你好，我是大賀。

最近有朋友問我。香港四大重疾險，到底該怎么選。

友邦「愛伴航2」。宏利「宏健守護」。保誠「誠保一生」。安盛「愛唯守」。

名字都熟。公司也都大。銷售材料也都漂亮。

但我跟你講個實在的。重疾險不能只看“賠多少倍”。真到理賠的時候，影響你拿錢的，往往是條款細節、賠付次數、保額遞減、分紅兌現，還有你當初買它的目的。

去年有個客戶拿著保誠的單來找我。問我分紅不達預期，是不是被騙了。

我看完條款后跟他說。不是被騙。是他當年沒看懂。分紅本來就不是保證收益。重疾險的主菜，也不是分紅。

這篇我不想把四家公司都夸一遍。沒意義。

我會先把不好聽的話講在前面。再說各家的長板。

買香港重疾險前，先承認三件不太好聽的事

截至2026年05月10日，香港重疾險還是很熱。

2025年上半年，香港長期保險業務新單保費達到934億港元。同比增長超過四成。內地訪客貢獻的份額，已經突破500億港元。

這個市場確實成熟。保誠、宏利、友邦、安盛這幾家，也確實是主力。

但成熟不代表簡單。

現在拿出來對比的幾款產品，都不是“小白產品”。

友邦「愛伴航2」是2025年推出。宏利「宏健守護危疾入息保障」和「守護無間危疾保」也是2025年推出。保誠「誠保一生」是2023年推出。安盛「愛唯守」系列是2024年推出。

產品越新。功能越多。條款越厚。

這事兒吧，得分兩面看。

功能多，是好事。代表保障細。

但功能多，也容易讓人忽略重點。你盯著最高賠償。可能沒看賠付間隔。你盯著疾病數量。可能沒看定義條件。你盯著分紅。可能忘了重疾險最重要的是理賠。

我自己的判斷很直接。

短期預算緊的人，不要硬上高配。

只想看分紅的人，不適合買重疾險。

真正該看的，是你最擔心什么病，家里責任有多重，能不能長期交得起。

保誠誠保一生：分紅實現率73%，但家庭周期做得完整

保誠這款，我會先講短板。

它的分紅總實現率是73%。放在這四家里看，確實偏低。

2025年香港保監局披露的分紅保單履行比率里，頭部公司總實現率從73%到96%不等。最大差距有23個百分點。

這個差距，不是小數。

如果你買保誠「誠保一生」，很在意未來分紅。這里我會謹慎一點。它不是不能買。只是不能按高演示去想。

還有一點。癌癥、心臟病、中風均可各賠3次。夠不夠用？對很多人夠。但跟宏利癌癥最多9次、友邦癌癥最多6次比，保誠這塊不算激進。

它還有一個現實問題。業務對香港市場依賴度較高。這個不一定馬上影響理賠。但從公司經營結構看，我會把它放進評估里。

不過，保誠也有自己的硬長板。

2025年上半年，保誠保險收入達到53.26億美元。同比增長7.36%。品牌歷史也夠長。

「誠保一生」真正打動人的地方，不是單點賠付有多猛。

而是它把家庭周期接得很長。

從孕20周胎兒開始，到成年、疾病、老年，甚至百年身后對家人的照顧，它都想覆蓋。

兒童疾病方面，它涵蓋22種兒童疾病。這是四款里最多的。

我經手的客戶里就有這種情況。夫妻倆準備要孩子。預算不算低。更在意孩子出生前后的保障銜接。這個時候，保誠就有它的位置。

還有認知障礙保障。保誠的認知障礙保障，不受限于首次索賠。

這點很重要。

很多家庭年輕時擔心癌癥。年紀大了，反而擔心認知障礙。保誠這塊沒有卡在“首次索賠”上。對長期保障來說，是加分項。

我的態度是。

如果你要的是家庭全周期保障，保誠可以看。

如果你更在意分紅兌現和癌癥多次賠付，我不會把它放第一。

不是所有短板都是真短板。保誠的短板，要看你買它干什么。

友邦愛伴航2：保費不便宜，但品牌和賠付上限很扎實

友邦「愛伴航2」，很多人一聽就放心。

這個反應不奇怪。

友邦2025年上半年集團總資產規模達到3280億美元。新業務價值利潤率是57.5%。作為亞太區領先的上市人壽保險集團，它的財務穩健性，確實給人底氣。

但友邦也不是沒有代價。

它的保費水平，在同類產品里不低。

另外，香港重疾險有一個常見特點。輕癥賠付后，主險保額可能會相應減少。友邦也要看這個邏輯。

你要是預算很緊。又想買很高保額。友邦未必是最舒服的選擇。

但友邦的長板也很清楚。

「愛伴航2」最高總賠償額可達原有保額的1100%。癌癥總賠償最高可達投保額的600%。

這個設計不花哨。就是把大病反復發生的風險，盡量往后接。

2025年上半年，香港重疾險理賠總金額同比增長約18%。癌癥理賠占比超過六成。

這個背景下，癌癥多次賠付不是擺設。

當年我自己選的時候也糾結過。到底是選便宜一點。還是選品牌更穩一點。

后來我發現。對很多家庭來說，重疾險不是買來比參數的。它是家里出事時的一張底牌。

友邦還有一個點，我比較認可。

即使之前因其他重疾已經獲賠，年老時確診認知障礙，仍可正常索賠。

這個安排，對老年階段很有意義。

它也有「簡致·愛伴航」版本。涵蓋58種危疾。預算有限的人，可以降低門檻。

但我還是要說清楚。

預算充足、看重品牌、希望保障全面，友邦是很穩的選擇。

預算緊的人，別硬買友邦高配。

保額不夠，比公司不夠大更麻煩。

宏利宏健守護：條款細，但癌癥賠9次和保費不變很有分量

宏利這款，我個人會重點看。

不是說它適合所有人。

而是它的優勢，跟真實理賠場景貼得很近。

先說不舒服的地方。

宏利產品條款相對細。讀起來費勁。尤其是「宏健守護危疾入息保障」這種名字，一聽就知道不是三分鐘能看完的產品。

我不建議你只看宣傳頁就下決定。

因為它的多次賠付、持續治療、手術額外賠償，都要回到條款里看。哪些算。間隔期多久。什么情況觸發。都不能含糊。

但它的底牌很硬。

宏利成立于1887年。是加拿大歷史最悠久的壽險公司之一。

「宏健守護危疾入息保障」涵蓋多達121種危疾。總賠付上限為1000%。

癌癥總賠償最高可達投保額的900%。最多可賠9次。

這個數字我會認真看。

不是因為9次一定都用得上。沒人希望用上。

而是癌癥現在越來越像長期病程管理。復發、轉移、持續治療，都可能發生。

香港保險業聯會2025年理賠統計也提到。2025年上半年香港重疾險理賠總金額同比增長約18%。癌癥理賠占比超六成。

在這樣的理賠結構里，癌癥多次賠付的意義很實際。

宏利還有一個我很喜歡的點。

確診心臟病或中風后，后續指定復雜或大型手術，可額外支付每次最高名義金額**100%**的賠償。

很多人以為重疾險就是確診一次拿錢。

現實沒這么簡單。

心梗之后，可能還有后續手術。中風之后，也可能有長期復康和治療支出。

宏利把這塊單獨拎出來。不是噱頭。是真能對上治療過程。

再說保費。

宏利條款明確載明保費保證不變。

四款里，只有宏利是“是”。

這點我很看重。

重疾險不是交一年。是長期承諾。你現在能交，不代表十年后也輕松。保費是否鎖定，對很多家庭現金流很關鍵。

核保上，宏利也有一個入口。

「宏伴護航危疾入息保障」只需回答三個健康問題即可投保。對身體有輕微瑕疵的人，更友好。

我經手的客戶里就有這種情況。體檢有結節。或者指標稍微異常。想買大公司的重疾險。結果卡在核保上。

這時候，核保友好不是小優點。

宏利分紅表現也穩。周年紅利、終期紅利及總實現率均為96%。在四家里看，確實均衡。

我的判斷很明確。

有癌癥家族史的人，我會優先看宏利。

特別在意保費長期確定的人，也該重點看宏利。

但你必須愿意花時間看條款。

不愿意看條款，只想聽一句“哪個好”。那宏利反而不適合你。

安盛愛唯守：保費可能更高，但保障廣度和早期預防很突出

安盛「愛唯守」也很有特點。

先講代價。

它的產品線比較復雜。不同版本之間，容易看亂。

同等保障下，保費可能偏高。

另外，在香港市場的品牌知名度，安盛略遜于友邦和保誠。至少在內地客戶認知里，很多人第一反應還是友邦、保誠、宏利。

這些都是現實。

但安盛不是弱。

它的強，不在“大家都知道”。而在保障設計很往前。

「愛唯守」系列總保障高達保額的1300%。這是四款里上限最高的。

疾病覆蓋也很寬。

它涵蓋多達184種疾病。包括63種嚴重危疾、57種早期或非嚴重危疾，還有15種兒童疾病。

數量不是唯一標準。這個我一直強調。

但數量背后，能看到產品思路。安盛更想把風險往早期攔。

它針對三種常見危疾的早期狀況提供保障。

乳房癌前病變。大腸息肉。早期擴張型心肌病。

這類東西，很多人聽著不像“大病”。但從醫學和家庭財務角度看，早發現、早處理，價值很大。

重疾險如果只能等到很嚴重才賠。對有些家庭來說，太晚了。

安盛在這塊的思路，我認可。

孕期保障也很突出。

「愛寶保」版本最早可在懷孕18周投保。這個時間點很早。市場上并不常見。

它還涵蓋分娩身故、妊娠并發癥、產后抑郁及未知先天性病況保障。

對備孕或已經懷孕的女性來說，這不是錦上添花。

有些風險，只有經歷過孕產期的人，才知道它到底有多現實。

安盛也提供持續治療現金流支持。

持續癌癥。中風復康。認知障礙癥。可以提供每月或每年的額外現金支援。

這點比單次賠付更接近真實生活。

大病后的壓力，不只是醫院賬單。還有復康費、護工費、收入中斷、家庭照料。

核保上，安盛也比較友好。

投保保額少于25萬美元時，可豁免因身體現有疾病導致的額外加費。

這對輕微健康異常的人，有實際意義。

我的態度也很直接。

備孕、懷孕家庭，我會重點看安盛。

想要最廣保障和早期干預的人，安盛值得認真比。

但預算緊、討厭復雜條款的人，要謹慎。

它不是最省心的產品。但它的保障廣度，確實有辨識度。

四家放在一起看，取舍就很清楚了

單看每一款，都會覺得有亮點。

放在一起，差異就出來了。

幾個關鍵指標，我幫你拎出來。

最高賠償方面。友邦是1100%。保誠是1000%。安盛是1300%。宏利是1000%。

癌癥賠償次數。友邦6次。保誠3次。安盛6次。宏利9次。

心臟病和中風賠償次數。友邦3次。保誠3次。宏利5次。安盛未明確上限。

保費保證不變。只有宏利是“是”。

總分紅實現率。友邦93%。保誠73%。安盛95%。宏利96%。

你看。每家都不是完美。

友邦貴一點。但品牌和綜合穩定性強。

宏利條款細。但癌癥和保費鎖定很強。

保誠分紅實現率低一點。但家庭周期和兒童保障很完整。

安盛知名度略弱一點。產品也復雜。但保障廣度和早期預防很突出。

我會這樣選。

看重品牌與全面性，重點考察友邦。

極度關注癌癥保障與費用鎖定，重點考察宏利。

希望覆蓋全家庭周期，重點考察保誠。

追求最廣保障與超前預防，重點考察安盛。

這里我再說一句更實在的。

如果你只能買一份高額重疾險，別只看疾病數量。

疾病數量好看。賠付條件更重要。

如果你家族癌癥風險明顯，宏利和友邦優先級會更高。

癌癥理賠占比已經很高。多次賠付不是擺設。

如果你準備要孩子，安盛和保誠更值得放到前面看。

孕期、兒童、家庭周期，才是這個場景的重點。

寫在最后：看清短板后，保單才拿得安心

香港重疾險通常提供較高的免體檢保額。對想做高額保障的內地客戶，確實方便。

但方便不代表隨便買。

沒有一款產品能滿足所有需求。

你要先問自己幾個問題。

你最擔心癌癥，還是心腦血管？

你是給自己買，還是給孩子買？

你預算能不能長期承受？

你能不能接受分紅波動？

你更在意品牌，還是在意條款功能？

年輕、健康時盡早規劃，確實明智。

但我更想補一句。

買得早，不如買得對。

重疾險不是拿來炫耀參數的。它是關鍵時刻要拿錢的合同。

看清短板。接受代價。再簽字。

這份保單，才真的拿得安心。

大賀說點心里話

如果你已經在友邦、宏利、保誠、安盛之間糾結，別急著看誰講得更熱鬧。把自己的健康情況、預算和家庭責任先理清，再看產品，結果會清楚很多。