你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近朋友圈天天刷港險廣告，個個說自己收益最高。

我花了一周時間，把市面上10款主流港險產品的數據全拉出來對比，結果可能跟你想的不一樣。

港險產品這么多，到底怎么選？

2025年5月，六大國有銀行五年期定存利率降到1.3%，銀行理財年化也就**1.68%**左右。

港險長期**6%+**的預期收益確實誘人，但產品這么多，選錯了照樣虧。

香港儲蓄險確實是非常優秀的財富管理工具，但買對是關鍵。

今天我們拉個表看看，用數據說話。

收益率大比拼：誰是真正的「高收益」？

別被銷售話術忽悠了，先看硬數據：

• 萬通富饒千秋在20年預期IRR能做到6%
• 永明星河尊享II第30年預期IRR為6.31%
• 友邦「寰宇盈活」 30年就能達到6.5%
• 前20年 **宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」**收益表現最好

數據不會騙人：短期看宏利忠意領先，中期萬通發力，長期友邦封頂。

但是高收益并非選擇產品的唯一考量因素，還得看你什么時候用錢。

分紅結構對比：中期沖刺 vs 后期爆發

香港儲蓄險的收益由保證收益和非保證分紅兩部分構成。

這個坑我幫你踩過了——演示分紅收益不等于實際到手收益。

兩種典型分紅結構：

萬通是"中期沖刺型"，靠復歸紅利快速拉高現金價值。20年就能做到6%，看著很美。

永明是"后期爆發型"，前期分紅少，后期靠歸原紅利爆發。

實測下來是這樣的：如果你在第15年急需提領用錢，永明的剩余價值反而更多，長期剩余價值穩居第一。

而萬通雖然中期收益高，但提領后收益韌性不足。

提領靈活度對比：誰能真正「隨時拿錢」？

很多人覺得"提領靈活"就是隨時能拿錢，這是誤區。

以宏利「宏摯傳承」為例，不同繳費方式提領門檻不同：躉交最低年繳保費要求$6,500，3年繳**$3,500**，5年繳**$2,500**。

達不到門檻，想提也提不了。

更關鍵的是：宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」沒有復歸紅利。

提領后，終期紅利會大幅折損，復利基數衰減，后期收益嚴重縮水。

想要做提領打算，看重靈活理財的朋友，永明的產品不容錯過。

投資策略對比：穩健派 vs 激進派

投資策略決定了產品的分紅能力。我們拉個表看看兩類典型策略：

穩健派：固收類投資占比最少30%，最高100%。

固收類投資占比高的策略相對穩健，波動小、確定性強。

激進派：股權類投資占比最低50%，最高75%。

股權類投資占比高的策略比較激進，但帶來的預期收益也會更高。

你是求穩還是求高收益？投資策略得跟你的風險偏好匹配。

保司實力對比：分紅實現率誰更靠譜？

保司的分紅實現率是"照妖鏡"，能看出它是不是"畫餅"。

優先選擇分紅實現率穩定在**95%**以上且波動區間小的保險公司。

最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據，更有參考價值。

從保證回本時間和保證收益率來看，**永明「萬年青」**系列確定性更強。

按保司風格選產品：

• 求穩：考慮友邦的產品，分紅實現率穩定
• 穩中求進：選宏利和安盛，收益表現不錯，穩定性也不用擔心
• 看重靈活理財：永明的產品不容錯過

數據不會騙人，保司的歷史表現比銷售承諾更可信。

終極推薦：不同需求選哪款？

買港險前先問自己：這筆錢計劃什么時候用？

3-10年要用（換房首付、孩子學費）：選"回本快、中短期收益高"的產品。宏利「宏摯傳承」、忠意「啟航創富」前20年表現最好。

10-20年要用（孩子留學、中年創業）：選"中期收益穩、提領靈活剩余價值高"的產品。永明「萬年青」系列讓保守型人群更安心。

20年以上要用（養老、傳承）：選"長期收益高，更早達到6.5%"的產品。

友邦「寰宇盈活」超長期復利優勢更顯著；永明「星河尊享2」、萬通「富饒千秋」、周大福「匠心傳承2」也能躋身長期收益第一梯隊。

避開三大誤區、運用技巧，你完全可以選擇到最適合自己的產品，實現財富的穩健增值。

大賀說點心里話

對比了這么多產品，最后選哪款、怎么買才能省錢，其實還有個關鍵信息差沒說。