2025年美國TOP10大學學費又漲了。

斯坦福一年87,225美元，漲幅5.5%；波士頓大學總費用首次突破9萬美元；紐約大學本科一年折合人民幣約80萬。

4年本科讀下來，沒有250萬人民幣打底，根本不敢開口。

作為一個專注教育金規劃8年的港險測評人，我每天都在被問同一個問題：留學成本年年漲，教育金到底怎么準備？

答案其實很簡單——提前鎖定美元資產，用時間換空間。

2025年香港保險圈最火爆的關鍵詞，正是安盛「盛利2」系列。

這款產品上市以來咨詢量飆升、老客戶追購，被業內稱為"港險提領天花板"。30年IRR達6.5%，穩居全港第一梯隊。

但問題來了：它真的適合所有人嗎？那些吹上天的功能，有沒有被刻意隱藏的短板？

今天，我從收益、提領、功能、保證收益、公司實力五個維度，把這款"爆單王"扒個底朝天。

教育是最值得的投資，但前提是——你得選對工具。

對比維度一：收益天花板，誰能跑贏？

說實話，做了8年教育金規劃，我見過太多家長在收益這件事上踩坑。

要么被短期收益忽悠，要么看不懂復利和單利的區別，結果孩子要用錢的時候，發現保單還沒回本。

所以我們先來看最核心的問題：安盛「盛利2」的收益，到底能不能打？

以5年繳、年交6萬美元、總保費30萬美元為例，我把市面上主流產品拉出來做了個對比：

先看回本速度：

安盛「盛利2」預計7年回本。孩子今年5歲投保，12歲保單就回本了，初中開始就可以動用這筆錢。

再看增長倍數：

• 第10年：現價39.6萬美金，預期IRR達3.52%，單利3.2%，翻至1.32倍
• 第20年：現價83.27萬美金，預期IRR達5.82%，單利8.9%，翻至2.78倍
• 第30年：現價175.53萬美金，預期IRR登頂6.5%，單利16.2%，翻至5.85倍

這意味著什么？

假設你今年給剛出生的孩子投保30萬美元，等孩子30歲的時候，這筆錢變成了175萬美元。

不管是留學、買房、創業，還是作為孩子的第一桶金，這個增長速度都足夠讓人心動。

橫向對比來看：

第30年達到**6.5%**復利，僅次于保誠28年達到這個收益的速度。

對比永明、周大福等保司，甚至能拉開10年以上的差距。

綜合評定：

我翻遍了市場上所有同類產品，得出一個結論：「盛利2」是綜合各階段收益最均衡的頂尖產品，整體收益表現保持在前三。

很多家長問我：大賀，收益高是不是意味著風險也高？

不是的。港險儲蓄險的收益來源于保險公司的全球化投資組合，而不是單一市場的波動。安盛作為全球最大的保險集團，投資能力是有保障的（這個后面會詳細說）。

小結：

如果你的目標是給孩子準備一筆長期教育金，「盛利2」的收益表現幾乎挑不出毛病。

每10年翻一倍的增長速度，足夠覆蓋留學成本年年漲的壓力。

對比維度二：提領規則，誰更靈活？

收益高是一回事，能不能靈活拿出來用，是另一回事。

很多家長跟我說：大賀，我擔心孩子要用錢的時候，保單還在"鎖定期"，取不出來。

這個擔心非常合理。

而這恰恰是安盛「盛利2」最引人注目的亮點——557提領規則。

什么是557提領？

5年繳費，第5年即可提取7%至終身，不斷單。

這是市場唯一的提領規則，而且最低投保額也能行使，不是那種"看起來很美但門檻極高"的噱頭。

我來算一筆賬：

以10萬美元×5年繳為例（總保費50萬美元），557提領下，第5年末起，每年提取35,000美元。

關鍵數據來了：

第19年，累計領回52.2萬美元，已經領回全部本金。

但此時保單里還剩將近56.3萬美元，總收益已經超過本金兩倍！

這意味著什么？

假設孩子今年5歲投保，10歲交完保費，10歲開始每年領35,000美元：

• 10-14歲：每年領35,000美元，5年領走17.5萬美元，覆蓋初中國際學校費用
• 14-18歲：每年領35,000美元，4年領走14萬美元，覆蓋高中留學費用
• 18-22歲：每年領35,000美元，4年領走14萬美元，覆蓋本科學費

24歲的時候，孩子已經累計領走52.5萬美元，但保單里還剩56萬美元。

這筆錢可以繼續領，覆蓋研究生費用；也可以放著繼續增值，等孩子結婚買房的時候再用。

對比市場其他產品：

單從"剩余現價（預期）"這個角度來看，安盛「盛利2」的綜合提領表現更優。

它還支持5-10-9、5-15-13等多種靈活提取方式，提完之后，剩余收益幾乎領先市場所有產品。

尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

我的觀點：

教育金規劃最怕的就是"錢在保單里，孩子等不起"。

557提領規則完美解決了這個痛點——交完就能領，領完還有剩。

對比維度三：創新功能，誰是第一個吃螃蟹的？

除了收益和提領，安盛「盛利2」在功能設計上也頗具創新，多項功能均為市場首創或領先。

1. 雙重貨幣戶口（市場首創）

第5年起，可開設第二個貨幣賬戶，相當于一份保單同時運作兩種貨幣。

這個功能對留學家庭太實用了。

比如孩子一開始計劃去美國，保單用美元；后來改主意去英國了，可以把一部分資金轉到英鎊賬戶，規避匯率波動風險。

2. 財富管家（市場首創）

保單持有人可以同時設定最多3位收款人，自主入息。

第3個保單周年日起可預設指示，為3位收款人提供穩定資金流。

你可以設定孩子每個月自動收到一筆錢，不用你操心轉賬；同時還可以給父母設定養老金，一份保單養三代。

3. 保單拆分（市場最早）

第一個保單周年日起，不限次數拆分。

如果你有兩個孩子，可以把一份保單拆成兩份，每個孩子一份。或者孩子結婚的時候，拆一部分出來作為嫁妝/彩禮。

4. 自由轉換貨幣

支持9種保單貨幣：加元、美元、英鎊、歐元、人民幣、澳元、港元、澳門幣、新加坡元。

0手續費，保單持有人可從第三個保單周年日起自由轉換。

不管孩子最后去哪個國家留學，都能找到對應的貨幣。

5. 特級身故賠償

在保單生效3年后，若被保人于60歲或60歲之前身故，可獲已繳標準保費的**30%**作為額外賠償。

其他公司通常只有5%，安盛直接給到30%，誠意滿滿。

我的觀點：

這些功能單獨拿出來，每一個都是加分項。

組合在一起，就是一套完整的家族財富管理方案。

對比維度四：保證收益，這是唯一的短板

說了這么多優點，現在來說說「盛利2」的短板。

「盛利2」的保證收益部分確實相對較低。

以5年繳費為例：

• 保證現金價值的增長較為緩慢
• 預期回本時間需25年（注意是"保證"回本，不是"預期"回本）
• 保證部分的長期收益率峰值僅為**0.23%**左右

為什么會這樣？

這一設計源于產品"低保證+高分紅"的結構定位——通過降低保證部分，將更多潛在收益空間分配給了非保證的分紅部分。

這是不是致命缺陷？

對于追求絕對確定性的保守型投資者，這一點可能成為決策障礙。

但客觀來說，香港保險的保證部分收益都只占極小部分，更重要的是公司的分紅實現率和投資能力。

若你更看重分紅潛力而非保底收益，且能接受長線投資周期，「盛利2」的瑕疵影響有限。

對比維度五：公司實力，誰更值得信賴？

既然保證收益低，分紅能不能兌現就成了關鍵問題。

這就要看保險公司的實力了。

安盛是什么來頭？

• 全球最大的保險集團，也是世界領先的保險及資產管理機構
• 1817年在法國成立，至今已穩健發展200多年
• 資產規模6840億美元，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和
• 相當于香港金融管理局外匯基金（全球第五大主權基金）的2.6倍
• 世界G20評選出的9家"大而不能倒"的保險公司之一

• 償付能力充足率為227%
• 標普評級AA-，穆迪評級Aa3，惠譽評級AA

分紅實現率怎么樣？

2025年安盛一共公布了35款產品：

• 平均分紅實現率為95%
• 最低值為28%（來自一款危疾保障型產品，不代表整體水平）
• 最高值為117%
• 接近8成的產品，分紅實現率高于70%
• 14款分紅時間超過10年及以上的產品，10年+保單分紅實現率為82%

我的觀點：

作為全球領先的保險集團，安盛分紅實現率非常穩健。

多數產品的分紅實現率保持穩定，10年期以上保單的平均實現率亮眼，為「盛利2」的長期表現提供了有力參考。

綜合對比結論：適合誰？不適合誰？

說了這么多，最后來做個總結。

安盛「盛利2」適合誰？

1. 留學家庭：557提領完美匹配留學周期，美元資產鎖定匯率風險
2. 追求高收益的長期投資者：30年6.5%復利，每10年翻一倍
3. 需要靈活現金流的家庭：多種提領方式，提完還有剩
4. 有財富傳承需求的高凈值家庭：保單拆分、財富管家、雙重貨幣戶口，一份保單解決多代人需求

安盛「盛利2」不適合誰？

1. 極度保守型投資者：保證收益低，需要25年才能保證回本
2. 短期用錢需求者：雖然7年預期回本，但前5年需要持續繳費
3. 無法接受非保證收益的人：如果你只看保證部分，這款產品確實不夠"穩"

我的建議：

港險配置的核心從來不是追逐爆款，而是基于自身風險承受能力、財務目標和時間跨度的理性匹配。

若你更看重分紅潛力而非保底收益，且能接受長線投資周期，「盛利2」的瑕疵影響有限。

在選擇任何產品前，了解其底層邏輯、看清其設計特點，才能做出真正適合自己的決策。

教育是最值得的投資，但投資之前，先做好功課。

大賀說點心里話

這篇文章寫了3500多字，把安盛「盛利2」從頭到腳扒了一遍。

但說實話，產品再好，買貴了也是虧。

同樣的保障，有人多花10萬，有人少花10萬——這中間的差距，就是信息差。