你好，我是大賀。

做財富傳承規劃這些年，我見過太多家庭因為沒規劃而遺憾——要么錢留下了，孩子守不??；要么自己養老沒著落，根本沒余力考慮下一代。

所以當**永明「萬年青星河傳承2」**上線時，我第一時間研究了它的底層邏輯。今天這篇，我想從"邊領錢邊傳富"的角度，幫你拆解這款產品到底值不值得關注。

收益拆解：回本快+長期高復利

先說大家最關心的收益問題。

永明「萬年青星河傳承2」的保證回本時間只需10年，比同系列的「萬年青星河尊享2」提前了整整3年。如果選擇2年繳，預期6年就能回本；5年繳也只需7年。

這個回本速度，放在整個港險市場都是第一梯隊。

更重要的是長期收益。保單第20年后，「傳承2」的預期回報開始超越「尊享2」，35年就能登頂**6.5%**復利。

從保證收益率來看，「傳承2」后期能達到1%，而其他產品的峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。綜合保證回本時間和保證收益率來看，確定性更強。

2年繳的收益優勢更明顯，適合有一定現金流的家庭。

分紅實現率：歷史兌現能力驗證

收益數字再好看，關鍵還得看能不能兌現。

永明在官網公布了2024年最新分紅實現率，2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。

這份成績單說明什么？永明不是在畫餅，而是真金白銀地兌現承諾。

對于動輒幾十年的儲蓄險來說，保司的歷史兌現能力就是最好的背書。

提領設計：邊領錢邊傳富

這才是我最想聊的部分。

傳承這件事，越早越主動。但是很多人的顧慮是：錢都留給孩子了，自己養老怎么辦？

**永明「萬年青星河傳承2」**的"2/20/21"提領方案，完美解決了這個問題：

• 2年供款
• 第20年一次性提領150%總保費
• 第21年開始每年提領10%至終身

舉個真實案例：35歲的陳先生，每年繳20萬美元，繳2年共40萬。

• 55歲時，一次性提領60萬美元（150%總保費）
• 56歲起，每年提領4萬美元，一直領到終身

100年累計能提領380萬美元，而保單內還有2390萬美元可以傳給下一代。

我對比了市面上其他幾款熱門產品，在同樣的提領規則下，只有永明能做到"持續提、提得多，同時保單價值還在漲"。其他產品要么中途就提不動了，要么現金價值增長跟不上。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

類信托功能：管家式傳承設計

2025年被很多機構稱為"中國財富傳承覺醒之年"。據清華金融評論數據，未來20年將有51萬億元財富傳承給下一代。

但是傳統家族信托門檻太高，1000萬起步，普通中產家庭根本夠不著。

永明的類信托PLUS功能，某種程度上提供了一個"普惠版"解決方案。

56+種身故支付選項

可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。比如：

• 子女成年時一次給20%
• 畢業后10年分期給20%
• 結婚、生育時分三筆給20%

這樣設計的好處是什么？避免孩子一下子拿到大筆錢，揮霍掉。

給孩子的不只是資產，是安排。

無縫傳承設計

保單可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽可隨意切換。

多子女家庭可以按比例分配財富，不用擔心"一碗水端不平"的問題。

暫托人設計

新增3位暫托人選項，可以把權限暫托給信任的人。

比如孩子未成年時，由配偶或父母暫管保單，待孩子成年后自動變更主權人。

財富傳承不只是錢的事，更是一套完整的安排。這些功能組合起來，基本能覆蓋大多數家庭的傳承場景。

多元貨幣：6幣種+17種提取

永明「萬年青星河傳承2」支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日后可以行使貨幣轉換，0調整費。

而且加元、人民幣、澳元保單的預期回報與美元保單相同，不用擔心選錯幣種吃虧。

SunWallet支持17種提取貨幣，收件人還可以指定直系親屬，支持全球支付。

這就突破了只能支付給保單主權人的限制，打開了更多使用場景——比如直接給海外讀書的孩子轉生活費。

雙重鎖定：穩健再升級

這個設計是永明的獨家優勢。

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。一經派發即**100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第5個保單周年日起，還可以將**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%**積存利率。

每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

總結：四大需求融為一體

**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力，在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

10年保證回本、35年登頂**6.5%**復利、邊領邊傳的提領設計、類信托級別的傳承功能——這些組合在一起，為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

提前規劃，才能從容。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。