你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，見過太多人在港險(xiǎn)這件事上走彎路——今天想跟你聊聊一款讓我眼前一亮的產(chǎn)品，以及我自己作為過來人的一些真實(shí)感受。

想買港險(xiǎn)？這三個(gè)顧慮你一定有過

說實(shí)話，港險(xiǎn)這兩年火得一塌糊涂，身邊越來越多朋友飛香港簽單。

但我知道，很多人心里其實(shí)一直懸著三個(gè)問題——

第一，分紅不保證。 聽說最高能到6.5%，但那是"演示利率"，不是合同上寫死的數(shù)字。萬(wàn)一保司投資表現(xiàn)差，分紅實(shí)現(xiàn)率打個(gè)八折九折，你能接受嗎？

第二，美元萬(wàn)一跌了怎么辦？ 辛辛苦苦存了幾十萬(wàn)，換成美元放進(jìn)去，結(jié)果人民幣升值，賬面收益被匯率吃掉一塊，買了個(gè)寂寞。

第三，好不容易看到一款保證收益高的，一查保司——沒聽過。 這種感覺真的很難受：收益寫得漂亮，但這家公司靠不靠譜？

我當(dāng)年就是被分紅收益吸引過去的，3年前飛香港買了一款6.5%演示利率的分紅險(xiǎn)。買的時(shí)候信心滿滿，結(jié)果每年看分紅實(shí)現(xiàn)率報(bào)告，心情從期待慢慢變成焦慮。

直到最近看見太保鑫安逸"收益寫進(jìn)合同"這六個(gè)字，我突然覺得——這才是我當(dāng)初真正想要的東西。

顧慮一：分紅不確定？這款產(chǎn)品把收益寫進(jìn)合同

我先說一個(gè)背景。

2025年，香港保監(jiān)局正式出手，給分紅險(xiǎn)的演示利率設(shè)了上限——非港元保單上限降至6.5%。監(jiān)管層面親自承認(rèn)，高演示收益不可持續(xù)，行業(yè)需要從"規(guī)模擴(kuò)張"轉(zhuǎn)向"質(zhì)量提升"。

與此同時(shí)，頭部險(xiǎn)企的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)也擺在那里：整體在80%-100%之間，部分產(chǎn)品低于90%。也就是說，即使是大保司，你拿到手的分紅也可能比演示的少10%-20%。

這不是黑誰(shuí)，這是行業(yè)現(xiàn)實(shí)。

所以當(dāng)我看到太保鑫安逸這款產(chǎn)品，第一反應(yīng)是：這不就是當(dāng)年內(nèi)地3.5%增額壽的邏輯嗎？

不畫餅，不演示，現(xiàn)金價(jià)值直接寫進(jìn)合同，是多少就是多少，保司必須百分百兌付。

內(nèi)部收益IRR是3.5%復(fù)利。單聽這個(gè)數(shù)字可能沒感覺，我?guī)湍銚Q算成單利——

以預(yù)繳100萬(wàn)美元為例（已交總保費(fèi)957,546美元）：

• 持有10年：保證退保價(jià)值1,307,670美元，相當(dāng)于每年單利 3.66%
• 持有20年：保證退保價(jià)值1,853,780美元，相當(dāng)于每年單利 4.68%
• 持有30年：保證退保價(jià)值2,712,950美元，相當(dāng)于每年單利 6.11%

30年單利6.11%，全部寫在合同里。

拿這個(gè)數(shù)字跟內(nèi)地銀行存款比，吊打。

港險(xiǎn)我做了將近10年，像這類敢給你保證收益最高6%的產(chǎn)品，真是頭次見。

現(xiàn)在市場(chǎng)上6.5%的分紅險(xiǎn)還是有，但那是"預(yù)期"。

與其追6.5%的預(yù)期，不如鎖住3.5%復(fù)利的保證。 這個(gè)賬，你自己算。

顧慮二：美元跌了怎么辦？支持人民幣投保

這個(gè)顧慮，一句話解決——

鑫安逸支持人民幣投保。

幾乎沒有匯率風(fēng)險(xiǎn)（說"幾乎"是因?yàn)檫€是有一點(diǎn)點(diǎn)，展開說篇幅太長(zhǎng)，有需要可以單獨(dú)問我）。

很多人被"港險(xiǎn)=美元"的印象困住了，覺得匯率是個(gè)大坑。

這款產(chǎn)品直接繞開了這個(gè)問題。你用人民幣投，收益也用人民幣結(jié)算，不用天天盯著匯率漲跌睡不著覺。

對(duì)于擔(dān)心匯率風(fēng)險(xiǎn)的朋友來說，這一點(diǎn)本身就值得重點(diǎn)關(guān)注。

顧慮三：保險(xiǎn)公司靠譜嗎？國(guó)資上市+全牌照集團(tuán)

說到保司背景，太平洋保險(xiǎn)這四個(gè)字，我覺得不需要過多介紹。

國(guó)資背景的上市險(xiǎn)企。 不是那種你沒聽過的小公司，是真正意義上的行業(yè)巨頭。

而且它不只是一家保險(xiǎn)公司——太平洋保險(xiǎn)是全牌照保險(xiǎn)集團(tuán)，旗下涵蓋人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理。你能想到的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它全都能做。

過來人給你說句掏心窩子的話：選保司，品牌背書和償付能力同樣重要。太平洋這種國(guó)資背景的上市險(xiǎn)企，你真的不用再擔(dān)心受怕了。

但讓我覺得更驚喜的，是它的養(yǎng)老社區(qū)資源。

在香港投保太保，你可以直接享受它在內(nèi)地的養(yǎng)老社區(qū)資源。更關(guān)鍵的是，香港保單可以直接支付內(nèi)地養(yǎng)老社區(qū)的費(fèi)用——這意味著你的港險(xiǎn)保單，未來真的可以"花出去"，不是鎖在香港拿不回來的錢。

太保還有一個(gè)尊尚會(huì)客戶俱樂部，按保費(fèi)積分分為五個(gè)層級(jí)：

• 超級(jí)城市版（積分225,000-299,999）
• 精英版（300,000-499,999）
• 家庭版（500,000-1,499,999）
• 康養(yǎng)香港版（1,500,000-3,999,999）
• 家族版（4,000,000及以上）

不同層級(jí)對(duì)應(yīng)太保家園的入住資格和康養(yǎng)權(quán)益，積分越高，資源越優(yōu)先。

意外驚喜：港險(xiǎn)服務(wù)的天花板長(zhǎng)什么樣

這些年經(jīng)常有客戶跟我抱怨，說友邦、宏利這些公司買了保險(xiǎn)，連個(gè)體檢都不送。

我只能說：香港不是內(nèi)地，只有內(nèi)地的保司才喜歡去卷服務(wù)。

確實(shí)不能用我們內(nèi)地人的思維去理解外資保司的服務(wù)水平——有的外資保司都2026年了，領(lǐng)個(gè)錢、改個(gè)電話號(hào)碼做保全，還得手寫填表寄過來；有的保司客服電話不打個(gè)30分鐘都沒人接。

太保不一樣，它不僅卷產(chǎn)品，還要卷增值服務(wù)。

一體化就醫(yī)服務(wù)，全流程覆蓋：國(guó)際二次診療意見、海外就醫(yī)轉(zhuǎn)診、海外就醫(yī)陪同、歸國(guó)隨訪——從出發(fā)前的準(zhǔn)備到回國(guó)后的隨訪，全程有人跟。

這些服務(wù)放在內(nèi)地市場(chǎng)是標(biāo)配，但在香港保險(xiǎn)圈，真的算是稀缺的。

唯一的問題：限額5億，搶得到嗎

說完這些，我要跟你說一個(gè)真實(shí)情況：

鑫安逸全港限額5億，賣完就沒。

為什么要限額？

邏輯很簡(jiǎn)單。分紅險(xiǎn)的邏輯是來者不拒——投資不理想就少分紅，保司沒有兌付壓力，愛賣多少賣多少。

但鑫安逸這類純保證收益產(chǎn)品，每一分收益都是白紙黑字寫在合同里的，必須百分百兌付。太保可以說是第一個(gè)吃螃蟹的人，承擔(dān)的壓力比賣分紅險(xiǎn)大得多。

賣多了，萬(wàn)一資產(chǎn)端跟不上，保司自己玩不起。所以一定限額。

而且你要想清楚一件事：

高預(yù)期收益，未來一直都會(huì)有。

6.5%演示利率的分紅險(xiǎn)，這款下架了還有下一款，市場(chǎng)永遠(yuǎn)不缺。

但高保證收益，只有今天才會(huì)有。

下次再遇到一款能鎖定30年、3.5%保證復(fù)利的產(chǎn)品，會(huì)是什么時(shí)候？沒人知道。

后悔沒早點(diǎn)了解這類產(chǎn)品——這是我現(xiàn)在最真實(shí)的感受。

能搶到這款產(chǎn)品的朋友，真的值得恭喜。

大賀說點(diǎn)心里話

三大顧慮逐個(gè)擊破，產(chǎn)品本身已經(jīng)說得很清楚了。但買港險(xiǎn)，選對(duì)產(chǎn)品只是第一步——怎么買、從哪個(gè)渠道買、能不能拿到內(nèi)部政策，才是真正的信息差所在。

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