你好，我是大賀。

最近咨詢美元資產(chǎn)配置的朋友明顯多了。開年以來離岸人民幣一度跌破7.36，中美利差擴(kuò)大到300個基點的歷史高位。很多人開始琢磨：要不要換點美元？換了放哪里？

從全球視角看，這個問題確實值得認(rèn)真對待。

短期理財?shù)睦Ь郑焊呦ⅰ⒈１尽㈧`活，能否兼得？

說實話，想找個真正兼顧"保本、高息、期限靈活"的產(chǎn)品太難了。

銀行定存利率一路下行，大額存單搶都搶不到，好不容易搶到了收益也就那樣。理財產(chǎn)品呢？收益不保證，凈值波動讓人心慌。基金股票更別提了，短期資金根本經(jīng)不起折騰。

聰明錢都在這樣做——把目光投向境外市場。

香港保險市場藏著一匹黑馬：**立橋「智選儲蓄保」直接給出保證年化4.75%**的硬收益。注意，是"保證"，不是"預(yù)期"，白紙黑字寫進(jìn)合同的那種。

這個數(shù)字意味著什么？目前國內(nèi)1年期美元存款利率突破5%已經(jīng)是新聞了。而這款產(chǎn)品5年期保證收益就能達(dá)到4.75%，還不用擔(dān)心利率下調(diào)。

產(chǎn)品概覽：門檻低、幣種靈活、保障期可選

先看看這款產(chǎn)品的基本面：

立橋「智選儲蓄保」是一款整付保單，也就是一次性繳費。投保年齡放寬至80歲，這點很友好，不管是給自己規(guī)劃還是幫父母配置都可以。

保單貨幣包括港元和美元兩種選擇。考慮到當(dāng)前的匯率環(huán)境，美元保單顯然更有吸引力——不僅鎖定高息，還能享受匯率潛在收益。

保障年期可選20年或25年，最低投保金額為12,500美元或100,000港元。換算一下，不到10萬人民幣就能上車，門檻真不算高。

這款產(chǎn)品的設(shè)計思路很清晰：兼顧穩(wěn)健與增長潛力。保證現(xiàn)金價值確保本金安全，搭配非保證終期紅利，提升財富增值空間。簡單說就是"下有保底，上不封頂"。

限時優(yōu)惠：最高6%保費折扣，錯過再等一年

提前布局很重要，尤其是現(xiàn)在還有限時優(yōu)惠。

即日起至2025年10月31日投保，可以享受保費折扣：

美元保單：

• 10萬美元以下：**4%**折扣
• 10萬-25萬美元：**5%**折扣
• 25萬美元或以上：**6%**折扣

港元保單：

• 80萬港元以下：**3%**折扣
• 80萬-200萬港元：**4%**折扣
• 200萬港元或以上：**5%**折扣

疊加限時優(yōu)惠后，收益直接"再上一個臺階"。現(xiàn)在入手能比之后買多賺一筆，這筆賬很好算。

提醒一句：這類高保證產(chǎn)品額度都有限，部分渠道已經(jīng)在"限購"了。感興趣的別等下架，這是趨勢性機(jī)會。

收益實測：5年保證賺23.73%，吊打大額存單

**立橋「智選儲蓄保」**最大的產(chǎn)品亮點——保證收益高，回本速度快。

用兩個真實方案來說明：

方案一：整付25萬美元

總保費25萬美元，享6%保費折扣后，實際投入23.5萬美元。

第2年保證回本，第5年保證總退出金額290,758美金。

5年保證總收益：23.73%保證年化收益（單利）：4.75%

方案二：整付10萬美元

總保費10萬美元，享5%折扣后，實際投入9.5萬美元。

第2年保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元。保證總收益22.42%，5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%。

如果持有到第15年，預(yù)期現(xiàn)價達(dá)19.66萬美元，預(yù)期復(fù)利4.97%，是已交保費的2倍！

這是目前香港保險市場上，利率最高、穩(wěn)定性最強(qiáng)且期限最短的美金理財產(chǎn)品。首5年收益是100%保證的，完全可以當(dāng)作一個5年期定存使用。

立橋人壽：百年金融集團(tuán)，實力不容小覷

可能有人會問：立橋人壽是誰？沒聽過啊，靠譜嗎？

立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一。立橋金融集團(tuán)成立于1913年，是一家根植香港超過百年的全方位金融平臺，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業(yè)務(wù)。

立橋雖然不及安盛、宏利、友邦這么有品牌知名度。但財務(wù)實力和信譽(yù)評級一點不低：

• 貝氏評級（AM.Best）財務(wù)實力評級：B+（Good）
• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日）
• 分紅實現(xiàn)率：100%（從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來，所有分紅產(chǎn)品均達(dá)成）

無論是信貸評級、償付能力充足率、保單分紅實現(xiàn)率、業(yè)務(wù)發(fā)展速度和成績都非常亮眼。不要把雞蛋放一個籃子。但放的籃子也得結(jié)實。

投資策略拆解：債券為主，穩(wěn)健增值

保證收益能不能兌現(xiàn)，關(guān)鍵看保司怎么投資。

立橋人壽堅守審慎穩(wěn)定、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐顿Y策略，以提供長期價值保證利益。以「智選儲蓄保」為例，固定收益工具占比超總資產(chǎn)的50%，有效減少投資回報的波動。

具體資產(chǎn)配置：

• 債券占81.10%
• 股票占16.20%
• 現(xiàn)金占2.70%

債券組合中，A級或以上占51.30%，BBB級占43.80%，非投資級別僅4.90%。

這種以高評級債券為主的配置，決定了收益的穩(wěn)定性。2024年全年新造業(yè)務(wù)總保費按年大幅增長305%，說明市場用腳投票，認(rèn)可度很高。

總結(jié)：短期閑錢的"閉眼入"之選

現(xiàn)在短期理財市場，能找到保證年化**4.75%**的產(chǎn)品，太難了。

居民美元理財需求激增，部分城商行1年期美元存款利率突破**5%**成了新聞。但那是短期的、不確定的。

立橋「智選儲蓄保」的4.75%保證收益，是鎖定5年的、寫進(jìn)合同的。

不管是中小額短期閑錢，還是家庭短期資產(chǎn)配置，都是"閉眼入"的選擇。收益白紙黑字寫進(jìn)合同，利息完全碾壓大額存單，存錢穩(wěn)賺不賠還更靈活。

從全球視角看，在人民幣匯率波動加劇的當(dāng)下，配置一部分美元資產(chǎn)是必要的風(fēng)險對沖。**立橋「智選儲蓄保」**正好提供了一個門檻低、收益高、確定性強(qiáng)的選擇。

大賀說點心里話

產(chǎn)品分析到這里，核心信息都講透了。但"怎么買最劃算"，這里面還有些門道沒法公開寫。