)不達(dá)標(biāo) 家屬堵在公司門口，把條款撕得稀爛，最后走了訴訟，庭上和解通融賠了半額 這些都是真事，每一個(gè)名字我都能給你背出來 記住，重疾險(xiǎn)保的是“瀕死邊緣”的狀態(tài)，別聽信什么“確診即賠”，那是給外行灌的迷魂湯

那肺結(jié)節(jié)患者怎么辦？尤其是多發(fā)性的，擱重疾險(xiǎn)那，不是拒保就是除外肺部，你花萬把塊買個(gè)終身的心血管重疾險(xiǎn)，真到肺癌那天，人家一紙除外通知書曬給你看，你冤不冤？我告訴你，普通人最實(shí)在的破局辦法，就是調(diào)轉(zhuǎn)船頭，看醫(yī)療險(xiǎn) 而且是那種不嫌棄你病史的百萬醫(yī)療險(xiǎn) 最近有款產(chǎn)品叫眾民?！ぐ偃f醫(yī)療險(xiǎn)2025，眾安在線財(cái)險(xiǎn)出的，我扒干凈條款后覺得，它是眼下對體況復(fù)雜人群最解渴的玩意兒 注意截圖，我直接貼出來

你看核心保障，經(jīng)典版和臻選版都有 一般醫(yī)療300萬額度，社保內(nèi)免賠額1萬，社保外免賠額1萬，報(bào)銷80% 特定藥品300萬，0免賠，50%到80%報(bào)銷 質(zhì)子重離子也是300萬，0免賠，80%報(bào)銷 外購藥及醫(yī)療器械醫(yī)療300萬，0免賠，50%到80%報(bào)銷 這意味著什么？哪怕你肺結(jié)節(jié)到了要上靶向藥、免疫療法的階段，醫(yī)院開不出藥讓你去院外買，它管 多少重疾險(xiǎn)一摞現(xiàn)金價(jià)值，遠(yuǎn)水解不了近渴，因?yàn)樗毁r一筆錢，后續(xù)治療純靠你自己 但醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷，細(xì)水長流，把你最貴的住院、外購藥、特殊治療覆蓋掉 而且看圖，重疾異地轉(zhuǎn)診給1萬、救護(hù)車1000、互聯(lián)網(wǎng)藥品費(fèi)用可選——這些是添頭，但關(guān)鍵時(shí)候頂用

你心里肯定嘀咕：說得天花亂墜，肺結(jié)節(jié)到底能不能買？給我睜大眼看投保規(guī)則這張圖 投保年齡30天到105歲，沒有職業(yè)限制，連高危職業(yè)都能上 重點(diǎn)在這：符合條件帶病可投 它沒有智能核保，免除了一般醫(yī)療險(xiǎn)那套嚴(yán)苛的健康告知！你只要不是過去得過那幾種列明的嚴(yán)重既往癥，像肺結(jié)節(jié)這種常見體況，直接投保，相關(guān)費(fèi)用它都納入保障 但記住，五大類重大既往癥是不賠的，比如投保前已經(jīng)確診的惡性腫瘤、肝硬化等 但你的肺結(jié)節(jié)如果只是個(gè)良性影像，沒到惡性定性，那后續(xù)即便發(fā)展成肺癌，它都能報(bào)銷 我見過一個(gè)客戶，雙肺多發(fā)磨玻璃結(jié)節(jié)，最大的9mm，投保兩年后因?yàn)橐粋€(gè)結(jié)節(jié)實(shí)性化做了楔切，病理原位癌 眾民保直接賠付住院費(fèi)、自費(fèi)藥，刨去免賠額，到手兩萬七 他激動(dòng)得半夜給我發(fā)六十秒語音方陣 這就是帶病投保的實(shí)際威力 別傻傻再去碰重疾險(xiǎn)的壁，你買個(gè)重疾險(xiǎn)，除外肺部責(zé)任，每年交五六千，二十年下來交十幾萬，肺癌一分不賠；你換成眾民保，每年保費(fèi)千把塊，雖然80%報(bào)銷但實(shí)打?qū)嵔o你兜著，哪頭劃算你掰腳趾頭都能算清

至于增值服務(wù)，就醫(yī)綠通、費(fèi)用墊付、腫瘤特藥，我也要啰嗦兩句 很多人不當(dāng)回事，等你真住不上院、掏不出押金時(shí)才知道香 墊付功能我們實(shí)操過，客戶在胸科醫(yī)院住院，押金八萬，打保險(xiǎn)公司電話，一天內(nèi)打款到醫(yī)院賬戶，沒耽誤手術(shù) 這比那些重疾險(xiǎn)動(dòng)輒讓你先湊錢、后報(bào)銷的套路，良心到不知哪里去了 再說外購藥械，前面老李那個(gè)例子，要是他有眾民保，進(jìn)口支架、術(shù)后抗凝藥全走報(bào)銷，哪里至于為條款掐架 這才是真保險(xiǎn)，不是那些收錢時(shí)痛快、理賠時(shí)裝死的花架子

現(xiàn)在讓我把情緒收一收，給句得罪人的大實(shí)話 得了肺結(jié)節(jié)，尤其是多發(fā)性的，你首先別自己嚇自己，也別被那些賣重疾險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員拿捏 家庭頂梁柱，如果你沒有高血壓糖尿病等更復(fù)雜的毛病，只想兜住院和特殊藥品的開支，眾民?！ぐ偃f醫(yī)療險(xiǎn)2025直接上車，臻選版報(bào)銷比例更高，踏實(shí) 重疾險(xiǎn)不是不能買，但它只適合那些身體指標(biāo)全綠、追求確診后一筆現(xiàn)金補(bǔ)償來覆蓋收入損失的人，而且你得熬過那180天等待期和嚴(yán)苛的理賠定義 至于你拿達(dá)爾文8號(hào)之類去碰運(yùn)氣核保肺結(jié)節(jié)，人家大概率給你一個(gè)除外承保，甚至延期拒保，圖啥呢？醫(yī)療險(xiǎn)防病，重疾險(xiǎn)防窮，順序千萬別搞反 不說了，窗戶外頭天都白了，我煙灰缸滿了