你好，我是大賀。

北大碩士，做港險和家族保單架構第9年。

今天聊周大福人壽「匠心·飛越」。

這款產品很有意思。

它不是單純把收益做高。也不是單純把提取做早。它更像是把一張保單，往“家族資產賬戶”的方向推了一步。

站在家族視角看，我會把它拆成三個詞。

拉快。提前。做活。

收益速度拉快。現金流提前。使用權做活。

這三個點，平時很難同時出現在一款產品里。

「匠心·飛越」真正想解決的，不只是收益問題

這款產品的核心數據很直接。

躉交。20年IRR達6.5%。20年財富約1變3.5。

5年交。24年IRR達6.5%。24年財富約1變4。

躉交支持116提取。

5年交支持557提取。

資料顯示，產品發布節點為4月27日。

這些數字單獨看，都不算陌生。

但放在一起，就不太常見。

大多數港險儲蓄分紅險，都要做取舍。

收益高的，往往鎖得更深。

提取早的，后面收益容易被拉低。

功能多的，節奏又不一定快。

「匠心·飛越」想做的事很明確。

讓錢長得更快。讓錢更早能用。讓這筆錢能繼續留在家族里。

這也是我覺得它值得認真看的原因。

不過我也先把話放在前面。

這款產品不是給短期資金用的。

也不是給只盯著前幾年現金價值的人用的。

它更適合一筆原本就準備長期放的錢。

尤其是你已經在想教育金、養老現金流、家族傳承，甚至三代人的安排。

保單不是產品，是工具。

工具好不好，要看它能不能放進你的家族結構里。

6.5%不是重點，重點是它來得早

很多產品都會講6.5%。

但我更關心一個問題。

什么時候到6.5%。

這個差別很大。

躉交方案里，「匠心·飛越」第20年達到6.5% IRR。

同類產品里，很多要等到25年到30年。

5年交方案里，它是第24年達到6.5% IRR。

這個速度不慢。

不是多賺一點點的問題。

是同樣的目標，少等了幾年。

現實里，幾年很值錢。

孩子上學。家庭換房。退休規劃。企業主做現金流安排。

這些事都不等人。

回本速度也比較靠前。

躉交是第4年預期回本，第10年保證回本。

5年交是第7年預期回本，第13年保證回本。

這里要注意兩個詞。

預期回本。保證回本。

預期部分不是保證。

這類分紅險，非保證利益要看未來派息和投資表現。

但保證回本期本身，依然很有參考價值。

看一組躉交30萬美元的對比。

「匠心·飛越」保證回本期是第10年。

宏利宏摯傳承是第17年。

宏利宏摯家傳承是第13年。

友邦環宇盈活是第16年。

富衛盈聚天下II是第16年。

再看什么時候到6.5%。

「匠心·飛越」是第20年。

宏利宏摯傳承是第36年。

宏利宏摯家傳承是第23年。

友邦環宇盈活是第29年。

富衛盈聚天下II是第25年。

這個差距很明顯。

躉交這條線，我會給「匠心·飛越」很高評價。

啟動早。加速快。保證回本也不拖。

5年交也能看出節奏優勢。

5萬美元×5年對比里，「匠心·飛越」第24年達6.5% IRR。

宏利宏摯傳承要到第47年。

宏利宏摯家傳承是第27年。

友邦環宇盈活是第30年。

保誠信守明天多元貨幣是第28年。

這類差異，放在家族保單里很關鍵。

這筆錢要傳幾代人。

前20多年，就是資產賬戶打底的階段。

前面跑得慢，后面當然也能追。

但家庭決策里，時間本身就是成本。

20年3.5倍、24年4倍，結果感確實強

很多朋友看IRR沒感覺。

看倍數就有感覺了。

躉交方案里，20年本金約翻3.5倍。

5年交方案里，24年本金約翻4倍。

這個表達很直觀。

以躉交100萬為例。

第4年預期回本。

第10年預期總收益是1,660,023。

第20年預期總收益是3,523,645。

對應IRR是6.50%。

5年交5萬美元×5。

第7年預期回本。

第24年預期總收益是1,003,118。

對應IRR也是6.50%。

長期看，數字更夸張。

躉交第100年預期總收益是543,201,271。

5年交第100年預期總收益是120,204,971。

這個數字很大。

但我不建議你只盯著第100年。

100年演示，更多是看產品長期機制和傳承空間。

不是讓你按這個數去做消費計劃。

我自己會更看重20年、24年、30年這些節點。

它們更接近真實家庭會用到的錢。

教育。退休。換代。資產再配置。

在這些時間點里，「匠心·飛越」的結果感確實更強。

同樣是長期儲蓄險，它不是只在遠期好看。中前段也有速度。

這一點很難得。

116很強，557要和安盛盛利2一起看

這款產品最容易被記住的，是提取。

躉交支持116提取。

意思是交完保費當年起，每年拿總保費的6%。

一直拿到終身。

據我了解，目前市面上能做到這個形態的產品很少。

做到116的，更少。

這里我態度比較明確。

躉交116，是「匠心·飛越」最鋒利的地方。

因為很多產品一旦提取得早，后面的現金價值就會傷得很厲害。

錢是拿出來了。

但保單賬戶癟了。

「匠心·飛越」在30萬美元一次交清、每年提取5%的演示里，第17年還能達到6.5%收益率。

同場對比里，宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II，都沒有達到6.5%。

再看第100年總提取加預期退保金額。

「匠心·飛越」是39,337,011美元。

宏利宏摯傳承是23,598,990美元。

宏摯家傳承是21,820,696美元。

友邦環宇盈活是6,698,710美元。

富衛盈聚天下II不支持。

這個差距很大。

它說明一件事。

這不是簡單“邊拿邊花”。

它更接近邊拿，邊讓賬戶繼續長。

5年交這邊，是557提取。

第5年開始，每年拿總保費的7%。

一直拿到終身。

這也不錯。

但我要說句實話。

5年交提取這條線，我不會說「匠心·飛越」絕對領先。

安盛盛利II-至尊早期提領能力依然很能打。

557提取演示下，達到6.5%的時間：

安盛盛利II-至尊是第20年。

周大福「匠心·飛越」是第34年。

富衛盈聚天下II是第52年。

這個數據不能忽略。

如果你的核心需求就是5年交后盡快提錢。

安盛盛利II-至尊仍然值得放進對比。

但「匠心·飛越」的優勢在于整體性。

收益速度。提取安排。賬戶功能。傳承功能。

它不是只靠557打天下。

它把現金流和傳承結構放在一起做。

這點更適合高凈值家庭。

尤其是那種既要自己用錢，又要給下一代留結構的家庭。

它更像一個資產賬戶，而不是一張死保單

我做家族保單架構時，最怕一種產品。

收益看起來不錯。

但使用方式太死。

家庭情況一變，保單跟不上。

孩子數量變了。婚姻關系變了。養老安排變了。資產接收人變了。

傳承這事兒，細節決定成敗。

「匠心·飛越」在使用權上做了不少設計。

它有財富增值調配選項。

保守型是穩定資產80%，復歸紅利加終期分紅20%。

均衡型是40% / 60%。

增進型是100%復歸紅利加終期分紅。

這意味著你不是只能一條路走到黑。

年輕時可以進取一點。

臨近用錢，可以保守一點。

家族資金管理，最怕單一。

提取方式也比較賬戶化。

可以通過周大福人壽APP或微信公眾號設置。

一筆過提取可以。

定期提取也可以。

定期可以選每月、每半年、每年。

這對養老現金流很實用。

對孩子海外生活費也實用。

它還支持常行指示。

可以直接支付給第三方指定收款人。

包括家人、香港持牌安老院、香港注冊醫院、香港注冊慈善機構。

在符合公司行政規則下，無須提供關系證明。

這個功能很實際。

有些家庭不是缺錢。

是怕錢給錯人。怕付款流程麻煩。怕老人失能后沒人處理。

這種安排，能減少很多后期摩擦。

再看分拆。

第3個保單年度完結，或保費繳付年期完結后。

以較遲者為準。

保單可分拆為多份獨立保單。

每個保單年度只可行使1次。

這個對多子女家庭很重要。

一張保單，后面拆成幾張。

給不同孩子。做不同用途。安排不同節奏。

站在傳承角度，分拆不是小功能。是結構功能。

轉換受保人也值得看。

它支持無限次轉換受保人。

新受保人年齡需初生15日到64歲。

高保費保單需回答1條健康問題。

這個功能配合保單延續，才是真正的長局。

熱點里也能看到，周大福人壽這兩年明顯在強化傳承功能。

無限次轉換受保人。保障延續至新受保人128歲。保單分拆。指定受益人比例。

這些東西，不是為了讓你今年多拿一點錢。

是為了讓這張保單在家族里活得更久。

保單延續選項也很關鍵。

可指定最多兩位指定受益人。

也可指定身故收益比例。

保障期可調整至延續新受保人128歲。

這就不是普通儲蓄了。

它更像一個能跨代延續的資產容器。

能留下來的才算財富。

容錯機制不花哨，但很有用

很多產品喜歡講長期。

講100年。講三代。講傳承。

但現實很少被認真討論。

現實是什么？

中途現金流可能緊。

企業主可能遇到周期。

家庭成員可能重疾。

持有人也可能出現失能。

這類問題一出現，保單設計再漂亮，也要經得住考驗。

「匠心·飛越」這里有幾層安排。

最長可有4年不交保費。

遇到重疾時，緩沖期可延長。

即使出現無行為能力，也有安排機制。

這些功能不一定最吸睛。

但我很看重。

尤其是高凈值家庭。

資產不是只看增長。

還要看中途能不能扛事。

我不喜歡那種只給美好演示的產品。

人生不會按演示表走。

真正好的家族工具，要允許現實發生。

這一點上，周大福做得比較接地氣。

不過也要提醒一句。

容錯不是讓你隨便斷供。

也不是讓你用短錢買長險。

現金流不穩定的人，不要硬上大額年交。

這是我的明確建議。

你可以降低保費。

可以換躉交。

可以先把家庭現金儲備留足。

別為了追一個漂亮數字，把自己現金流壓死。

寫在最后：它是港險產品面對真實場景的一個信號

整體看，「匠心·飛越」很卷。

收益快。提取猛。功能多。傳承安排也夠豐富。

但我更愿意把它看成一個信號。

港險產品開始更認真地面對真實使用場景了。

以前很多產品更像“長期鎖倉”。

錢放進去。慢慢長。將來再說。

現在客戶要的不是這樣。

2025年以來，內地高凈值人群對跨境配置、家族信托、香港保險的需求都在升溫。

他們要的不是一份保險本身。

而是一個跨境、可延續、可調整的家族資產容器。

從這個角度看，「匠心·飛越」的116和557，只是這一代人的現金流安排。

無限次轉換受保人、保單分拆、延續至128歲，才是給下一代看的。

我對這款產品的判斷很明確。

如果你是躉交資金，想要長期增長，又希望早期能有現金流，它非常值得放進候選。

如果你是5年交，核心只看早期提領速度，要同時對比安盛盛利II-至尊。

如果你是短期周轉錢，或者未來十年都可能要大額動用，我不建議碰。

它看起來很漂亮。

越漂亮，越要拆開看。

收益要看保證和預期。

提取要看后續賬戶有沒有被掏空。

傳承要看受保人、持有人、受益人怎么設計。

這類產品不是買完就結束。

真正重要的是架構。

保單不是產品，是工具。

工具放對位置，才有價值。

大賀說點心里話

如果你也在看「匠心·飛越」，別只問收益高不高。更要問這筆錢未來給誰用、什么時候用、要不要傳下去。買港險最怕只看產品，沒把結構想清楚。