你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。今天這篇文章，我想用一個(gè)"過來人"的視角，聊聊**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**這款新產(chǎn)品。

你的錢，10-20年后要用在哪？

說實(shí)話，這個(gè)問題我在3年前也問過自己。

當(dāng)時(shí)孩子剛3歲，我看著銀行卡里的存款，心里盤算：這筆錢，10年后孩子該上初中了，15年后要準(zhǔn)備高考，再往后就是大學(xué)、留學(xué)……

最近看到一組數(shù)據(jù)，說過去三年通過投資理財(cái)獲得收益的新中產(chǎn)家庭，從55%直接跌到了16%。

2025年大家的"財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)感知"明顯提升——說白了，就是越來越焦慮。

2025年雖然免費(fèi)學(xué)前教育覆蓋了大班1200萬孩子，育兒補(bǔ)貼也開放申領(lǐng)了，每孩每年能領(lǐng)3600元。但說句實(shí)在話，這些只能覆蓋早期養(yǎng)育，10年后的大學(xué)學(xué)費(fèi)、留學(xué)費(fèi)用，還得靠自己存。

當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)過：股票基金波動(dòng)太大，銀行理財(cái)收益又太低，到底有沒有一種產(chǎn)品，能在10-20年這個(gè)周期里，給我一個(gè)相對(duì)確定的高收益？

后來我發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財(cái)富積累，都是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)工具。

中期理財(cái)?shù)暮诵脑V求：高收益+確定性

買完之后我發(fā)現(xiàn)，中期理財(cái)和長(zhǎng)期理財(cái)?shù)倪壿嬐耆灰粯印?/p>

長(zhǎng)期理財(cái)可以容忍波動(dòng)，反正時(shí)間夠長(zhǎng)，總能熨平周期。而中期理財(cái)——比如10-20年的教育金——你等不起。

孩子18歲要上大學(xué)，錢必須到位，不能說"再等等，市場(chǎng)會(huì)回來的"。

所以中期理財(cái)?shù)暮诵脑V求就兩個(gè)：第一要高，第二要穩(wěn)。

這也是我當(dāng)時(shí)選港險(xiǎn)的原因。A股這幾年的表現(xiàn)大家都看到了，銀行理財(cái)收益一路下滑，能找到一個(gè)前25年預(yù)期收益市場(chǎng)第一的產(chǎn)品，真的不容易。

非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲(chǔ)蓄計(jì)劃的客戶——這句話不是我說的，是很多同行對(duì)這款產(chǎn)品的評(píng)價(jià)。

忠意啟航創(chuàng)富：專為中期儲(chǔ)蓄設(shè)計(jì)

給你個(gè)參考，**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**支持2年或5年交，產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明，就是主打前20年高收益。

先看硬數(shù)據(jù)：以2年繳+現(xiàn)行折扣為例，10年預(yù)期IRR 5.03%，在所有支持2年繳的產(chǎn)品中排名第一；20年預(yù)期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

你可以把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

說白了，這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)邏輯就是：你存進(jìn)去，別動(dòng)，10-20年后一次性拿走，收益最大化。

如果重新選一次，我可能會(huì)更早注意到這個(gè)產(chǎn)品。

收益拆解：保費(fèi)回贈(zèng)+IRR雙重加持

說實(shí)話，忠意的保費(fèi)回贈(zèng)力度，是我見過最猛的之一。

5年繳費(fèi)無門檻優(yōu)惠**18%**起步，而且是保費(fèi)次年回贈(zèng)——不是畫餅，是實(shí)打?qū)嵎档侥阗~戶里的錢。

具體來看：

2年繳保費(fèi)回贈(zèng)：

• 年交保費(fèi)<20萬美元：回贈(zèng)2%
• ≥20萬-<50萬美元：回贈(zèng)3%
• ≥50萬-<100萬美元：回贈(zèng)4%
• ≥100萬美元：回贈(zèng)5%

5年繳保費(fèi)回贈(zèng)：

• 年交保費(fèi)<5萬美元：回贈(zèng)18%
• ≥5萬-<10萬美元：回贈(zèng)20%
• ≥10萬-<20萬美元：回贈(zèng)22%
• ≥20萬美元：回贈(zèng)25%

算上回贈(zèng)后的實(shí)際收益：

• 2年繳（2%回贈(zèng)）：第10年預(yù)期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年繳（18%回贈(zèng)）：第10年預(yù)期IRR 4.25%，第20年6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費(fèi)壓力更小，在大力度的保費(fèi)回贈(zèng)加持下，長(zhǎng)期收益表現(xiàn)更出色。

5年繳+現(xiàn)行折扣的情況下，保單第15-20年預(yù)期收益市場(chǎng)第一。

但如果你想邊存邊取？換個(gè)產(chǎn)品

當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)過一個(gè)問題：萬一中途要用錢怎么辦？

說實(shí)話，這款產(chǎn)品有個(gè)致命短板——提領(lǐng)即虧。

它只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個(gè)賬戶，終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止時(shí)支付。

翻譯成人話就是：紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。你每取一筆錢，終期紅利就被透支一部分，保單后期的增值潛力大打折扣。

另外還有兩點(diǎn)要注意：

• 只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能
• 第30年開始長(zhǎng)期收益基本掉出第一梯隊(duì)

如果是打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

保司背書：忠意集團(tuán)的硬實(shí)力

買完之后我發(fā)現(xiàn)，選港險(xiǎn)不只是選產(chǎn)品，更是選保司。

香港忠意是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司，忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，是意大利第一的保險(xiǎn)集團(tuán)，也是全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

最大的特點(diǎn)就是有錢——資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬億港元（8630億歐元），2024年集團(tuán)的保費(fèi)總收入超過952億歐元，償付能力比率210%。

最關(guān)鍵的是，忠意過往分紅實(shí)現(xiàn)率均在**100%**或以上。

投資策略上，固收類資產(chǎn)占比20%-100%，權(quán)益類資產(chǎn)占比0-80%，有相當(dāng)大的動(dòng)態(tài)調(diào)整空間。

保單初始期固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%，保單后期非固收類資產(chǎn)占比從40%增長(zhǎng)到80%。

按照這個(gè)策略回測(cè)，目標(biāo)投資組合20年間資產(chǎn)增長(zhǎng)約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結(jié)論：你的場(chǎng)景匹配嗎？

給你個(gè)參考，這款產(chǎn)品適合的人畫像非常清晰：追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金的中產(chǎn)及以上客戶。

對(duì)這類人來說，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可能是"最優(yōu)解"。

但如果你的需求是：

• 邊存邊取，做養(yǎng)老金現(xiàn)金流
• 需要多幣種配置
• 看重30年以上的超長(zhǎng)期收益

那這款產(chǎn)品就不適合你，建議看看其他選項(xiàng)。

說實(shí)話，沒有完美的產(chǎn)品，只有匹配的方案。關(guān)鍵是想清楚：你的錢，10-20年后要用在哪？

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能有幾萬甚至十幾萬。