你好，我是大賀。

今天聊 周D福人壽「匠X飛越」。

最近有個客戶問我一個很直接的問題。

150萬美金躉繳。放哪家。20年后差多少。

這個問題很買手。也很真實。

大額客戶不太愛聽概念。真金白銀進去的，我得給你算清楚。

截至 2026年05月10日，這款產品剛好處在市場關注度很高的位置。它不是憑空冒出來的。它是「匠X傳承2」升級來的。

原來市場熟悉的是2pay和5pay。現在升級成躉繳、5pay、12pay。

這一步挺關鍵。

它等于把一次性大額配置、分年繳費、長期規劃這三類需求，都放進一張產品里了。

匠X飛越這次升級，不只是換個名字

我看一款儲蓄險，通常不只看宣傳頁。

這筆錢放哪家，我是有標準的。

回本速度要看。保證回本也要看。IRR達標年限更要看。還有提取后，保單還能不能繼續跑。

「匠X飛越」這次最醒目的點，是躉繳20年預期IRR6.5%，20年財富1變3.5。

5年繳也不弱。24年預期IRR6.5%。24年財富1變4。

這兩個數字，放在港險儲蓄險里，確實很有沖擊力。

不過我先把話說在前面。

這些都是預期演示。不是保證收益。

你不能只看6.5%。更要看它多久到6.5%。中間現金價值厚不厚。提取后會不會塌。

條款我逐條讀過，這幾點值得講。

去年四季度，香港豪宅成交有一波回暖。很多高凈值家庭一邊看樓。一邊看美元儲蓄險。

這兩個選擇，其實都在回答同一個問題。

一筆長期錢，放哪里更有秩序。

豪宅看地段。保單看現金價值曲線。

我不建議只拿“收益高”三個字做決定。

這款產品真正要看的，是它和同業擺在一起后，差距到底在哪里。

躉繳對比：20年1變3.5，差距是實打實的

先看躉繳。

假設躉繳50萬美元。

「匠X飛越」預期回本4年。保證回本10年。IRR達6.5%需要20年。

友B環Y盈活是5年、16年、29年。

宏L宏Z家傳承是3年、13年、23年。

富W盈J天下2是4年、16年、25年。

這里我會重點看兩個數字。

一個是保證回本。

一個是IRR達標年限。

別盯著IRR數字，看達標年限。

同樣寫6.5%。20年到。和29年到。不是一回事。

第10年看預期現價和IRR。

「匠X飛越」是830,011美元。IRR 5.20%。

友B是825,782美元。IRR 5.15%。

宏L是747,269美元。IRR 4.10%。

富W是814,337美元。IRR 5.00%。

第10年這個位置很重要。

很多大額客戶說是長期資金。但家庭里真有事，10年這個節點就會被拿出來看。

「匠X飛越」這里有兩個優勢。

預期現價不低。保證回本也在第10年。

我會把它歸為躉繳里比較均衡的一類。不是單純沖后期。前中期也能看。

再看第20年。

「匠X飛越」是1,761,822美元。IRR 6.50%。本金3.5倍。

安S盛L2至尊是1,620,520美元。IRR 6.21%。本金3.2倍。

永M萬年Q星河尊享2是1,558,053美元。IRR 6.00%。本金3.1倍。

萬T富R萬家是1,559,383美元。IRR 6.00%。本金3.1倍。

這組數據最適合大額客戶看。

如果是150萬美金躉繳。按50萬案例等比例看。

20年后，「匠X飛越」大約是528.55萬美元。

安S盛L2至尊大約是486.16萬美元。

差額大約42.39萬美元。

永M星河尊享2大約是467.42萬美元。

差額大約61.13萬美元。

萬T富R萬家大約是467.81萬美元。

差額大約60.74萬美元。

這就是大額配置的特點。

看起來只是0.3倍、0.4倍的差距。放到150萬美金本金上，就是真錢。

大額客戶只問一句話：20年后差多少。

這個問題上，我會很明確。

如果只看躉繳20年預期現價，「匠X飛越」這一輪是強的。

不是略強。是能拉開差距。

不過也別誤會。

宏L預期回本3年。這個短期回本速度很漂亮。

如果你最在意前3到5年的表面回本，宏L也有它的位置。

但我不會為了早一年預期回本，放棄20年后幾十萬美元差額。

尤其是這筆錢本來就是長期錢。

躉繳客戶，我更偏向「匠X飛越」。

前提很清楚。

你能接受分紅險的非保證屬性。也能把資金周期放到15到20年以上。

短期要周轉的錢。別碰。

5年繳對比：24年到6.5%，速度優勢很明顯

再看5年繳。

案例是每年10萬美元。總保費50萬美元。

「匠X飛越」預期回本7年。保證回本13年。24年預期IRR 6.5%。24年本金1變4。

同組對比里。

友B預期回本7年。IRR到6.5%需要30年。

保C預期回本8年。需要28年。

宏L預期回本6年。需要27年。

永M預期回本7年。需要50年。

這組我會這么看。

5年繳不是單純比回本。

宏L預期6年回本。確實快。

但到6.5%的時間，「匠X飛越」是24年。宏L是27年。

友B是30年。保C是28年。永M更久。

這不是小差距。

對于教育金、退休金、家族長期美元資產，24年和30年差很多。

錢早幾年進入更高復利區間。后面差距會越滾越大。

第24年現價也能看出來。

「匠X飛越」是2,006,236美元。IRR 6.50%。

友B是1,909,194美元。IRR 6.26%。

保C是1,911,782美元。IRR 6.27%。

宏L是1,899,938美元。IRR 6.24%。

永M是1,785,373美元。IRR 5.94%。

我對5年繳的判斷也比較直接。

如果你能按計劃繳滿5年，且錢是長期規劃資金，「匠X飛越」5pay值得排在第一梯隊靠前位置。

它的優勢不是某一年特別好看。

而是回本、保證回本、24年現價、IRR達標速度都比較齊。

但5年繳有個現實問題。

你得確定現金流。

尤其是做大額單。每年10萬美金、20萬美金，不是小數。

不要為了拿折扣，硬上繳費期。

保費斷繳會影響計劃。

5pay適合現金流穩定的家庭。不適合收入波動很大的家庭。

這一點我會說得很直。

現金流不穩，就不要勉強5pay。

557和116提取：流動性強，但別把它當短期賬戶

這款產品另一個很有辨識度的地方，是提取。

躉繳支持116提領。

5年繳支持557提領。

而且無保費門檻。

這點市場上確實少見。

躉繳案例里，50萬美元。每年提取3萬美元。

演示里5年回本。10年IRR 4.60%。18年保單價值翻倍。29年累計價值達3倍。34年及之后IRR穩定到6.5%。

第100年累計提取3,000,000美元。剩余現價21,353,895美元。

這個數字很漂亮。

但我不建議普通家庭只盯著第100年。

太遠了。

我更關心中間不斷供。提取以后還有剩余現金價值。這個才是流動性的核心。

5年繳557案例里。

每年繳10萬美元。繳5年。每年提取35,000美元。

演示8年回本。第19年翻倍。第29年3倍。第34年IRR達6.5%。

第100年累計提取3,360,000美元。剩余現價13,586,847美元。

重點來了。

同樣557提取對比里，友B第39年斷單。宏L第34年斷單。永M第65年斷單。萬T第44年斷單。

「匠X飛越」還在繼續。

這里我會給一個明確判斷。

如果你的需求是“邊領錢，邊讓保單繼續長”，「匠X飛越」的557確實很強。

很多產品提取前好看。提取后很快變薄。

這款在演示里沒有那么快塌。

這點對教育金、養老補充、家族定期現金流，都有意義。

不過話說回來。

不要把它當短期活期賬戶。

分紅險的提取，是建立在長期現金價值上的安排。

你今天買。明年就想大額提。那肯定不合適。

它還有「定期保單價值提取」功能。

可以每半年提。也可以每月提。

還可以直接支付給指定收款人。比如家人、醫院、慈善機構。

并且無須提交關系證明。

這個功能很實用。

尤其是給父母養老。給孩子海外生活費。給家族成員定期支持。

它比每年自己手動處理，更省心。

提取規則和調配選項：這款的細節比很多產品多

再說細節。

躉繳除了116提取，還支持137、158、179等提取。

5年繳除了557提取，也支持578、599、51010等提取。

這說明它不是只做了一個漂亮案例。

它給了不同現金流節奏。

我比較喜歡它的「財富增值調配選項」。

從第10個保單周年日起，可以在“增進”“均衡”“保守”之間切換。

增進，對應0%穩健資產戶口。

均衡，對應40%。

保守，對應80%。

穩健資產戶口的非保證年利率為4.25%。

這不是一個花哨功能。

它解決的是人生階段變化。

年輕時，可能更愿意增長。

中年時，想平衡一點。

到了退休或傳承階段，很多人會想鎖一部分。

普通分紅險買了以后，路徑比較固定。

這款給了后期調配空間。

我認為這是它和一些同類產品拉開差異的地方。

還有傳承功能。

第3個保單年度起，保單可以一拆二。也可以一拆多。

第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。新受保人最高到128歲。

這對二代、三代安排很重要。

高凈值家庭買這類保單，通常不是只想自己用。

他們會問孩子怎么分。孫輩怎么接。未來家庭結構變了怎么辦。

這款在分拆和轉換受保人上，給的余地比較大。

「人生大事選項」也有意思。

身故賠償可以圍繞受益人的成年、結婚、患病或指定時點來支付。

這不是單純把錢給出去。

而是把錢按節奏給出去。

我對這個設計評價比較高。

財富傳承最怕兩件事。

給早了。用亂了。

給晚了。用不上。

按人生節點支付，能讓保單更像一個家庭安排工具。

公司數據：282%償付能力和4.25%積存利率，不能忽略

產品好不好，不能只看計劃書。

保司的兌現能力，也得看。

周D福人壽RBC償付能力充足率是282%。

監管最低要求是100%。

這個數字在同業里是高的。

分紅實現率也要看。

同類型產品連續10年分紅實現率100%。

2015到2024年度，三大皇牌產品系列，包括盛世/匠心、守護168、愛豐盛，周年紅利、復歸紅利、終期紅利分紅實現率均達100%及以上。

所有在售計劃保單，全線達100%或以上分紅實現率。

我這里要提醒一句。

分紅實現率100%，不代表未來一定100%。

它代表過去同類產品的兌現記錄。

這個記錄很重要。但不能神化。

我會把它作為重要加分項。不會把它當保證書。

再看美元分紅保單非保證積存利率。

周D福人壽從2013年起，連續14年維持4.25%。

周大福人壽累積周年紅利美元年利率4.25%。

富X、萬X是3.75%。

友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這組數據對長期保單很有意義。

積存利率不是主收益來源的全部。

但它會影響紅利留存后的復利體驗。

尤其是長期不提取的客戶，或者做傳承的客戶。

過去幾年，CRS信息交換持續運行。高凈值客戶配置境外資產，更強調合規和透明。

這個背景下，保司穩不穩，歷史兌現如何，反而更重要。

我不建議為了追一個更高演示數字，去忽略公司底層。

「匠X飛越」這次讓我愿意認真看，很大一部分原因，是產品曲線和公司數據同時能對上。

這點不容易。

寫在最后：優惠窗口能看，但別讓優惠替你做決定

最后說優惠。

這款有一個限時推廣期。

時間是 2026年4月27日到6月30日。并且需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首年保費折扣高達8%。

第2年保費折扣高達16%。

首兩年總折扣高達24%。

其中，5pay年度化保費≥250,000美元，是首年8%加次年16%。

12pay年度化保費≥250,000美元，是首年5%加次年19%。

躉繳也有折扣。

≥1,500,000美元，6%。

500,000到低于1,500,000美元，5%。

300,000到低于500,000美元，4%。

50,000到低于300,000美元，2%。

低于50,000美元，1%。

預繳保費也有利率。

「匠X飛越」預繳保費保證年利率，美元≥80,000為4.5%。

低于80,000為4%。

案例里，5年繳年繳10萬美元。一筆過預繳享4.5%年利率。

總獲享利息41,252.72美元。

預繳金額從500,064.10美元，降至458,811.38美元。

優惠能看。

但我不會讓客戶為了優惠買錯產品。

優惠只是錦上添花。

真正決定你要不要買的，是這筆錢的周期、幣種需求、家庭現金流、傳承目標。

我的判斷很清楚。

躉繳大額長期資金，「匠X飛越」值得優先比較。

5pay穩定現金流家庭，也可以重點看。

想要邊領邊長的家庭，557是它的強項。

但短期周轉資金不適合。

現金流不穩定的人，不要硬做5pay。

分紅險也不是保本高息存款。預期數字不能當保證。

真正稀缺的，不是一時熱鬧的機會。

而是能穿越周期的長期安排。

「匠X飛越」的優勢，是把增值、提取、調配、傳承放在一起了。

這點我認可。

但你買不買，還是要回到自己的錢。

這筆錢能放多久。中途要不要用。未來給誰。怎么給。

這些問題想清楚，再談產品。

大賀說點心里話

如果你正在幾款港險儲蓄險之間猶豫，別只看演示IRR。把現金價值、提取規則、折扣和繳費壓力放到一張表里，答案會清楚很多。需要我幫你按家庭情況算一版，也可以來聊。