干了十年保險(xiǎn)，我從內(nèi)勤干到出來單干，最惡心的是什么？就是那些業(yè)務(wù)員拿話術(shù)當(dāng)圣旨，張嘴就是“得了大病立馬賠錢”、“確診即賠”，我呸！今天咱們不聊虛的，就扒開《人人保中端醫(yī)療保險(xiǎn)》的條款，專門說說糖尿病前期，也就是空腹血糖受損（IFG，6.1-7.0）的核保邏輯 我為什么單拎這個(gè)病？因?yàn)樘嗳嗽栽谶@上頭了！你上個(gè)月去體檢，發(fā)現(xiàn)空腹血糖6.5mmol/L，醫(yī)生輕飄飄一句“注意飲食”，扭頭你去找個(gè)代理人買保險(xiǎn)，他拍著胸脯說“沒事，能過”，結(jié)果呢？要么被除外要么被拒保，留你一個(gè)人在風(fēng)中凌亂 今天我就把這塊遮羞布扯下來，讓你看懂人保健康這款產(chǎn)品到底怎么玩

先看這張核心保障圖，計(jì)劃一到計(jì)劃三，400萬額度，0免賠，100%報(bào)銷，連質(zhì)子重離子和特定藥品都包了，看著多漂亮！我跟你說個(gè)真人真事，2021年，我一個(gè)客戶老張，就是被“0免賠”沖昏了頭 他空腹血糖6.8，輕度脂肪肝，業(yè)務(wù)員頭天還跟他說“我們這產(chǎn)品核保寬松，智能核保點(diǎn)兩下就過”，結(jié)果真到系統(tǒng)里一點(diǎn)，直接蹦出個(gè)“血糖項(xiàng)目異常，需人工核保” 老張當(dāng)時(shí)就罵娘了，但錢都交了，只能硬頭皮上 這就是中端醫(yī)療險(xiǎn)的脾氣，表面笑嘻嘻，背后條款卡得死 人保健康這款稅優(yōu)產(chǎn)品，打著“5年保證續(xù)保”的旗號(hào)，聽著牛哄哄，但核保上一點(diǎn)都不含糊

空腹血糖受損6.1到7.0，在醫(yī)學(xué)上叫糖尿病前期，但在保險(xiǎn)公司眼里，這就是個(gè)雷 為什么？因?yàn)檫@幫精算師算過，這類人未來得II型糖尿病的概率高得嚇人，連帶心血管、腎臟出事的風(fēng)險(xiǎn)都往上躥 我翻過幾十個(gè)核保案例，像人保健康這種中端醫(yī)療險(xiǎn)，它不跟你講人情，只看數(shù)據(jù) 你提交了體檢報(bào)告，智能核保一跑，如果單純是IFG且糖化血紅蛋白正常，可能讓你走計(jì)劃二或計(jì)劃三，加個(gè)“糖尿病及其并發(fā)癥不保”的特別約定！聽著耳熟嗎？這就是典型的除外責(zé)任，防你跟防賊似的 可你換個(gè)角度想，為啥重疾險(xiǎn)那邊更狠？我非得拿個(gè)產(chǎn)品來罵醒你，不然你不知道什么是坑

拿達(dá)爾文8號(hào)來說吧，瑞華健康保險(xiǎn)出的，保110種重疾，35種中癥每次賠60%，40種輕癥每次賠30%，聽著像個(gè)老實(shí)人對(duì)不對(duì)？它的隱藏大坑能讓你把飯吐出來！第一，原位癌必須手術(shù)后才能賠！我有個(gè)女客戶2023年查出宮頸原位癌，醫(yī)生建議錐切，她想著自己有保險(xiǎn)，結(jié)果理賠時(shí)被卡了——條款里白紙黑字寫著“組織病理學(xué)檢查明確診斷且已接受針對(duì)原位癌病灶的積極治療”，你穿刺確診沒用，得真動(dòng)刀子，這叫確診即賠？這叫割肉才賠！第二，嚴(yán)重阿爾茨海默癥只保到70歲！你買份終身重疾險(xiǎn)，最怕的老年癡呆居然七十大壽一過就作廢了，這算哪門子保障？我跟業(yè)務(wù)員對(duì)質(zhì)，他竟說“這是行業(yè)慣例”，我慣例你個(gè)頭！達(dá)爾文8號(hào)就適合那些身體指標(biāo)完美、看重性價(jià)比的年輕人，你血糖有點(diǎn)偏高？趁早繞道，不然智能核保直接問候你 它中癥和輕癥雖然賠得多，可健康告知嚴(yán)得像查戶口，光空腹血糖一項(xiàng)問得你底褲都不剩

再扔兩個(gè)血淋淋的案例，不給你點(diǎn)痛感，你永遠(yuǎn)覺得保險(xiǎn)是慈善機(jī)構(gòu) 2019年10月，我前同事小劉，自己買的某家重疾險(xiǎn)，甲狀腺乳頭狀癌，手術(shù)切了半葉，拿著病理報(bào)告去理賠 你猜怎么著？拒賠！因?yàn)槟羌夜景岢鲂掳嬷丶捕x，說I期甲狀腺癌不算重疾，只按輕癥賠 小劉當(dāng)場(chǎng)炸毛了，掀了理賠部的桌子，拿著2020年前的舊條款罵街：“老子買的時(shí)候你們說甲狀腺癌全賠，現(xiàn)在跟我玩文字游戲！”鬧了倆月，最后保險(xiǎn)公司認(rèn)慫，賠了30%保額，還附送一句“下不為例” 這個(gè)案子鬧得我辦公室都能聽見，甲狀腺癌都能賴賬，你還信“確診即賠”？

另一個(gè)更絕，2022年6月，老客戶周哥，急性心梗送急診，造影發(fā)現(xiàn)血管堵了75%，支架都上了，覺得自己穩(wěn)了，重疾險(xiǎn)理賠款分分鐘到手 結(jié)果保險(xiǎn)公司甩出一份拒賠函，理由是“未達(dá)急性心梗重疾標(biāo)準(zhǔn)”——人家條款規(guī)定肌鈣蛋白得達(dá)到正常值上限的15倍以上，心電圖還得有特征性動(dòng)態(tài)演變，他剛好卡在13倍，心電圖變化不夠典型 周哥媳婦抱著孩子在我面前哭，說家里房貸都要斷了 我叼著煙跟理賠部吵了一整天，最后逼他們重新鑒定，才發(fā)現(xiàn)醫(yī)院漏記了一次肌鈣蛋白峰值數(shù)據(jù)，硬生生把案子掰回來 你品，你細(xì)品，重疾險(xiǎn)條款就是這么一字之差，殺人不見血！這些跟空腹血糖有啥關(guān)系？關(guān)系大了，你血糖異常去買保險(xiǎn)，如果稀里糊涂過了，未來真出關(guān)聯(lián)病，他們能把你病歷翻個(gè)底朝天，找出一萬種理由不賠

回到人人保中端醫(yī)療險(xiǎn)，它的核保邏輯我拆開揉碎了講 看圖三的投保規(guī)則，30天到70歲，等待期30天，有智能核保 你空腹血糖6.1-7.0，第一步，如實(shí)告知，別聽傻逼業(yè)務(wù)員教唆你隱瞞，那玩意兒叫騙保，出事了連累你自己 智能核保會(huì)彈出“血糖升高”問詢，你點(diǎn)進(jìn)去，輸入具體數(shù)值，系統(tǒng)會(huì)結(jié)合年齡、BMI、有無家族史綜合評(píng)估 大概率結(jié)果有三種：正常承保（如果僅一次略高且無其他異常，極少見）、除外糖尿病及其并發(fā)癥（最常見，跟圖里“不保什么”第11條“既往癥”掛鉤）、直接拒保（糖化血紅蛋白也高或尿蛋白異常） 我接過一個(gè)案子，客戶老李，56歲，空腹血糖6.7，糖化5.9，人保系統(tǒng)直接除外糖尿病，連高血壓、高血脂相關(guān)都連帶不保，因?yàn)榇x綜征黏在一起 老李當(dāng)時(shí)拍大腿后悔沒早買，可保險(xiǎn)就是這樣，你想拖，風(fēng)險(xiǎn)不等你

這款產(chǎn)品的好處是住院0免賠，稅優(yōu)還能抵個(gè)稅，5年保證續(xù)保讓你不至于今年出險(xiǎn)明年裸奔 但你要認(rèn)清事實(shí)，空腹血糖異常的人，想全身而退幾乎不現(xiàn)實(shí) 里沒有意外，全是算計(jì)，醫(yī)療險(xiǎn)更甚 我恨就恨有些代理人把中端醫(yī)療吹成“百萬醫(yī)療升級(jí)版，啥都保”，卻不提核保尺度 你血糖偏高，老老實(shí)實(shí)走智能核保，能除外就除外，別嫌難看，總比被拒保強(qiáng) 要是過不了，趁早換別家產(chǎn)品或先控制血糖，半年后復(fù)查再試

最后一句大白話：空腹血糖6.1到7.0去買人保這款中端醫(yī)療，做好被除外的準(zhǔn)備，別妄想全包，條款上的字比你命都硬，想省錢就早買，拖成糖尿病神仙都救不了你