你好，我是大賀。

最近問港險的人，大致分成兩類。

一類是40出頭。想提前退休。或者想給孩子留學準備一筆現金流。

另一類是50多歲。開始認真算養老賬。尤其是2025年延遲退休落地后，大家對“以后什么時候領錢”這件事更敏感了。

截至2026年05月10日，我看港險儲蓄險，已經不太愿意只看收益榜了。

收益當然重要。

但你真正用錢的時候，會發現另一個問題更關鍵。

這張保單，到底什么時候能拿錢。每年能拿多少。能不能一直拿下去。

今天聊的，就是港險里的高提取榜單。

最終能留下來的產品不多。

我會重點講兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

這兩款不是同一種性格。

盛利Ⅱ更像“早點發工資”。

星河尊享2更像“養老現金流引擎”。

你要先對號入座。別一上來就問哪款收益更高。

買港險的人，通常就兩種用錢節奏

我見過太多這樣的情況。

客戶一開始問我收益率。聊到最后，真正關心的卻是錢什么時候能拿。

這很正常。

買香港保險，表面上是在買一張儲蓄險。實際是在給未來幾十年安排現金流。

這里有三種典型用法。

第一種，早點開始每年拿一點。

像工資。

優點是穩定。有安全感。

缺點也明顯。單次金額不會特別高。

第二種，前期不拿。

后面越拿越多。

這個方式長期更厚。但很考驗耐心。

第三種，短時間內拿很多錢。

前期現金流很爽。

但我會謹慎一點。后勁容易不足。

說實話，這個問題沒有標準答案。

三種用錢方式的差異，本質不是產品差異。

是你的人生選擇。

你是想45歲開始補貼生活。還是想60歲之后多一份養老金。還是想中途應對孩子留學、換房、創業這種大額支出。

答案不同。產品就不同。

現金流不是賬戶數字，而是每年真能拿多少

很多人看計劃書，會盯著賬戶價值。

賬戶價值高，看著很舒服。

但站在你的角度想，我更關心另一個數字。

你每年能從里面拿多少錢。

所謂“終身現金流”，說白了就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

這也是我看高提取榜單的核心標準。

不是哪款第30年、第50年演示得更漂亮。

而是在持續提錢之后，賬戶還能不能撐住。

這次聚焦的是港險高提取榜單。

它和高保底榜單、高收益榜單不是一回事。

高收益榜單看的是長期演示。

高保底榜單看的是確定性。

高提取榜單看的是用錢能力。

真正能在高提取場景下，還能長期穩定給錢的產品，其實很少。

最后能入選的，就兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

這張圖里，其實已經把兩款產品的性格寫出來了。

盛利Ⅱ主打早提。提得多。綜合提領能力很強。

星河尊享2主打高保底。保證回本快。提取機制更穩。

我不會把它們簡單說成誰打敗誰。

這是兩類需求。

你要先想清楚你要解決什么問題。

想早點用錢，盛利Ⅱ更對路

如果你未來十年內，大概率會用這筆錢。

比如孩子留學。

比如提前退休。

比如想讓保單早點形成“第二份工資”。

那我會優先看安盛「盛利Ⅱ」。

這款產品的特點很直接。

它幾乎把“提取”這件事做到了很靠前。

傳統提取場景里，常見的是“5/6/7”。

也就是交5年錢。第6年開始拿。每年拿總保費的7%。

盛利Ⅱ可以把這個節奏推到“5/5/7”。

第5年就能拿錢。

這對現金流需求早的人，很關鍵。

它還支持“5/10/9”、“5/15/13”、“2/5/8”等多種提取方式。

這些數字看著繞。

但意思很簡單。

你可以更早拿。也可以晚點拿更多。還可以用2年交費，配合更早的現金流節奏。

盛利Ⅱ大約7年回本。

30年左右進入6.5%的復利區間。

這個收益節奏不慢。

在市場上已經是很靠前的位置。

我的判斷很明確。

想早點建立現金流，盛利Ⅱ更合適。

它不是只適合提取。

它也能兼顧資產增長。

你有現金流需求，就拿。

你暫時不需要，就讓它繼續滾。

這個靈活度，是它最打動人的地方。

不過，盛利Ⅱ不是沒有問題。

它的短板也很清楚。

保底收益比較低。保證回本時間偏長。

5年交情況下，保證回本需要25年。

2年交情況下，保證回本需要18年。

這句話要認真看。

盛利Ⅱ的漂亮表現，更依賴分紅表現。

分紅險的分紅不是保證的。

計劃書演示得好，不代表未來一定按這個數字走。

如果你特別在意確定性。

或者你一看到“不保證”三個字就不舒服。

那盛利Ⅱ要謹慎。

我不會把它推給極度保守的人。

它適合的是能接受分紅波動，但又想早點形成現金流的人。

這里還有一個細節。

如果你想用2年交，盡早把現金流搭起來。

盛利Ⅱ的玩法會更靈活。

但短期資金別碰。

港險儲蓄險不是活期理財。

這類產品再靈活，也需要時間。

想留著養老，星河尊享2更穩

另一類人，思路完全不一樣。

不著急用錢。

或者說，現在不用。以后要長期用。

尤其是養老階段。

這類人我會優先看永明「萬年青·星河尊享2」。

它的提領能力，沒有盛利Ⅱ那么激進。

但它有兩個很硬的點。

第一，保證部分更強。

它的保證收益可以做到接近1%。

大約13年保證回本。

這個數據在分紅險里并不常見。

第二，提取之后，賬戶不容易出現明顯損耗。

它的復歸紅利占比更高。

而且它是全港唯一一款，把“面值+現金價值雙保證”的歸原紅利模式寫進合同里的公司。

領錢沒有手續費和折損。

這個設計很重要。

你拿的錢，更像是長出來的部分。

不是一直在挖本金。

圖里可以看到。

第80年，永明萬年青星河尊享2的保證IRR達到1.000%。

在對比產品里是最高水平。

這個數字看著不刺激。

但養老規劃里，我反而很看重。

養老錢，不能只追演示收益。

要看底線。

尤其是延遲退休之后，很多家庭會面臨一個現實問題。

社保領得更晚。

中間幾年，現金流要自己補。

男性法定退休年齡逐步延至63歲。

女職工也逐步延至55歲或58歲。

每4個月延遲1個月。

這個變化不夸張。但影響很長。

如果你是為了養老準備錢。

我會更偏向星河尊享2。

它不是最激進的。

但它的確定性更好。

適合不急著拿錢，又希望越到后面越安心的人。

更看重養老現金流，我會選星河尊享2。

五種提取節奏下，兩款都經得住測

前面講的是畫像。

接下來要看數據。

很多人一聽“提領密碼”，就覺得復雜。

別被這個詞勸退。

它其實就是一句白話。

比如“5/6/7”。

意思是交5年錢。

從第6年開始。

每年拿總保費的7%。

持續終身。

這次測試統一條件。

年繳6萬美元。

交5年。

總保費30萬美元。

參與對比的產品包括：

• 宏利宏摯傳承
• 宏利宏摯家傳承
• 友邦環宇盈活
• 保誠信守明天多元貨幣
• 安盛盛利II-至尊
• 永明萬年青星河尊享II

我更喜歡這種測試。

把所有產品放到同一個提取節奏里。

不要只看靜態現金價值。

看持續拿錢之后，賬戶還有沒有力氣。

第一個場景是“5/6/6”。

第6年起，每年提18000美元。

也就是總保費的6%。

這個屬于比較溫和的穩定工資流。

這個場景對頭部產品不算太難。

大部分都能撐住。

但你要注意，它只是入門題。

真正的差距，要到更高提取比例才明顯。

第二個場景是“5/6/7”。

第6年起，每年提21000美元。

也就是總保費的7%。

這已經開始考驗產品的持續造血能力。

這個場景里，差距很直觀。

第100年，安盛盛利II-至尊和永明萬年青星河尊享II賬戶余額達到16478024美元。

宏利宏摯家傳承只剩898308美元。

這不是一點點差距。

同樣是每年拿錢。

有的產品越拿越有。

有的產品拿到后面就明顯弱了。

第三個場景是“5/10/8”。

第10年起，每年提24000美元。

也就是總保費的8%。

這個節奏更適合不急用錢的人。

先讓賬戶長幾年。

后面再提高提取金額。

如果你現在四五十歲，想十年后開始補充養老。

這個節奏就很接近真實場景。

第四個場景是“5/15/12”。

第15年起，每年提36000美元。

也就是總保費的12%。

這個場景很有參考價值。

第40年，保誠、安盛、永明賬戶余額同為1003309美元。

友邦環宇盈活為812366美元。

差距不算夸張。

但已經能看出不同產品在高提取后的承壓能力。

第五個場景是“5/20/16”。

第20年起，每年提48000美元。

也就是總保費的16%。

這個已經是高強度提取。

不是每個家庭都需要這么用。

但它能看出產品底子。

能提得動。

能提得久。

提完賬戶還能漲。

這三個條件同時滿足，產品就不多了。

我的判斷很清楚。

高提取場景下，真正能從頭到尾不掉隊的，主要就是盛利Ⅱ和星河尊享2。

盛利Ⅱ偏早提。

星河尊享2偏穩提。

你要的現金流節奏不同，選擇就不同。

寫在最后：不是選產品，是選未來幾十年的用錢方式

如果你沒有復雜資產配置。

選擇可以簡單一點。

想要靈活用錢。

想早點形成終身工資流。

選盛利Ⅱ。

更看重長期。

尤其是養老階段的穩定現金流。

選星河尊享2。

但我還是要多說一句。

這不是簡單選產品。

這是提前設計你未來幾十年的生活。

什么時候開始用錢。

每年希望拿多少。

要拿多久。

中途會不會有大額支出。

這些問題，比任何一份榜單都關鍵。

同一款產品，用法不同，結果可能完全不一樣。

適合的才是最好的。

別只看最高演示。

也別只看某一年現金價值。

站在自己的用錢節奏里看，答案會清楚很多。

大賀說點心里話

如果你已經在盛利Ⅱ和星河尊享2之間糾結，別急著拍板。先把自己的用錢年份和每年現金流寫下來，再看哪款更貼合。買港險，信息差和方案差，最后都會體現在你少走多少彎路上。